هذا ليس نصيحة استثمارية. المعلومات المقدمة لأغراض تعليمية وإعلامية فقط ولا تشكل توصية بشراء أو بيع أي منتج مالي.
إن حساب IRA (حساب التقاعد الفردي) هو حساب وساطة يتمتع بمزايا ضريبية مصمم لمساعدتك على الادخار للتقاعد. إن اختيار النوع المناسب من IRA واختيار الوسيط المناسب يمكن أن يوفر لك عشرات الآلاف من الدولارات في الضرائب على مدار حياتك المهنية.
أنواع حسابات IRA بسرعة
| نوع IRA | المعاملة الضريبية | حد المساهمة (2026) | حد الدخل (2026) | الأفضل لـ |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | مؤجل ضريبيًا؛ قد تكون المساهمات قابلة للخصم | 7,000 دولار (8,000 دولار إذا كان العمر 50+) | لا يوجد حد (تتدرج قابلية الخصم) | أصحاب الدخل المرتفع، الادخار قبل الضريبة |
| Roth IRA | نمو معفى من الضرائب والسحوبات | 7,000 دولار (8,000 دولار إذا كان العمر 50+) | 146 ألف دولار للفرد الواحد / 230 ألف دولار للمتزوجين (MAGI) | العاملون الشباب، تقاعد معفى من الضرائب |
| Rollover IRA | مؤجل ضريبيًا | غير متاح (للتحويل فقط) | لا يوجد حد | تجميع 401(k) القديمة |
| SEP IRA | مؤجل ضريبيًا | 25% من التعويض، بحد أقصى 66,000 دولار | لا يوجد حد | العاملون لحسابهم الخاص |
| SIMPLE IRA | مؤجل ضريبيًا | 15,500 دولار (2026) | لا يوجد حد | الشركات الصغيرة |
IRA التقليدي
تُقدَّم المساهمات بأموال قبل الضريبة (تقوم بخصمها من دخلك الخاضع للضريبة). تنمو الاستثمارات مع تأجيل ضريبة الدخل. وتدفع ضريبة الدخل العادية على عمليات السحب عند التقاعد.
حدود المساهمات (2026): 7,000 دولار سنويًا، أو 8,000 دولار إذا كنت في عمر 50 عامًا أو أكبر. حدود الدخل لأهلية الخصم: إذا كان لديك برنامج تقاعد في مكان العمل، فإن أهلية الخصم تتدرّج بين 73,000–83,000 دولار (للعازب) وبين 116,000–136,000 دولار (للمتزوج). فوق هذه الحدود، تكون المساهمات غير قابلة للخصم لكن تظل تنمو مع تأجيل ضريبة الدخل. الحد الأدنى للتوزيعات الإلزامية (RMDs): تبدأ التوزيعات الدنيا الإلزامية عند عمر 73 عامًا.
روث IRA
تُقدَّم المساهمات باستخدام أموال بعد الضريبة (وليست قابلة للخصم). تنمو الاستثمارات معفاة من الضرائب، وتكون عمليات السحب المؤهلة في التقاعد معفاة من الضرائب أيضًا. لا تتطلب حسابات روث IRA الحد الأدنى الإلزامي للتوزيعات خلال حياتك.
حدود المساهمة (2026): 7,000 دولار (8,000 دولار إذا كان عمرك 50+). حدود الدخل: يبدأ نطاق الإلغاء التدريجي عند 146,000 دولار (للعازب) و230,000 دولار (للمتزوجين مع تقديم طلب مشترك). فوق نطاق الإلغاء التدريجي، لا يمكنك المساهمة مباشرةً في روث IRA. استخدم استراتيجية روث عبر الباب الخلفي (المساهمة في Traditional IRA غير القابل للخصم، ثم التحويل إلى روث).
أي وسيط هو الأفضل لحساب IRA
| Broker | قوة IRA | لماذا |
|---|---|---|
| Fidelity | الأفضل بشكل عام | صناديق بدون رسوم، حد أدنى بقيمة 0$، أدوات تقاعد قوية |
| Vanguard | الأفضل للتكاليف المنخفضة | العميل يملك الحساب، أدنى نسب مصروفات |
| Charles Schwab | الأفضل للبحث | أدوات تخطيط تقاعد ممتازة، فروع |
| Robinhood | الأفضل لمكافأة المطابقة | مطابقة IRA بنسبة 1% على المساهمات |
| Webull | الأفضل لمكافأة المطابقة | مطابقة IRA بنسبة 3.5% |
الأسئلة الشائعة
التقليدي أم Roth: أيهما أفضل؟ إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى أثناء التقاعد، فإن Roth يفوز. إذا كنت تتوقع شريحة أقل، فإن التقليدي يفوز. إذا كنت غير متأكد، فإن Roth أكثر أمانًا للذين لديهم دخل أصغر سنًا.
هل يمكنني امتلاك كليهما: Traditional وRoth IRA؟ نعم. لكن ينطبق حدّ المساهمة الإجمالي (بمجموع 7,000 دولار في 2026).
ماذا يحدث إذا سحبت من IRA مبكرًا؟ السحوبات قبل سن 59 1/2 تترتب عليها غرامة 10% بالإضافة إلى ضريبة الدخل العادية، مع استثناءات لشراء منزل لأول مرة، والتعليم، وبعض النفقات الطبية. يمكن سحب مساهمات Roth دون ضرائب وبدون غرامات في أي وقت.
هل يمكنني فتح IRA بدون دخل؟ تحتاج إلى دخل مكتسب (W-2 أو دخل من العمل الحر) للمساهمة في IRA. لا يُحتسب دخل الاستثمار.
من أين تبدأ
افتح Roth IRA لدى Fidelity إذا كنت ضمن حدّ الدخل. اشترِ ETF واسع السوق مثل VTI باستخدام مساهمتك. أنشئ تحويلًا شهريًا تلقائيًا. راجع مركز أنواع الحسابات للمقارنات.