Гэта не з’яўляецца інвестыцыйнай парадай. Пададзеная інфармацыя прызначана толькі для адукацыйных і інфармацыйных мэтаў і не ўяўляе сабой рэкамендацыю на куплю або продаж любых фінансавых прадуктаў.
Інвеставанне на пенсію — гэта пра стабільныя ўнёскі, нізкія выдаткі і дзесяцігоддзі складаных працэнтаў. Брокер, якога вы выбіраеце для вашага IRA або падаткаабкладаемага пенсійнага рахунку, павінен ставіць на першае месца нізкія каэфіцыенты выдаткаў, аўтаматычнае інвеставанне, інструменты планавання выхаду на пенсію і надзейныя паслугі па зняцці сродкаў. У 2026 тры брокеры вылучаюцца больш за астатніх для пенсійных інвестараў.
Топ-3 брокеры для інвеставання на пенсію ў 2026
1. Fidelity — Найлепшае ў цэлым для пенсійных інвестыцый
Fidelity — самы моцны ўніверсальны пенсійны брокер у 2026. Ён прапануе ўсе тыпы пенсійных рахункаў: Roth IRA, Traditional IRA, Rollover IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA і Solo 401(k). Усе яны маюць $0 мінімум. Zero індэксныя ўзаемныя фонды Fidelity (FZROX з 0.00%, FZILX з 0.00%, FNILX з 0.00%, FZIPX з 0.00%) даюць пенсійным інвестарам перавагу па выдатках, непараўнальную ні з адным канкурэнтам — нулявыя пастаянныя выдаткі на асноўныя пазіцыі партфеля.
Інструменты планавання пенсіі ў Fidelity поўныя і зручныя. Пенсійны Score Fidelity прагназуе верагоднасць дасягнення вашай мэты па даходзе на пенсіі, абнаўляючыся дынамічна па меры таго, як вы ўносіце сродкі, і калі рухаюцца рынкі. Інструмент Full View аб’ядноўвае знешнія рахункі (банк, 401k у іншага пастаўшчыка, падаткаабкладаемы брокерскі рахунак) у адну зводную карціну чыстага капіталу і гатоўнасці да пенсіі. Калькулятар RMD ацэньвае неабходныя мінімальныя размеркаванні з выкарыстаннем фактараў IRS Uniform Lifetime Table. Кіраваны пенсійны планіроўшчык праводзіць вас праз крыніцы даходу (Social Security, пенсія, зняцце сродкаў з партфеля), чаканыя выдаткі, выдаткі на ахову здароўя і падатковыя сцэнары.
Сістэматычная паслуга зняцця сродкаў у Fidelity дазваляе запланаваць штотыднёвыя, раз на два тыдні, штомесячныя, штомесячныя, штомесячныя або штогадовыя размеркаванні з пенсійных рахункаў. Утрыманне падаткаў — федэральнае і дзяржаўнае — разлічваецца і аўтаматычна пералічваецца. Аўтаматычная паслуга RMD вылічае ваша неабходнае мінімальнае размеркаванне кожны год, выкарыстоўваючы баланс на 31 снежня і адпаведны фактар працягласці жыцця IRS, размяркоўвае сродкі на абраную вамі дату і ўтрымлівае падаткі па зададзенай вамі стаўцы.
Падтрымка кліентаў даступная 24/7 па тэлефоне, у жывым чаце і ў 200+ аддзяленнях у ЗША. Для пенсіянераў, якія цэняць асабістыя сустрэчы, каб абмеркаваць стратэгіі зняцця сродкаў, прызначэнні бенефіцыяраў або меркаванні па планаванні спадчыны, сетка аддзяленняў Fidelity — істотная перавага над падыходам Vanguard, які працуе толькі па тэлефоне і праз вэб.
Аб’яднайце Roth IRA у Fidelity з FZROX (агульны рынак ЗША, 0.00%) і наладзьце аўтаматычныя штомесячныя ўнёскі. Пасля 30 гадоў максімальна магчымых узносаў у Roth IRA па бягучай гадавой мяжы $7,000 эканомія збораў ад фонду з 0.00% супраць канкурэнта з каэфіцыентам выдаткаў 0.50% перавышае $50,000 — грошы, якія застаюцца на вашым рахунку, а не ідуць кіраўнікам фондаў.
2. Vanguard — Найлепшае для філасофіі нізкіх выдаткаў
Прапанову Vanguard для пенсійнай інвестыцыі пабудавана на кліент-уласнай структуры ўзаемных фондаў. Фонды валодаюць кіруючай кампаніяй, таму прыбыткі вяртаюцца інвестарам у выглядзе ніжэйшых каэфіцыентаў выдаткаў. За апошнія пяць дзесяцігоддзяў Vanguard прасоўваў сціск збораў па ўсёй індустрыі, што выгадна кожнаму інвестару — а не толькі кліентам Vanguard.
Для пенсійных рахункаў узаемныя фонды Vanguard Admiral маюць адны з самых нізкіх каэфіцыентаў выдаткаў, якія даступныя: VTSAX (Total US Stock Market) — 0.03%, VTIAX (Total International) — 0.07%, VBTLX (Total Bond Market) — 0.03%. Серия фондаў Target Retirement — VFFVX (Target 2055) — 0.08% — прапануе цалкам аўтаматызаваны пенсійны партфель, які становіцца больш кансерватыўным па меры набліжэння даты мэты. Гэтыя выдаткі пастаянныя і прымяняюцца кожны год, але яны — самыя нізкія, якія вы знойдзеце па-за фондамі Fidelity's Zero.
Інструменты планавання пенсіі ў Vanguard функцыянальныя, але менш адпаліраваныя, чым у Fidelity або Schwab. Пенсійны калькулятар даходу прагназуе штомесячны пенсійны даход на аснове бягучых зберажэнняў, стаўкі ўнёску і размеркавання актываў. Аптымізатар для афармлення Social Security дапамагае вызначыць аптымальны ўзрост для пачатку выплат. Для інвестараў, якім патрэбна прафесійная падтрымка, Vanguard Personal Advisor Services спаганяе штогадовую плату за кансультацыі 0.30% (мінімум $50,000) і дае доступ да прызначанага чалавечага фінансавага кансультанта.
Аўтаматызацыя вывадаў у Vanguard ахоплівае запланаваныя штомесячныя, штоквартальныя або штогадовыя размеркаванні з уладанняў узаемных фондаў. Вывады ETF патрабуюць спачатку ручной продажу акцый — аўтаматычная паслуга вываду працуе толькі з узаемнымі фондамі Vanguard. RMD можна аўтаматызаваць з наладжвальным утрыманнем падаткаў. Vanguard дасылае апавяшчэнні-напамінкі пра RMD кожны студзень і загадзя разлічвае суму RMD для вас.
У Vanguard няма фізічных аддзяленняў. Уся падтрымка ажыццяўляецца па тэлефоне ў працоўныя гадзіны, а таксама праз вэбсайт і мабільнае прыкладанне. Для інвестараў, якія купляюць і трымаюць пенсійныя ўкладанні і рэдка маюць патрэбу ў падтрымцы, гэта мала значыць. Для пенсіянераў, якім больш падабаюцца размовы тэт-а-тэт пра пенсійны план, Fidelity або Schwab падыходзяць лепш.
3. Charles Schwab — Найлепшыя інструменты для пенсійнага планавання і доступ да аддзяленняў
Пенсійны планавальны набор Schwab з’яўляецца самым падрабязным сярод трох брокераў. Пенсійны калькулятар Schwab улічвае даходы з Social Security, выплаты пенсіі, працу на няпоўны працоўны дзень і зменлівыя мадэлі выдаткаў па этапах выхаду на пенсію — больш высокія выдаткі ў актыўныя раннія гады выхаду на пенсію з паступовым змяншэннем у пазнейшыя гады. Калькулятар выдае ацэнку верагоднасці поспеху і мадэляванні Monte Carlo, якія паказваюць найлепшыя, найгоршыя і сярэднія вынікі пенсіі ў межах тысяч рынкавых сцэнарыяў.
Robo-advisor Schwab Intelligent Portfolios прапануе аўтаматызаванае пенсійнае інвеставанне без аплатнай кансультацыйнай камісіі. Сутнасць у тым, што партфель утрымлівае абавязковую грашовую долю (звычайна 6% да 12%), якая прыносіць нізкія працэнты і стварае «цягавы» эфект на даходнасць — гэта ўскосны кошт, які замяняе відавочную камісію. Schwab Intelligent Income — гэта аўтаматызаваны інструмент пенсійных выплат, які стварае штомесячны ўнёсак, падобны да заробку, на разліковы рахунак Schwab Bank, вызначаючы, якія каштоўныя паперы прадаваць у падатковай эфектыўнай паслядоўнасці, і карэктуючы размеркаванні па меры змены рынкавых умоў.
Schwab працуе больш чым з 400 фізічнымі аддзяленнямі ў ЗША. Пенсіянеры могуць запланаваць асабістыя сустрэчы з фінансавымі кансультантамі, каб абмеркаваць стратэгіі пенсійнага даходу, неабходныя мінімальныя размеркаванні, сцэнарыі канверсіі Roth і меркаванні па планаванні спадчыны. Для інвестараў, якім важна пенсійнае планаванне тэт-а-тэт, Schwab прапануе больш месцаў і больш даступныя варыянты кансультацый, чым любы іншы недарагі брокер.
Уласныя індэксныя фонды Schwab забяспечваюць недарагія «будаўнічыя блокі» для пенсіі: SWTSX (Total US Stock Market, 0.03%), SWISX (International Developed, 0.06%), SWAGX (US Aggregate Bond, 0.04%). Індэксныя фонды Schwab Target, напрыклад SWYJX (Target 2055), спаганяюць 0.08%. Індэксныя ўзаемныя фонды Schwab маюць мінімум $1 для першапачатковых інвестыцый, што робіць іх найбольш даступнымі для новых пенсійных інвестараў, якія пачынаюць з любой сумы.
Параўнанне брокераў для інвеставання на пенсію
| Асаблівасць | Fidelity | Vanguard | Schwab |
|---|---|---|---|
| Мінімум Roth IRA | $0 | $0 | $0 |
| Мінімум Traditional IRA | $0 | $0 | $0 |
| Найменшы ER індэкснага фонду | 0.00% (Zero) | 0.03% (Admiral) | 0.03% |
| ER фонду з датай мэтавага прызначэння | 0.12% (Freedom Index) | 0.08% | 0.08% |
| Аўтаматычная паслуга RMD | Так | Так | Так |
| Пакрокавыя зняцці сродкаў | Так | Так (мутаральныя фонды) | Так (Intelligent Income) |
| Памяшканні (фізічныя аддзяленні) | 200+ | Няма | 400+ |
| Доступ да фінансавага кансультанта | Прэміум-кліенты | PAS (0.30%, $50k min) | IP Premium ($30/mo) |
| Падтрымка кліентаў 24/7 | Так | Не | Не |
Roth IRA супраць Traditional IRA — Які ў якога Broker
Выбар паміж Roth IRA і Traditional IRA залежыць ад вашай цяперашняй падатковай стаўкі ў параўнанні з той, якую вы чакаеце ў пенсіі. Усе тры брокеры прапануюць абодва тыпы рахункаў з $0 мінімумамі, але кожны мае аперацыйныя перавагі, якія варта разумець.
Унёскі ў Roth IRA робяцца пасля выплаты падаткаў. Падчас пенсіі кваліфікаваныя зняцці — уключаючы ўсе даходы — цалкам не абкладаюцца падаткам. Абавязковыя мінімальныя размеркаванні (RMDs) не прымяняюцца да першапачатковага ўладальніка на працягу яго жыцця. У 2026 ліміт унёскаў складае $7,000 ($8,000 калі вам 50 гадоў або больш). Прымяняюцца абмежаванні па даходах: Modified Adjusted Gross Income (MAGI) звыш $146,000 (адзінокі) або $230,000 (жанаты/замужам падача сумесна) памяншае або ліквідуе прамую праваздольнасць на Roth IRA.
Унёскі ў Traditional IRA могуць быць падатковымі дачыненнямі (адлічэннямі) у залежнасці ад вашага даходу і таго, ці ёсць у вас працоўны пенсійны план. Даходы растуць з адтэрміноўкай падаткаў. Зняцці ў пенсіі абкладаюцца як звычайны даход. RMDs пачынаюцца з 73 гадоў (паводле дзеючага закону). Няма абмежаванняў па даходах для ўнясення — толькі для адлічэння.
Які broker для якой сітуацыі з IRA:
| Сцэнар | Найлепшы Broker | Чаму |
|---|---|---|
| Roth IRA, ранняя кар’ера | Fidelity | Нулявыя фонды (0.00%), долевыя ETF shares, $1 аўтаматычнае інвеставанне |
| Roth IRA, backdoor conversion | Fidelity | Самы просты онлайн-працэс канверсіі Roth, дакладная форма Form 8606 |
| Traditional IRA, падатковая адлічэнне | Any | Усе тры аднолькава апрацоўваюць падатковыя адлічэнні для deductible IRA contributions |
| SEP IRA, самазаняты | Vanguard | Нізкія выдаткі, простая налада |
| Rolling 401(k) да IRA | Fidelity або Schwab | Падтрымка ў аддзяленнях для складаных rollovers |
Працоўны працэс Fidelity для backdoor Roth IRA — самы гладкі ў індустрыі: унесці сродкі ў Traditional IRA, пачакаць, пакуль сродкі ўстануць (1-2 рабочыя дні), націснуць «Convert to Roth IRA» онлайн, і Fidelity генеруе Form 8606 падчас падатковага перыяду. Увесь працэс займае менш за пяць хвілін. Працэс Schwab падобны, але мае больш экранаў пацверджання. Vanguard патрабуе крыху больш ручных крокаў. Усе тры правільна апрацоўваюць падатковую справаздачнасць — розніца ў трэнні карыстацкага інтэрфейсу.
3-фондавы пенсійны партфель у кожнага брокера
Трохфондавы партфель — акцыі ЗША, міжнародныя акцыі і аблігацыі — гэта найбольш шырока рэкамендаваная пенсійная структура размеркавання дзякуючы сваёй прастаце, дыверсіфікацыі і нізкім выдаткам. Вось дакладна, якія фонды купляць у кожнага брокера і колькі яны каштуюць у 2026.
Пенсійны партфель Fidelity з 3 фондаў
| Размер размеркавання | Фонд | Тыкер | Каэфіцыент выдаткаў | Гадавы кошт на $100,000 |
|---|---|---|---|---|
| 60% акцыі ЗША | Fidelity ZERO Total Market Index | FZROX | 0.00% | $0 |
| 30% міжнародныя акцыі | Fidelity ZERO International Index | FZILX | 0.00% | $0 |
| 10% аблігацыі ЗША | Fidelity U.S. Bond Index | FXNAX | 0.025% | $25 |
| Змешанае | 0.0025% | $2.50 |
Фонды Fidelity Zero (FZROX, FZILX) з’яўляюцца ўласнымі і не могуць быць перададзены ў іншага Broker. Калі вы калі-небудзь плануеце перавесці свой IRA, заменіце FSKAX (Total Market, 0.015%) на FZROX і FTIHX (Total International, 0.06%) на FZILX. Абодва з’яўляюцца пераноснымі.
Пенсійны партфель Vanguard з 3 фондаў
| Размер размеркавання | Фонд | Тыкер | Каэфіцыент выдаткаў | Штогадовая кошт на $100,000 |
|---|---|---|---|---|
| 60% Акцыі ЗША | Vanguard Total Stock Market Index Adm. | VTSAX | 0.03% | $30 |
| 30% Міжнародныя акцыі | Vanguard Total International Index Adm. | VTIAX | 0.07% | $70 |
| 10% Аблігацыі ЗША | Vanguard Total Bond Market Index Adm. | VBTLX | 0.03% | $30 |
| Змешаны | 0.042% | $42 |
Акцыі Vanguard Admiral патрабуюць мінімуму $3,000 для першапачатковых інвестыцый па кожным фондзе. Інвестары-новачкі могуць пачаць з ETF-эквівалентаў (VTI, VXUS, BND) у Vanguard, якія не маюць мінімуму, акрамя цаны акцыі, і пазней перайсці на акцыі Admiral, калі баланс перавысіць $3,000.
Пенсійны партфель з 3 фондаў ад Schwab
| Размер размеркавання | Фонд | Тыкер | Каэфіцыент выдаткаў | Штогадовы кошт на $100,000 |
|---|---|---|---|---|
| 60% акцыі ЗША | Schwab Total Stock Market Index | SWTSX | 0.03% | $30 |
| 30% міжнародныя акцыі | Schwab International Index | SWISX | 0.06% | $60 |
| 10% аблігацыі ЗША | Schwab U.S. Aggregate Bond Index | SWAGX | 0.04% | $40 |
| Змешанае | 0.04% | $40 |
Індэксныя ўзаемныя фонды Schwab патрабуюць толькі $1 для старту, таму яны найбольш даступныя для новых інвестараў. Звярніце ўвагу, што SWISX ахоплівае толькі развітыя міжнародныя рынкі — ён выключае рынкі, якія развіваюцца. Дадайце SCHE (Schwab Emerging Markets ETF, 0.05%), калі хочаце поўнае глабальнае пакрыццё. Пры размеркаванні 10% у рынкі, якія развіваюцца, у межах 30% міжнароднай часткі, дадатковы кошт практычна нязначны.
Параўнанне выдаткаў за 30 гадоў
| Broker | Blended ER | Гадавы кошт ($500k партфель) | Агульны збор за 30 гадоў |
|---|---|---|---|
| Fidelity | 0.0025% | $12.50 | Мінімальны |
| Vanguard | 0.042% | $210 | ~$15,000 |
| Schwab | 0.04% | $200 | ~$14,000 |
Розніца ў выдатках паміж Vanguard і Schwab за 30 гадоў нязначная — прыкладна $1,000 на партфелі $500,000. Zero-фонды Fidelity даюць адчувальную перавагу, але ёсць кампраміс па пераноснасці: вы не можаце забраць Zero-фонды з сабой да іншага Broker. Для пенсійнага рахунку, які вы плануеце ніколі не пераносіць, Fidelity Zero-фонды — матэматычна аптымальны выбар. Для максімальнай пераноснасці індэксныя фонды Vanguard або Schwab узаемазаменныя.
Пенсійны даход — які Broker лепш за ўсё апрацоўвае зняцце сродкаў
Атрыманне даходу з вашага пенсійнага партфеля патрабуе надзейных сістэм для запланаваных зняццяў, выканання RMD і кіравання падаткамі. Калі вы пераходзіце ад назапашвання да размеркавання, інфраструктура зняццяў вашага Broker становіцца самай важнай функцыяй.
Сэрвіс зняцця сродкаў Fidelity
Сістэматычныя планы зняцця сродкаў Fidelity падтрымліваюць штотыднёвыя, раз на два тыдні, штомесячныя, штомесячныя, штомесячныя або штогадовыя выплаты. Вы ўказваеце суму ў доларах і крыніцу (канкрэтны фонд або прапарцыйна ва ўсіх укладаннях). Утрыманне падаткаў для федэральных і дзяржаўных падаткаў разлічваецца і пералічваецца аўтаматычна па стаўках, якія вы задаеце. Вы можаце змяніць суму зняцця, частату або крыніцу фінансавання ў любы час анлайн.
Аўтаматычная паслуга RMD разлічвае вашу неабходную мінімальную дыстрыбуцыю кожны год, выкарыстоўваючы баланс вашага рахунку на 31 снежня і адпаведны каэфіцыент з IRS Uniform Lifetime Table для вашага ўзросту. Fidelity ажыццяўляе выплату RMD у абраную вамі дату (любая дата на працягу каляндарнага года), утрымлівае падаткі па зададзенай вамі стаўцы і дасылае пацвярджэнне. Fidelity папярэджвае вас перад кожным запланаваным RMD, каб вы маглі пацвердзіць, змяніць або адмяніць дыстрыбуцыю.
Roth conversions можна выканаць анлайн за лічаныя хвіліны. Вы выбіраеце акцыі або суму ў доларах з Traditional IRA, указваеце пункт прызначэння Roth IRA і адпраўляеце заяўку. Fidelity фарміруе Form 1099-R для сумы канверсіі. Утрыманне падаткаў пры Roth conversions з’яўляецца неабавязковым — калі вы ўтрымліваеце, утрыманая сума лічыцца дыстрыбуцыяй і можа быць падпарадкаваная штрафу за датэрміновае зняцце ў памеры 10%, калі вам менш за 59 1/2.
Сэрвіс зняцця сродкаў Vanguard
Аўтаматычны сэрвіс зняцця сродкаў Vanguard дазваляе запланаваць штомесячныя, штомесячныя, або штогадовыя размеркаванні з уладанняў узаемных фондаў Vanguard. Пазіцыі ў ETF не маюць права на аўтаматычныя зняцці — вам трэба ўручную прадаць акцыі ETF, перш чым сродкі можна будзе размеркаваць. Гэта істотнае абмежаванне для пенсійных партфеляў, дзе шмат ETF.
RMD можна аўтаматызаваць у Vanguard, наладзіўшы падатковае ўтрыманне падчас наладкі. Vanguard дасылае апавяшчэнні-напамінкі пра RMD ў студзені кожнага года і разлічвае суму RMD для кожнага IRA Vanguard, які вы трымаеце. Калі вы трымаеце актывы IRA ў некалькіх брокерах, Vanguard разлічвае RMD толькі для долі, якая належыць Vanguard. Вы застаецеся адказнымі за тое, каб агульныя RMD па ўсіх рахунках адпавядалі патрабаванню IRS.
Vanguard паведамляе, што медыяна нормы зняцця сродкаў сярод кліентаў-пенсіянераў складае 3,3% штогод, што знаходзіцца ў межах устойлівай рэкамендацыі 4%. Пенсійныя даследаванні Vanguard — адны з найбольш цытаваных у галіне: іх штогадовыя справаздачы «How America Saves» і «How America Retires» даюць эталонныя даныя, карысныя для планавання вашай уласнай пенсіі.
Сэрвіс зняцця сродкаў Schwab
Schwab Intelligent Income — найбольш дасканалы аўтаматызаваны інструмент для зняцця сродкаў сярод трох брокераў. Ён стварае штомесячны дэпазіт, падобны да зарплаты, на прывязаны разліковы рахунак Schwab Bank, вызначае, якія каштоўныя паперы прадаваць у падатковай эфектыўнай паслядоўнасці, і карэктуе сумы размеркаванняў у залежнасці ад вынікаў партфеля. Intelligent Income уключаны ў склад Schwab Intelligent Portfolios (роба-кансультант) без дадатковай платы за кансультацыйныя паслугі. Пабочны кошт — абавязковая грашовая доля ў межах партфеля, якая звычайна прыносіць працэнты ніжэй за рынкавую стаўку і стварае «цягавы» эфект на агульную прыбытковасць.
Для самастойна кіраваных пенсійных рахункаў Schwab прапануе стандартныя сістэматычныя планы зняцця сродкаў з магчымасцю наладзіць частату (штомесячна, штоквартальна, штогод), сумы ў доларах, крыніцы фінансавання і ўтрыманне падаткаў. Аўтаматызацыя RMD даступная для Schwab IRAs з разліковымі і размеркавальнымі паслугамі, якія адпавядаюць прапанове Fidelity. Schwab таксама забяспечвае падтрымку зняцця сродкаў у аддзяленні — вы можаце сустрэцца з фінансавым кансультантам, каб абмеркаваць вашу стратэгію зняцця, прагнозы RMD і падатковыя наступствы перад тым, як аўтаматызаваць размеркаванні.
| Асаблівасць зняцця сродкаў | Fidelity | Vanguard | Schwab |
|---|---|---|---|
| Аўтаматызаваныя штомесячныя зняцці | Так | Так (толькі ўзаемныя фонды) | Так |
| Аўтаматызаваная паслуга RMD | Так | Так | Так |
| Аўтаматызацыя ўтрыманне падаткаў | Так | Так | Так |
| Аўтаматызаваныя зняцці ETF | Так | Не (ручныя продажы ETF) | Так |
| Падатковай эфектыўнасці логіка продажаў | Ручная | Ручная | Аўтаматызаваная (Intelligent Income) |
| Roth conversion онлайн | Так | Так | Так |
| Падтрымка зняцця ў аддзяленні | Так (200+) | Не | Так (400+) |
Путэўка для перакульвання пенсійнага рахунку
Перакульванне 401(k) у IRA дае вам поўны кантроль над выбарам інвестыцый і, як правіла, ніжэйшыя камісіі. Планы 401(k) працадаўцы спаганяюць адміністрацыйныя зборы, зборы за вядзенне ўліку і часам «wrap fees» паверх камісій фондаў. Нізкавартасная IRA ў Fidelity, Vanguard або Schwab ліквідуе большасць гэтых выдаткаў.
Крок 1: Адкрыйце Rollover IRA. Усе тры брокеры дазваляюць адкрыць Rollover IRA анлайн менш чым за 10 хвілін. Няма мінімальнага ўнёску. Супастаўце падатковы рэжым — сродкі Traditional 401(k) пераходзяць у Rollover (Traditional) IRA; сродкі Roth 401(k) — у Roth IRA. Няправільнае супастаўленне тыпу рахунку выклікае падаткаабкладаемую падзею.
Крок 2: Папрасіце direct rollover у вашага старога пастаўшчыка 401(k). Патэлефануйце свайму пастаўшчыку 401(k) і папрасіце «direct rollover» — чэк афармляецца на атрымліваючага брокера (напрыклад, «Fidelity FBO [ваша імя]»), а не на вас асабіста. Direct rollovers пазбягаюць абавязковага ўтрымання 20% федэральнага падатку. Калі чэк аформлены на вас, у вас ёсць 60 дзён, каб унесці яго ў IRA. Утрыманне 20% усё роўна будзе спісана — вам трэба будзе кампенсаваць утрыманую суму з уласных сродкаў, каб завяршыць поўнае перакульванне, або ўтрыманая частка будзе лічыцца падаткаабкладаемай дыстрыбуцыяй.
Крок 3: Унясіце чэк для перакульвання. Fidelity і Schwab прымаюць чэкі для перакульвання праз мабільны дэпазіт у іхніх праграмах, па пошце або асабіста ў аддзяленні. Vanguard прымае чэкі праз мабільны дэпазіт (прыкладанне Vanguard) або па пошце. Пасля таго як сродкі «ўлягуцца» (1–3 рабочыя дні), інвестуйце паводле вашай алокацыі.
Fidelity прапануе спецыялізаваную каманду падтрымкі па перакульванні па нумары 800-343-3548. Іхнія спецыялісты па перакульванні могуць арганізаваць трохбаковы званок з вашым старым пастаўшчыком 401(k), каб перакульванне прайшло карэктна. Fidelity часам прапануе грашовы бонус за ўнёскі для перакульвання звыш $25,000 — праверце актуальныя акцыі на іхнім сайце. Умовы і тэрміны захоўвання прымяняюцца.
Schwab забяспечвае дапамогу па перакульванні ў аддзяленні. Фінансавы кансультант правядзе вас праз працэс, праверыць дакументы і дапаможа інвеставаць сродкі, калі яны паступяць. Schwab кампенсуе любыя зборы за закрыццё рахунку або перадачу, якія спаганяе ваш стары пастаўшчык 401(k) (звычайна $50–$150). Запытайце кампенсацыю пасля таго, як перакульванне будзе завершана.
Vanguard прапануе онлайн-кансультацыі па перакульванні з пакрокавымі інструкцыямі і тэлефоннай падтрымкай у працоўныя гадзіны. Vanguard звычайна не прапануе бонусаў за перакульванне або кампенсацыі збораў, што адпавядае іх падыходу без «лішніх» паслуг і з нізкімі выдаткамі.
Чэк-ліст інвеставання на пенсію
- Спачатку максімізуйце падатковыя льготныя рахункі. Папоўніце працоўны 401(k) да поўнага працадаўчага супадзення (бясплатныя грошы), затым максімальна ўнясіце сродкі ў Roth або Traditional IRA ($7,000 / $8,000 калі 50+), пасля чаго вярніцеся да 401(k), каб унесці да гадавога ліміту.
- Выкарыстоўвайце партфель з 3 фондаў. Фонд агульнага рынку ЗША, фонд агульнага міжнароднага рынку і аблігацыйны фонд забяспечваюць поўную дыверсіфікацыю амаль без выдаткаў.
- Аўтаматызуйце ўнёскі. У Fidelity заплануйце аўтаматычныя штомесячныя пераклады з вашага банка і аўтаматычныя паўтаральныя пакупкі выбраных вамі фондаў. У Vanguard выкарыстоўвайце аўтаматычныя інвестыцыйныя планы для ўзаемных фондаў Vanguard. У Schwab наладзьце аўтаматычнае інвеставанне для ўзаемных фондаў Schwab.
- Павялічвайце ўнёскі з часам. Дадавайце 1% ад вашага валавога даходу да пенсійных унёскаў кожны год. Дадатковая розніца невялікая месяц да месяца, але за дзесяцігоддзі ператвараецца ў значныя дадатковыя зберажэнні.
- Пераінвестуйце ўсе дывідэнды. Уключыце пераінвеставанне дывідэндаў (DRIP) для кожнага ўладання. Складанне працуе толькі на грошах, якія застаюцца інвеставанымі.
- Ігнаруйце цыкл фінансавых навін. S&P 500 меў сярэдняе падзенне на працягу года на 14% з 1980 года, але завяршыў станоўча прыкладна ў 75% тых каляндарных гадоў. Продаж падчас падзення ператварае часовы папяровы мінус у пастаянна рэалізаваны страты.
- Аглядвайце размеркаванне раз на год. Перабалансуйце, калі любое ўладанне адхіляецца больш чым на 5 працэнтных пунктаў ад сваёй мэтавай долі. Перабалансаванне займае 10 хвілін. Не ўскладняйце.
Пытанні і адказы: Лепшыя Broker для інвеставання на пенсію
Колькі грошай мне трэба, каб выйсці на пенсію?
Правіла 4% дае пачатковую ацэнку: памножце вашыя чаканыя штогадовыя выдаткі на пенсіі на 25. Калі вы плануеце траціць $60,000 у год, арыентуйцеся прыкладна на $1.5 мільёна ў зберажэннях на пенсію. Гэтае правіла мяркуе пенсію на 30 гадоў, збалансаваны партфель (прыкладна 60/40 акцыі/аблігацыі) і вывады, скарэкціраваныя на інфляцыю. Улічыце чаканыя выплаты Social Security, пенсіі і любы часткова-гадзінны даход. Усе тры брокеры прапануюць пенсійныя калькулятары, якія ствараюць персаналізаваныя прагнозы на аснове вашых рэальных лічбаў.
Ці варта выкарыстоўваць фонд з датай мэтавага года для пенсіі замест партфеля з 3-фондаў?
Фонды з датай мэтавага года (Fidelity Freedom Index 2055 FDEWX з 0.12%, Vanguard Target 2055 VFFVX з 0.08%, Schwab Target 2055 Index SWYJX з 0.08%) аўтаматычна перабалансуюць і перамяшчаюць сродкі з акцый у бок аблігацый па меры набліжэння даты мэты. Яны крыху даражэйшыя за DIY-партфель з 3-фондаў (0.08% да 0.12% супраць ~0.04% у змешаным выглядзе). Для партфеля $250,000 гадавая розніца складае $100 да $200. Для інвестараў “без удзелу” зручнасць каштуе невялікай прэміі. Для тых, хто мінімізуе выдаткі і камфортна робіць штогадовае перабалансаванне, партфель з 3-фондаў з часам эканоміць грошы.
Ці магу я выйсці на пенсію раней і атрымаць доступ да сваёй IRA без штрафу?
Унёскі Roth IRA (не прыбыткі) можна здымаць без падатку і без штрафу ў любым узросце і па любой прычыне. Прыбыткі, знятыя да 59 1/2, абкладаюцца падаходным падаткам і штрафам 10%, калі не дзейнічае пэўнае выключэнне (першапачатковая купля дома да $10,000, кваліфікаваныя выдаткі на вышэйшую адукацыю, медыцынскія выдаткі без кампенсацыі, якія перавышаюць 7.5% ад AGI, інваліднасць). Для Traditional IRAs правіла IRS Rule 72(t) дазваляе Substantially Equal Periodic Payments (SEPP) — вы можаце пачаць здымаць сродкі без штрафу да 59 1/2, калі прытрымліваецеся графіка, заснаванага на метадах, ухваленых IRS, і працягваеце як мінімум 5 гадоў або да дасягнення 59 1/2 — што наступіць пазней.
Які брокер лепшы для backdoor Roth IRA?
Fidelity. Працэс — унесці сродкі ў Traditional IRA, даць ім “ўляжацца”, націснуць “Convert to Roth IRA” — самы просты сярод буйных брокераў. Fidelity фарміруе дакладную Form 8606 для падатковай справаздачнасці. Працэс Schwab падобны, але патрабуе больш пацвярджальных экранаў. У Vanguard працэс працуе, але крыху менш інтуітыўны. Усе тры брокеры правільна апрацоўваюць backdoor Roth conversions з пункту гледжання падатковай справаздачнасці. Перад выкананнем backdoor Roth IRA парайцеся з падатковым спецыялістам, асабліва калі ў вас ёсць “pre-tax” грошы ў любой Traditional IRA (працуе правіла pro-rata).
Ці магу я трымаць пенсійныя рахункі ў некалькіх брокераў?
Так. Вы можаце адначасова мець Roth IRA у Fidelity, Traditional IRA у Vanguard і падаткаабкладаемы рахунак у Schwab. Гадавы ліміт унёскаў IRS ($7,000 / $8,000 catch-up) прымяняецца да ўсіх IRA разам — вы не можаце ў адным падатковым годзе ўнесці $7,000 у Roth IRA ў Fidelity і яшчэ $7,000 у Roth IRA ў Vanguard. RMD трэба разлічваць па кожным рахунку асобна, але сума абавязковай дыстрыбуцыі разлічваецца на аснове агульных рэшткаў IRA. Вы можаце ўзяць агульны RMD з аднаго рахунку або прапарцыйна з некалькіх.
Як у практыцы працуюць пенсійныя здыманні ў кожнага брокера?
У Fidelity: вы наладжваеце штомесячнае здыманне $4,000 з вашай IRA. Fidelity прадае акцыі прапарцыйна па вашых уладаннях (або з фонду, які вы прызначыце), утрымлівае федэральныя і дзяржаўныя падаткі па вашых зададзеных стаўках і пералічвае чыстую суму на ваш прывязаны банкаўскі рахунак. RMD можна планаваць асобна або інтэграваць у сістэматычнае здыманне. У Schwab: Schwab Intelligent Income аўтаматызуе ўсю паслядоўнасць, выбіраючы, якія каштоўныя паперы прадаваць у падатковай эфектыўнай чарговасці. У Vanguard: аўтаматычныя здыманні працуюць для mutual funds; пазіцыі ETF патрабуюць ручнага кроку продажу перад дыстрыбуцыяй.
Як мне выбраць паміж Fidelity, Vanguard і Schwab для пенсіі?
Fidelity перамагае па агульных магчымасцях: Zero expense funds, дробавыя ETF shares, аўтаматычнае рэгулярнае інвеставанне ў ETF, падтрымка 24/7 і 200+ філіялаў. Vanguard перамагае па філасофіі: структура, якая належыць кліентам, што ўзгадняе стымулы кампаніі з вашымі, найбольш паслядоўныя зніжэнні камісій у індустрыі на працягу дзесяцігоддзяў і самыя нізкія па кошце Target Retirement funds. Schwab перамагае па інструментах планавання: самы падрабязны пенсійны калькулятар, Schwab Intelligent Income для аўтаматызаваных пенсійных “paychecks” і 400+ філіялаў для планавання пенсіі ў офісе. Розніца ў выдатках за 30 гадоў паміж іх адпаведнымі партфелямі індэксных фондаў нязначная — вымяраецца сотнямі долараў на працягу ўсяго жыцця інвеставання. Абярыце брокера, чыя платформа, філасофія і мадэль падтрымкі адпавядаюць вашым перавагам.
З чаго пачаць
Адкрыйце Roth IRA у Fidelity, Vanguard або Charles Schwab — усе тры займаюць менш за 10 хвілін онлайн. Папоўніце рахунак штогадовым узносам ($7,000 або $8,000, калі вам 50+). Купіце індэксны фонд агульнага рынку (FZROX, VTSAX/VTI або SWTSX). Наладзьце аўтаматычныя штомесячныя ўнёскі. Уключыце паўторнае інвеставанне дывідэндаў. Прачытайце падрабязны гід па тыпах IRA-рахункаў і гід па інвеставанні ў індэксныя фонды, каб глыбей разабрацца ў стратэгіях, на якія спасылаецца гэты матэрыял.