Гэта не з’яўляецца інвестыцыйнай парадай. Пададзеная інфармацыя прызначана толькі для адукацыйных і інфармацыйных мэтаў і не ўяўляе сабой рэкамендацыю на куплю або продаж любых фінансавых прадуктаў.
Тып рахунку, які вы выбіраеце, вызначае, як вашы інвестыцыі абкладаюцца падаткамі, калі вы можаце зняць грошы, колькі вы можаце ўносіць сродкаў і што адбываецца з вашым рахункам, калі вы паміраеце. Выбар няправільнага тыпу рахунку можа каштаваць вам дзесяткі тысяч долараў у непатрэбных падатках на працягу ўсяго інвестыцыйнага перыяду. Гэты хаб ахоплівае кожны тып брокерскага рахунку, даступны для інвестараў у ЗША — ад базавага індывідуальнага падаткаабкладаемага рахунку да спецыялізаваных пенсійных і апекунскіх рахункаў — і дапамагае вам выбраць правільны варыянт для вашых мэтаў.
Усе тыпы рахункаў — кароткі агляд
Перш чым паглыбіцца ў дэталі, вось усе катэгорыі брокерскіх рахункаў, даступныя ў 2026, і што адрознівае кожную з іх:
| Тып рахунку | Падаткаабкладанне | Гранічны ліміт унёскаў на 2026 год | Правілы зняцця | Найлепш падыходзіць для | Даступна ў |
|---|---|---|---|---|---|
| Асобны падаткаабкладаемы | Падаткі штогод | Неабмежавана | У любы час | Агульныя інвестыцыі | Усе брокеры |
| Агульны (JTWROS) | Падаткі штогод | Неабмежавана | У любы час | Пары | Большасць брокераў |
| Cash Account | Падаткі штогод | Неабмежавана | Разлік T+1 | Пачаткоўцы, без пазыкі | Усе брокеры |
| Margin Account | Падаткі штогод | $2,000 мінімальны ўласны капітал (FINRA) | У любы час, магчымыя margin calls | Леверэдж, кароткія продажы | Трэба падаць заяўку |
| Traditional IRA | Адкладзенае падаткаабкладанне | $7,000 ($8,000 ва ўзросце 50+) | 59½+ (пэнальці да гэтага) | Пенсійныя зберажэнні да падаткаў | Большасць брокераў |
| Roth IRA | Рост без падаткаў | $7,000 ($8,000 ва ўзросце 50+) | Унёскі ў любы час | Пенсійныя зберажэнні пасля падаткаў | Большасць брокераў |
| SEP IRA | Адкладзенае падаткаабкладанне | 25% даходу, макс $70,000 | 59½+ | Самазанятыя, малы бізнес | Fidelity, Schwab, Vanguard |
| Rollover IRA | Адкладзенае падаткаабкладанне | N/A (толькі перадача) | 59½+ | Кансалідацыя 401(k) | Большасць брокераў |
| Custodial (UTMA/UGMA) | Падатковая стаўка дзіцяці | Ліміты падарункавага падатку | Ва ўзросце 18–25 | Непаўналетнім, падарункі | Fidelity, Schwab |
| 529 Plan | Без падаткаў (на адукацыю) | Розніца па штатах | Выдаткі на адукацыю | Зберажэнні на каледж | Спецыялізаваныя пастаўшчыкі |
| Trust Account | Залежыць ад траста | Умовы траста | Згодна з дакументам траста | Планаванне спадчыны | Некалькі брокераў |
| Corporate/LLC | Падаткі на ўзроўні юрасобы | Неабмежавана | Правілы юрасобы | Інвестыцыі бізнесу | Невялікая колькасць брокераў |
Кожны тып рахунку выконвае сваю адмысловую ролю. Правільны выбар залежыць ад таго, ці вы збіраецеся на пенсію, кіруеце грашыма для дзіцяці, інвестуеце як пара, ці вядзеце бізнес.
Асабісты падаткаабкладаемы рахунак — Прадвызначаны варыянт
Гэта стандартны брокерскі рахунак. Вы ўносіце грошы, купляеце інвестыцыі і плаціце падаткі з дывідэндаў і рэалізаваных прыростаў капіталу ў тым годзе, калі яны ўзнікаюць. Няма абмежаванняў па ўнёсках. Няма абмежаванняў па зняцці сродкаў. Няма патрабаванняў па ўзросце. Няма абмежаванняў па ўзроўні даходу. Менавіта гэты рахунак большасць інвестараў адкрывае першым, бо ён самы просты і найбольш гнуткі.
Кошт гнуткасці — падаткаабкладанне: кожны дывідэнд і кожны рэалізаваны прыбытак з’яўляюцца падаткаабкладаемай падзеяй. Для інвестараў, якія доўга трымаюць інвестыцыі і рэдка прадаюць, падатковы «тармаз» мінімальны — стаўкі доўгатэрміновых прыростаў капіталу складаюць 0%, 15% або 20% у залежнасці ад даходу. Для актыўных трэйдараў кароткатэрміновыя прыбыткі па пазіцыях, якія трымаліся менш за адзін год, абкладаюцца як звычайны даход па стаўках ад 10% да 37%, што можа істотна знізіць чыстую прыбытковасць.
Нягледзячы на падатковы «тармаз», асабісты падаткаабкладаемы рахунак неабходны дзякуючы сваёй гнуткасці. Вы можаце выкарыстоўваць яго, каб назапасіць на першы ўнёсак за дом, сфармаваць аварыйны фонд з інвестыцыямі з нізкім рызыкам, атрымліваць дывідэнтны даход або інвеставаць лішнія грашовыя сродкі звыш лімітаў рахункаў для пенсіі.
Грашовы рахунак супраць маржынальнага — поўнае параўнанне
Грашовы рахунак патрабуе, каб вы аплацілі здзелкі цалкам ужо наяўнымі сродкамі, якія ўнесены і «ўсталяваліся» (settled). Вы купляеце $1,000 акцый — вам трэба $1,000 на рахунку. Разлікі адбываюцца па схеме T+1 (дата здзелкі плюс адзін працоўны дзень). У грашовым рахунку няма правіла Pattern Day Trader — вы можаце гандляваць як заўгодна часта, пакуль выкарыстоўваеце ўсталяваныя сродкі. Недахоп: вам трэба чакаць, пакуль здзелкі разлічацца, перш чым зноў выкарыстоўваць грошы.
Многія актыўныя трэйдары свядома выкарыстоўваюць грашовыя рахункі, каб пазбягаць абмежаванняў PDT. З грашовым рахункам $5,000 вы можаце рабіць дзённы гандаль на поўныя $5,000 штодня, чакаючы толькі разлікаў кожны раз.
Маржынальны рахунак дазваляе пазычаць грошы ў брокера, каб купляць больш каштоўных папер, чым дазваляе ваш грашовы баланс. Мінімальны ўласны капітал для маржынальнага рахунку — $2,000 паводле правіла FINRA. Вы можаце пазычыць да 50% ад цаны пакупкі акцый па Regulation T — $5,000 грашовых сродкаў дазваляюць купіць $10,000 акцый, пазычыўшы $5,000 пад працэнтныя стаўкі па маржы, якія ў 2026 складаюць прыкладна ад 5.5% да 13%, прычым Interactive Brokers стабільна прапануе самыя нізкія стаўкі ў галіне.
Правіла Pattern Day Trader (PDT) дзейнічае для маржынальных рахункаў: чатыры або больш дзённых здзелак на працягу пяці працоўных дзён класіфікуюць вас як pattern day trader, што патрабуе мінімальнага ўласнага капіталу $25,000. Калі вы апускаецеся ніжэй за гэтую мяжу, дзённы гандаль абмяжоўваецца, пакуль баланс не будзе адноўлены.
Што запускае margin call: калі ўласны капітал на вашым рахунку падае ніжэй за патрабаванне мінімальнай маржы (maintenance margin) — звычайна 25% да 30% ад агульнай рынкавай вартасці — брокер патрабуе дадатковыя сродкі або прадае вашы каштоўныя паперы, часта без вашага згоды, на працягу двух-пяці працоўных дзён.
Прыклад маржынальнай рызыкі: вы ўносіце $5,000 і купляеце $10,000 акцый, пазычаючы $5,000 на маржы. Акцыі падаюць на 30%. Вашая пазіцыя каштуе $7,000, пазыка ўсё яшчэ $5,000, а ваш уласны капітал — $2,000 — гэта страта 60% ад вашых першапачатковых укладанняў. Калі акцыі ўпадуць яшчэ на 10%, ваш уласны капітал знізіцца да $1,300, што, хутчэй за ўсё, выкліча margin call. Маржа ўзмацняе як прыбыткі, так і страты.
Кароткія продажы (short selling) патрабуюць маржынальнага рахунку. Гандаль апцыёнамі звыш узроўню 1 (covered calls і cash-secured puts) таксама, як правіла, патрабуе маржынальнага рахунку. Для большасці пачаткоўцаў і доўгатэрміновых інвестараў правільны выбар — грашовы рахунак. Глядзіце параўнальны гід «cash vs margin» для падрабязнага разбору.
Пенсійныя рахункі — паглыблены агляд
Пенсійныя рахункі — гэта найбольш магутныя інструменты для стварэння капіталу, даступныя інвестарам у ЗША, дзякуючы іх падатковым перавагам.
Традыцыйны IRA
Унёскі могуць быць падаткава-вылічальнымі ў залежнасці ад вашага даходу і таго, ці ахоплены вы працоўным пенсійным планам. Інвестыцыі растуць з адтэрміноўкай падаткаў — няма падаткаў на дывідэнды або прырост капіталу, пакуль грошы знаходзяцца на рахунку. Вывод сродкаў на пенсіі абкладаецца падаткам як звычайны даход. Абавязковыя мінімальныя размеркаванні (RMDs) пачынаюцца ва ўзросце 73 гадоў у 2026, павялічваючыся да 75 гадоў у 2033 годзе паводле SECURE 2.0. Раннія вывады да 59½ гадоў прадугледжваюць штраф 10% плюс падатак на звычайны даход, за выключэннем выпадкаў для першай пакупкі жылля (да $10,000), выдаткаў на кваліфікацыйную адукацыю і некаторых медыцынскіх выдаткаў.
Падатковыя ліміты для вылічэння ўнёскаў у Традыцыйны IRA ў 2026, калі вы ахоплены працоўным пенсійным планам: для адзінокіх — паступовае скарачэнне (phase out) паміж $79,000 і $89,000; для тых, хто падае сумесную дэкларацыю (married filing jointly) — паміж $126,000 і $146,000. Вышэй за гэтыя ліміты вы ўсё яшчэ можаце ўносіць сродкі — проста вы не зможаце вылічыць унесак.
Roth IRA
Унёскі ніколі не падлягаюць падатковаму выліку — вы ўносіце грошы пасля выплаты падаткаў. Але ўвесь рост не абкладаецца падаткамі, а кваліфікаваныя зняцці на пенсіі цалкам не абкладаюцца падаткамі. Няма RMD на працягу жыцця першапачатковага ўладальніка. Вы можаце зняць свае ўнёскі (не прыбыткі) у любы час і па любой прычыне без падаткаў або штрафаў — гэта робіць Roth IRA больш гнуткім, чым Traditional IRA, для доступу да сродкаў да выхаду на пенсію.
Ліміты даходу для прамога ўнёску ў Roth IRA ў 2026: для адзінокіх — паступовае скарачэнне паміж $146,000 і $161,000; для тых, хто падае сумесную дэкларацыю ў шлюбе — паміж $230,000 і $240,000.
Backdoor Roth IRA
Высокадаходныя плацельшчыкі, якія перавышаюць ліміты даходу для Roth IRA, могуць унесці ўзнос у невылікальны Traditional IRA, а затым канвертаваць яго ў Roth IRA. На канвертацыі Roth няма лімітаў па даходах. «Правіла pro-rata» ўскладняе гэта для інвестараў з наяўнымі папярэдне-ўлічанымі (pre-tax) рэшткамі ў IRA — вы не можаце ізаляваць толькі новы невылікальны ўзнос падчас канвертацыі. Каб гэтага пазбегнуць, многія інвестары перакочваюць існуючыя папярэдне-ўлічаныя рэшткі IRA у працоўны 401(k) перад выкананнем backdoor Roth conversions. Fidelity, Schwab і Vanguard усе апрацоўваюць backdoor Roth conversions без праблем.
SEP IRA
Прызначана для самазанятых асоб і ўладальнікаў малога бізнесу. Наймальнікі могуць уносіць да 25% кампенсацыі супрацоўніка (або 20% чыстага даходу ад самазанятасці для індывідуальных прадпрымальнікаў), з абмежаваннем да $70,000 для 2026. Унёскі падлягаюць падатковаму выліку для бізнесу. Уносіць толькі наймальнік — супрацоўнікі не могуць рабіць уласныя ўнёскі. Лёгка наладзіць: няма патрабавання штогадовай падачы формы Form 5500 для планаў з адным удзельнікам. Даступна ў Fidelity, Schwab і Vanguard.
Rollover IRA
Rollover IRA — гэта Traditional IRA, прызначаны для атрымання актываў з былога працадаўцы 401(k), 403(b) або 457. Прамое перанясенне (transfer trustee-to-trustee) дазваляе пазбегнуць падатковай падзеі і стрэсу з-за 60-дзённага тэрміну. Калі ваш былы працадаўца дасылае чэк вам непасрэдна, дзейнічае абавязковае федэральнае ўтрыманне ў памеры 20%, і ў вас ёсць 60 дзён, каб унесці поўную суму — уключаючы ўтрыманую частку — у Rollover IRA, каб пазбегнуць падаткаў і штрафаў.
Рэальны прыклад: Roth супраць Traditional за 30 гадоў
$7,000 у год інвеставалася на працягу 30 гадоў пры сярэдняй гадавой прыбытковасці 7% і вырастае прыкладна да $660,000. Traditional IRA: вы атрымлівалі падатковыя вылікі на $1,540 да $2,590 за год (22% да 37% стаўка), але вы плаціце падатак на звычайны даход з кожнага долара, які здымаеце. Roth IRA: няма падатковага выліку наперад, але ўвесь $660,000 не абкладаецца падаткам. Калі ваша стаўка падатку ў пенсіі вышэйшая, чым цяпер, Roth перамагае. Калі ніжэйшая — Traditional перамагае. Большасць маладых інвестараў атрымліваюць выгаду ад Roth IRAs на ранніх этапах кар’еры, калі іх даход — і стаўка падатку — ніжэйшыя.
Глядзіце падрабязны гід па IRA і пенсійных рахунках, каб атрымаць поўны разбор правілаў узносаў, лімітаў па даходах і параўнанняў брокераў.
Спецыялізаваныя тыпы рахункаў
Сумесны рахунак (JTWROS)
Пры належнасці двума асобам з правам спадчыны ў выпадку смерці. Калі адзін з уладальнікаў памірае, актывы аўтаматычна пераходзяць да ўцалелага ўладальніка без працэдуры па спадчыне. Найбольш распаўсюджаны тып рахунку для сямейных пар. Абодва ўладальнікі маюць поўны кантроль — любы з іх можа самастойна здзяйсняць здзелкі, здымаць сродкі або закрываць рахунак. Даступны практычна ва ўсіх Broker. Асноўная рызыка: любы з уладальнікаў можа ў адзіночку вывесці сродкі з рахунку.
Агульны рахунак (TIC — Tenants in Common)
Належыць двум або больш асобам у вызначаных працэнтах (напрыклад, 60/40). Пасля смерці памерлага доля пераходзіць да яго/яе прызначаных спадкаемцаў, а не аўтаматычна да суўладальніка. Выкарыстоўваецца для не-сямейных партнёрстваў, бізнес-дамоўленасцей або планавання спадчыны, калі не патрэбна аўтаматычная перадача ў выпадку смерці. Не ўсе брокеры падтрымліваюць TIC — пацвердзіце даступнасць, перш чым спадзявацца на гэтую структуру.
Кастадыяльны рахунак (UTMA/UGMA)
Дарослы (кудыятар) кіруе актывамі для непаўналетняга (бенефіцыяра). Кантроль пераходзіць да дзіцяці ва ўзросце паўналецця — звычайна 18 або 21, а для некаторых штатаў па рахунках UTMA — да 25. Калі дзіця дасягае гэтага ўзросту, актывы становяцца яго ўласнасцю безумоўна. Забраць іх назад ужо нельга.
Ужываюцца правілы так званай «kiddie tax»: для 2026 першыя $1,300 ад непрацоўнага даходу дзіцяці не абкладаюцца падаткам, наступныя $1,300 падаткуюцца па стаўцы дзіцяці, а ўсё звыш $2,600 — па маргінальнай стаўцы бацькоў. Рахункі UGMA ўтрымліваюць толькі наяўныя сродкі і каштоўныя паперы. Рахункі UTMA могуць утрымліваць дадатковыя актывы, уключаючы нерухомасць. Даступна ў Fidelity і Schwab.
Адна важная заўвага: кастадыяльныя рахункі лічацца актывам дзіцяці для FAFSA фінансавай дапамогі і ацэньваюцца па стаўцы 20% супраць 5.64% для бацькоўскага плана 529. Для зберажэнняў менавіта на каледж план 529 — больш лепшы інструмент.
Даверны рахунак
Траставы кіраўнік кіруе актывамі згодна з дакументам траста. Выкарыстоўваецца для планавання спадчыны і кантролю таго, як бенефіцыяры атрымліваюць актывы — напрыклад, размеркавання сродкаў у пэўным узросце, а не адразу. Больш складаны і дарагі ва наладзе, чым сумесны або апекунскі рахунак. Патрабуе траставага дакумента і EIN. Fidelity, Schwab і Vanguard падтрымліваюць даверныя рахункі.
Карпаратыўны/LLC рахунак
Для бізнесу, каб трымаць інвестыцыі на імя юрыдычнай асобы. Патрабуюцца статутныя дакументы (articles of incorporation), EIN і карпаратыўная рэзалюцыя, якая дазваляе адкрыць рахунак. Менш брокераў падтрымліваюць карпаратыўныя рахункі. Interactive Brokers, Fidelity і Schwab — найлепшыя варыянты. Мінімумы па рахунках для карпаратыўных рахункаў могуць быць вышэй — $5,000 да $10,000 у некаторых традыцыйных брокераў.
Мінімумы па тыпах рахункаў
Большасць буйных брокераў ліквідавалі мінімальныя патрабаванні да рахунку для стандартных тыпаў. Вось што вам трэба, каб адкрыць кожны тып у 2026:
| Тып рахунку | Тыповы мінімум | Заўвагі |
|---|---|---|
| Асобны/Каш | $0 | Стандарт ва ўсіх буйных брокераў |
| Маржынальны | $2,000 | Мінімум FINRA, не ўстаноўлены брокерам |
| Традыцыйны IRA | $0 | Fidelity, Schwab, Vanguard, Robinhood |
| Roth IRA | $0 | Тое ж, што і Традыцыйны |
| SEP IRA | $0 | Fidelity, Schwab, Vanguard |
| Апякунскі | $0 | Fidelity, Schwab |
| План 529 | $0 да $3,000 | Розніца залежыць ад штата і плана |
| Давер (Trust) | $0 да $2,500 | Розніца залежыць ад брокера |
| Карпаратыўны/LLC | $0 да $10,000 | Значна адрозніваецца ў залежнасці ад брокера |
Хоць вы можаце адкрыць большасць рахункаў з $0, вам патрэбныя рэальныя грошы, каб набываць інвестыцыі. Некаторыя ўзаемныя фонды маюць уласныя мінімумы — індэксныя фонды Vanguard звычайна патрабуюць $3,000 для Admiral shares — але ETF не маюць такіх мінімумов і могуць быць набыты па цане адной акцыі.
Глядзіце параўнальны гід па мінімальных унёсках для падрабязнага разбору па кожным брокеры.
Спосабы папаўнення рахунку
Пераклад ACH: Бясплатна ва ўсіх асноўных брокераў. Ад аднаго да двух працоўных дзён на разлікі. Самы распаўсюджаны спосаб. Прывяжыце банкаўскі рахунак адзін раз і ініцыюйце пераклады з любога боку.
Пераклад банкаўскім тэлеграмам (Wire transfer): Даступны ў той жа дзень, калі ініцыяваны да часу закрыцця брокера (звычайна 2:00 PM ET). Плата за адпраўку: $15 да $30. Уваходныя тэлеграмныя пераклады звычайна бясплатныя ў асноўных брокераў.
Унясенне чэка (Check deposit): Праз мабільнае прыкладанне з утрыманнем на два–пяць працоўных дзён. Падтрымліваецца і надалей Fidelity, Schwab і Vanguard.
Пераклад ACAT: Перамяшчэнне актываў з іншага брокера. Ад пяці да сямі працоўных дзён. Адпраўляючы брокер можа спаганяць камісію за пераклад $50 да $75. Брокеры, якія прымаюць, часам кампенсуюць гэта для буйных перакладаў — спытайце перад ініцыяваннем.
Прамое ўнясенне (Direct deposit): Ад працадаўцы. Даступна адразу або на працягу аднаго працоўнага дня. Падтрымліваецца Fidelity, Schwab і ўсё часцей — брокерамі фінтэх.
Унясенні крыптавалюты (Cryptocurrency deposits): Вельмі мала рэгуляваных US брокераў прымаюць унясенні крыптавалюты. Не блытайце рахунак крыпта-біржы з брокерскім рахункам — абарона SIPC не распаўсюджваецца на крыпта.
Як адкрыць брокерскі рахунак — крок за крокам
Адкрыццё брокерскага рахунку ў 2026 займае пяць да дзесяці хвілін анлайн:
- Абярыце тып рахунку. Для большасці пачаткоўцаў: індывідуальны падаткаабкладаемы рахунак. Калі ў вас ёсць атрыманы даход, таксама адкрыйце Roth IRA.
- Выберыце Broker са спісу найлепшых брокераў па акцыях, каб параўнаць камісіі, платформы і функцыі.
- Запоўніце анлайн-заяўку. Укажыце нумар Social Security, дату нараджэння, звесткі пра працу, гадавы даход, чысты капітал і інвестыцыйны досвед. Гэта патрабуецца паводле правілаў Know Your Customer (KYC).
- Прывяжыце банкаўскі рахунак для перакладаў ACH. Большасць брокераў выкарыстоўваюць мікраўнёскі або Plaid для імгненнага прывязвання.
- Папоўніце рахунак. Большасць брокераў не патрабуюць мінімальнага ўнёску, але вам трэба пералічыць грошы, перш чым вы зможаце гандляваць.
- Вызначце атрымальнікаў. Для падаткаабкладаемых рахункаў выкарыстоўвайце Transfer on Death (TOD), а для IRAs — прызначэнне бенефіцыяраў. Гэта часта прапускаюць, але гэта надзвычай важна. Без гэтага ваш рахунак пераходзіць праз спадчыннае вядзенне (probate) пасля смерці — працэс, які можа заняць месяцы.
- Пацвердзіце сваю асобу калі гэта патрабуецца. Некаторыя брокеры просяць дакумент, які пацвярджае асобу, выдадзены дзяржавай, дадаючы адзін-два працоўныя дні.
- Пачніце інвеставаць. Пасля таго як рахунак будзе папоўнены і зацверджаны, вы можаце купляць акцыі, ETF, узаемныя фонды або аблігацыі.
Тыпы рахункаў, якіх варта пазбягаць пачаткоўцу
Маржынальны рахунак. Не пазычайце грошы для інвеставання, пакуль вы не маеце досведу і не разумееце поўны маштаб рызыкі. Маржа ўзмацняе страты хутчэй, чым большасць пачаткоўцаў чакае.
Рахунак давернай уласнасці (trust) і карпаратыўны рахунак. Няпатрэбна складана і дорага для 95% індывідуальных інвестараў. Трымайцеся індывідуальных і пенсійных рахункаў, калі вы не займаецеся афіцыйным планаваннем спадчыны або не вядзеце бізнес-структуру.
Forex і CFD-рахункі ў нерэгуляваных брокераў. Гэта спекулятыўныя гандлёвыя інструменты з экстрэмальным рычагом, без абароны SIPC і без значных гарантый для інвестараў. Пазбягайце цалкам як пачаткоўцу.
Рахункі толькі для крыпта на незарэгістраваных біржах. Няма абароны SIPC, няма нагляду SEC, няма кантролю FINRA. Калі вы трымаеце крыпту, выкарыстоўвайце рэгуляваны брокер, напрыклад Fidelity (які прапануе крыпту разам з традыцыйнымі рахункамі), або буйную біржу ў ЗША.
Частыя пытанні
Ці магу я мець некалькі тыпаў рахункаў у аднаго брокера?
Так. У большасці інвестараў ёсць падаткаабкладаемы рахунак плюс IRA ў таго ж брокера, даступныя праз адзін лагін.
Які рахунак павінен адкрыць пачатковец у першую чаргу?
Асабісты падаткаабкладаемы рахунак. Няма лімітаў на ўнёскі, няма абмежаванняў на зняцце сродкаў. Дадайце Roth IRA, калі вы ўжо атрымліваеце даход.
Ці магу я канвертаваць Traditional IRA у Roth IRA?
Так — гэта канвертацыя ў Roth. Вы плаціце звычайны падаходны падатак з канвертаванай сумы ў год канвертацыі. Няма лімітаў па даходах для канвертацый. Гэта аснова стратэгіі backdoor Roth.
У чым розніца паміж брокерскім рахункам і банкаўскім рахункам?
Брокерскі рахунак трымае інвестыцыі (акцыі, ETF, аблігацыі). Банкаўскі рахунак трымае наяўныя сродкі і застрахаваны FDIC. Многія брокеры цяпер прапануюць функцыі, падобныя да банкаўскіх, што размывае адрозненне.
Як мне зрабіць rollover 401(k) у IRA?
Адкрыйце Rollover IRA. Папрасіце прамую канвертацыю (direct rollover) у вашага былога працадаўцы 401(k) у пастаўшчыка. Чэк афармляецца на новага брокера «FBO» (for benefit of — на карысць) вашага імя. Калі чэк даслалі вам непасрэдна, у вас ёсць 60 дзён, каб унесці яго, і вы павінны кампенсаваць любыя падаткі, утрыманыя з вашых уласных сродкаў.
Ці магу я адкрыць Roth IRA, калі зарабляю занадта шмат?
Так — праз backdoor Roth IRA: унясіце сродкі ў Traditional IRA без выліку (non-deductible), а затым канвертуйце ў Roth. Перш чым спрабаваць, зразумейце правіла pro-rata, калі ў вас ужо ёсць існуючыя pre-tax рэшткі на IRA.
Што адбудзецца з маім рахункам, калі я памру?
Калі вы прызначылі бенефіцыяра TOD або бенефіцыяра IRA, рахунак пераходзіць да іх непасрэдна, па-за працэдурай probate. Калі не, ён ідзе праз probate — павольны, публічны і дарагі працэс. Пазначце бенефіцыяраў сёння — гэта займае дзве хвіліны.
Ці можа не-грамадзянін ЗША адкрыць брокерскі рахунак у ЗША?
Так, але варыянты абмежаваныя. Interactive Brokers і Charles Schwab International прымаюць не-грамадзян ЗША. Большасць іншых брокераў патрабуюць рэзідэнцтва ў ЗША і нумар Social Security.
З чаго пачаць
Адкрыйце індывідуальны падаткаабкладаемы рахунак у брокера без мінімальнага ўнёску. Пасля таго як вы атрымаеце даход, дадайце Roth IRA для росту без падаткаў. Скарыстайцеся гайдам па мінімальных патрабаваннях да рахункаў, каб параўнаць умовы адкрыцця ў розных брокерах, і параўнаннем грашовага і маржынальнага рахункаў, каб вызначыць, які тып рахунку вам патрэбны. Калі вы толькі пачынаеце інвеставаць, пачніце з нашага пачатковага гіда па інвеставанні.