Гэта не з’яўляецца інвестыцыйнай парадай. Пададзеная інфармацыя прызначана толькі для адукацыйных і інфармацыйных мэтаў і не ўяўляе сабой рэкамендацыю на куплю або продаж любых фінансавых прадуктаў.
IRA (Individual Retirement Account) — гэта брокерскі рахунак з падатковымі перавагамі, прызначаны, каб дапамагчы вам назапашваць на пенсію. Правільны выбар тыпу IRA і правільнага Broker можа зэканоміць вам дзясяткі тысяч долараў на падатках на працягу кар’еры.
Тыпы IRA на першы погляд
| Тып IRA | Падаткавае стаўленне | Гранічны ўзнос (2026) | Гранічны даход (2026) | Найлепш для |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | Адкладзены падатак; узносы могуць быць падлягаць выліку | $7,000 ($8,000 калі 50+) | Няма ліміту (пры выліку адбываецца паступовае скарачэнне) | Высокадаходныя плацельшчыкі, зберажэнні да падаткаў |
| Roth IRA | Падаткава-неабкладаемы рост і зняцце сродкаў | $7,000 ($8,000 калі 50+) | $146K для адзінокіх / $230K для шлюбных (MAGI) | Маладыя атрымальнікі даходу, пенсія без падаткаў |
| Rollover IRA | Адкладзены падатак | N/A (толькі пераклады) | Няма ліміту | Аб’яднанне старых 401(k) |
| SEP IRA | Адкладзены падатак | 25% ад кампенсацыі, макс. $66,000 | Няма ліміту | Самазанятыя |
| SIMPLE IRA | Адкладзены падатак | $15,500 (2026) | Няма ліміту | Малыя прадпрыемствы |
Традыцыйны IRA
Унёскі робяцца за кошт грошай да падаткаабкладання (вы адлічваеце іх ад свайго падаткаабкладаемага даходу). Інвестыцыі растуць з адтэрміноўкай падатку. Пры зняцці сродкаў на пенсіі вы сплачваеце падатак на звычайны даход.
Ліміты ўнёскаў (2026): $7,000 за год, або $8,000, калі вам 50 або больш. Ліміты даходу для адлічэння: Калі ў вас ёсць працоўны пенсійны план, адлічэнне пачынае паступова зніжацца ў межах $73,000-$83,000 (адзін) і $116,000-$136,000 (жанаты/замужам). Вышэй за гэтыя межы ўнёскі не падлягаюць адлічэнню, але ўсё адно растуць з адтэрміноўкай падатку. RMDs: Абавязковыя мінімальныя размеркаванні пачынаюцца ва ўзросце 73 гадоў.
Roth IRA
Унёскі робяцца за кошт грошай пасля выплаты падаткаў (не падлягаюць адлічэнню). Інвестыцыі растуць без падаткаў, а кваліфікаваныя зняцці сродкаў на пенсіі таксама не абкладаюцца падаткамі. Roth IRAs НЕ маюць абавязковых мінімальных размеркаванняў на працягу вашага жыцця.
Ліміты ўнёскаў (2026): $7,000 ($8,000 калі 50+). Ліміты даходу: пачатак паэтапнага скасавання (phaseout) — з $146,000 (адзінокі) і $230,000 (жанаты/замужам падача сумесна). Вышэй за phaseout вы не можаце ўносіць непасрэдна ў Roth IRA. Выкарыстоўвайце стратэгію backdoor Roth (унёсак у невылікальны Traditional IRA, а затым канвертацыя ў Roth).
Які брокер лепшы для IRA
| Broker | IRA Strength | Чаму |
|---|---|---|
| Fidelity | Найлепшы ў цэлым | Фонды без выдаткаў, $0 мінімум, моцныя інструменты для пенсійнага планавання |
| Vanguard | Найлепшы для нізкіх выдаткаў | Кліент-уласнасць, найніжэйшыя каэфіцыенты выдаткаў |
| Charles Schwab | Найлепшы для даследаванняў | Выдатныя інструменты пенсійнага планавання, аддзяленні |
| Robinhood | Найлепшае супадзенне бонуса | 1% IRA match на ўнёскі |
| Webull | Найлепшае супадзенне бонуса | 3,5% IRA match |
Агульныя пытанні
Традыцыйны ці Roth: што лепш? Калі вы чакаеце, што падчас пенсіі будзеце ў больш высокай падатковай катэгорыі, перамагае Roth. Калі вы чакаеце ніжэйшую катэгорыю, перамагае Traditional. Калі вы не ўпэўнены, Roth бяспечней для тых, хто зарабляе ў маладым узросце.
Ці магу я мець і Traditional, і Roth IRA? Так. Але дзейнічае агульны ліміт узносаў (усяго $7,000 у 2026).
Што будзе, калі я здыму грошы з IRA раней? Здымкі да ўзросту 59 1/2 абкладаюцца штрафам 10% плюс падаткам на звычайны даход, за выключэннем выпадкаў для першай пакупкі жылля, адукацыі і некаторых медыцынскіх выдаткаў. Узносы Roth можна здымаць без падатку і без штрафу ў любы час.
Ці магу я адкрыць IRA без даходу? Вам патрэбны атрыманы даход (W-2 або самазанятасць), каб рабіць узносы ў IRA. Інвестыцыйны даход не залічваецца.
З чаго пачаць
Адкрыйце Roth IRA ў Fidelity, калі вы знаходзіцеся ніжэй за ліміт даходу. Купіце шырокамаштабны ETF, напрыклад VTI, за кошт вашага ўнёску. Наладзьце аўтаматычны штомесячны пераклад. Глядзіце хаб тыпаў рахункаў для параўнанняў.