Tämä ei ole sijoitusneuvontaa. Annetut tiedot ovat vain koulutus- ja yleissivistäviä tarkoituksia varten, eikä niillä tarkoiteta minkään rahoitustuotteen ostamista tai myymistä koskevaa suositusta.
Aloittaminen sijoittamisen parissa on suoraviivaisempaa kuin useimmat ihmiset odottavat. Voit avata välitystilin, lisätä sille varoja ja ostaa ensimmäisen sijoituksesi alle iltapäivässä. Keskeiset vaiheet ovat: päättää, mihin tarkoitukseen sijoitat, valita oikean tilin tyyppi, valita tarpeisiisi sopiva Broker ja aloittaa hajautetuilla, matalakustanteisilla sijoituksilla. Tämä opas käy läpi jokaisen vaiheen.
Mitä tehdä ennen kuin sijoitat
Ennen kuin avaat välitystilin, käsittele nämä perusasiat:
Rakenna hätärahasto. Pidä säästötilillä kolmestä kuuteen kuukauteen elinkustannuksia. Tämä suojaa sinua siltä, että joudut myymään sijoituksia tappiolla, jos etukäteen odottamaton kulu tulee eteen.
Maksa pois korkea-korkoinen velka. Luottokorttivelka, jonka korko on 20 % tai enemmän, poistaa käytännössä kaiken järkevän sijoitustuoton. Maksa se pois ennen kuin sijoitat työnantajan eläkesäästösuorituksen (employer retirement match) jälkeen.
Määritä tavoitteesi. Sijoitatko eläkettä varten 30 vuoden päästä, asunnon käsirahaa varten viiden vuoden päästä vai yleisen varallisuuden kasvattamiseksi? Aikajänne määrittää, millainen riski on sopiva.
Sijoittamisen tulisi käyttää rahaa, jota et tarvitse vähintään kolmeen–viiteen vuoteen. Raha, jota tarvitset aiemmin, kuuluu säästötilille tai rahamarkkinarahastoon, jossa se ei ole alttiina markkinavaihteluille.
Vaihe 1: Valitse tilin tyyppi
Tilin tyyppi, jonka avaat, määrittää, miten sijoituksesi verotetaan ja milloin voit käyttää rahaa. Yleisimmät aloituskohdat:
Yksityinen verotettava välitystili: Tavanomainen tili. Talletat rahaa, ostat sijoituksia ja maksat verot voitoista ja osingoista sinä vuonna, kun ne syntyvät. Ei talletusrajoja, ei nostorajoituksia. Aloita tästä, jos olet uusi sijoittamisessa.
Roth IRA: Eläketili. Panostat verojen jälkeen, se kasvaa verovapaasti ja nostot eläkkeellä ovat verovapaita. Maksuja (ei voittoja) voi nostaa milloin tahansa ilman rangaistusta. Tulorajat koskevat.
Traditional IRA: Maksut voivat olla verovähennyskelpoisia. Sijoitukset kasvavat verotuksen lykkäyksellä. Maksat verot nostojen yhteydessä eläkkeellä. Ennen 59 1/2 vuoden ikää tehdyt nostot aiheuttavat yleensä rangaistuksen.
Jos työnantajasi tarjoaa 401(k)-tilin, jossa on match, sijoita vähintään sen verran, että saat täyden matchin, ennen kuin avaat IRA:n tai verotettavan tilin. Match on käytännössä lisäkorvausta.
Vaihe 2: Valitse Broker
Broker on yritys, joka pitää tiliäsi ja toteuttaa kaupat. Mitä kannattaa etsiä:
- $0 tilin vähimmäissumma. Useimmat suuret brokerit ovat poistaneet talletusten vähimmäisvaatimukset.
- Palkkiottomat osake- ja ETF-kaupat. Vakio kaikilla suurimmilla yhdysvaltalaisilla brokerilla.
- Osamurto-osakkeet (fractional shares). Mahdollistaa osakkeen osan ostamisen, mikä on hyödyllistä, kun aloitat pienillä summilla.
- Helppokäyttöinen alusta. Käyttöliittymän tulisi olla selkeä ja helppo navigoida.
- SIPC-vakuutus. Pakollinen kaikille yhdysvaltalaisille brokerille — suojaa arvopapereitasi enintään $500,000, jos broker kaatuu.
Luettelomme parhaista brokerista aloittelijoille kattaa parhaat vaihtoehdot. Fidelity, Charles Schwab ja Robinhood palvelevat aloittelijoita kukin eri syistä, ja se selitetään yksityiskohtaisesti meidän brokerin valintaoppaassa.
Vaihe 3: Avaa ja rahoita tilisi
Välitystilin avaaminen kestää verkossa noin 10 minuuttia. Tarvitset:
- Sosiaaliturvatunnuksesi tai verotunnisteesi
- Valtion myöntämän henkilöllisyystodistuksen (ajokortti tai passi)
- Työtietosi
- Pankkitilin tiedot rahoitusta varten
Kun tilisi on hyväksytty — yleensä muutamassa minuutissa tavallisessa verollisessa tilissä — siirrät rahaa pankkitililtäsi ACH-siirrolla. Siirron selvittäminen kestää tyypillisesti yhdestä kahteen pankkipäivää.
Aloita summalla, jonka kanssa tunnet olosi mukavaksi. Useimmilla välittäjillä on $0 vähimmäissumma, ja osuusmurto-osuudet (fractional shares) mahdollistavat aloittamisen jopa $1:llä.
Vaihe 4: Valitse ensimmäinen sijoituksesi
Ensimmäisessä sijoituksessa pidä se yksinkertaisena. Kolme lähestymistapaa, jotka toimivat useimmille aloittelijoille:
Laaja markkina-ETF: Yksi ETF, kuten VTI (Vanguard Total Stock Market ETF) tai ITOT (iShares Core S&P Total US Stock Market ETF), antaa sinulle omistuksen tuhansista yhdysvaltalaisista yrityksistä yhdellä ostolla. Tämä on helpoin tapa aloittaa — yksi rahasto, laaja hajautus, alhaiset kulut.
S&P 500 -indeksirahasto: Rahastot kuten VOO (Vanguard S&P 500 ETF) tai FXAIX (Fidelity 500 Index Fund) seuraavat 500 suurinta yhdysvaltalaista yritystä. Hiukan vähemmän hajautettu kuin koko markkinaa seuraava rahasto, mutta silti vankka perusta.
Tavoitevuosirahasto (target-date fund): Yksi rahasto, joka pitää sisällään yhdistelmän osakkeita ja joukkovelkakirjoja ja mukauttaa automaattisesti sijoituksia kohti varovaisempia vaihtoehtoja, kun tavoiteltu eläkkeellejäämisvuotesi lähestyy. Saatavilla useimpien brokerien rahastovalikoimista.
Vältä kiusausta valita yksittäisiä osakkeita ensimmäiseksi sijoitukseksi. Hajautettu rahasto jakaa riskisi satojen tai tuhansien yritysten kesken.
Vaihe 5: Tee ensimmäinen kauppasi
Välitysalustassasi:
- Etsi rahaston ticker-symboli (esim. VTI).
- Valitse "Buy".
- Valitse markkinamääräys (ostaa senhetkisellä markkinahinnalla — sopiva ETF:ille markkina-aikana).
- Syötä dollarimäärä (jos välittäjä tukee murto-osuuksia) tai osakkeiden määrä.
- Tarkista ja lähetä.
Tee ensimmäinen kauppasi säännöllisinä pörssiaikoina (9:30 AM–4:00 PM Eastern, maanantaista perjantaihin) tehokkainta toteutusta varten. Jälkimarkkinakauppa on saatavilla joillakin välittäjillä, mutta siihen liittyy laajemmat spreadit ja vähemmän likviditeettiä.
Vaihe 6: Jatka Sijoittamista Johdonmukaisesti
Kertaluonteinen sijoitus on alku. Johdonmukainen sijoittaminen ajan myötä — riippumatta markkinatilanteesta — tuottaa luotettavampia tuloksia. Tätä kutsutaan dollarikustannusten keskiarvottamiseksi: sijoitetaan sama summa säännöllisesti, ostetaan enemmän osakkeita, kun hinnat ovat matalat, ja vähemmän, kun hinnat ovat korkeita.
Järjestä automaattiset siirrot pankkitililtäsi Broker-tilillesi ja — jos Broker tukee sitä — automaattiset sijoitukset valitsemaasi rahastoon. $100 kuukaudessa laajaan markkinaan sijoittavaan ETF:ään, pidettynä vuosikymmeniä, voi kasvaa huomattavasti korkoa korolle -tuottojen ansiosta.
Yleiset virheet, joita aloittelijat tekevät
Odottaa “oikeaa hetkeä” sijoittamiseen. Markkinoilla vietetty aika on historiallisesti ollut parempi kuin markkinoiden ajoittaminen. Tänään sijoitettu kertasumma on keskimäärin tuottanut paremmin kuin odottaminen korjausliikkeeseen pitkien ajanjaksojen aikana.
Tarkistaa sijoitukset päivittäin. Päivittäiset kurssimuutokset ovat kohinaa. Sijoittaminen mitataan vuosissa, ei päivissä. Liian usein tarkistaminen johtaa helposti tunnepohjaisiin päätöksiin.
Myyminen markkinaromahdusten aikana. Markkinat laskevat ajoittain. Myyminen laskun aikana lukitsee tappiot. Sijoitettuna pysyminen laskukausien yli on historiallisesti palkittu.
Ostaa yksittäisiä osakkeita ymmärtämättä niitä. Hajautettu rahasto poistaa tarpeen valita voittajia. Osakepoiminta lisää riskiä ilman, että se välttämättä parantaa odotettua tuottoa.
Jättää kulut huomiotta. Rahastojen kulusuhteet (expense ratios) merkitsevät vuosikymmenien ajan. Rahasto, jonka kulut ovat 0.03%, maksaa $3 vuodessa per $10,000 sijoitettua. Rahasto, jonka kulut ovat 1.00%, maksaa $100. Erot kasvavat korkoa korolle -vaikutuksella.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka paljon rahaa tarvitsen aloittaakseni sijoittamisen? Useimmilla suurilla välittäjillä on $0 vähimmäissummat, ja murto-osakkeiden avulla voit aloittaa jo $1:llä. Vähimmäissijoitusta koskeva oppaamme käsittelee tätä tarkemmin.
Mitä välittäjää täydellisen aloittelijan kannattaa käyttää? Fidelity, Charles Schwab ja Robinhood ovat kolme yleistä aloitusvaihtoehtoa. Parhaat välittäjät aloittelijoille -sivumme vertaa niitä.
Kannattaako minun sijoittaa osakkeisiin vai rahastoihin? Useimmille aloittelijoille laaja markkina ETF tai indeksirahasto sopii yksittäisiä osakkeita paremmin. Se tarjoaa hajautuksen ilman, että tarvitset osakepoimintataitoa.
Entä jos markkina laskee heti sen jälkeen, kun sijoitan? Lyhyen aikavälin laskut ovat normaaleja. Yli 20 vuoden jaksoilla laajat markkinasijoitukset ovat historiallisesti toipuneet jokaisesta laskusta. Luotettavin lähestymistapa on jatkaa sijoittamista säännöllisen aikataulusi mukaan.
Onko sijoittaminen riskialtista? Kaikki sijoittaminen sisältää riskin — sijoitukset voivat ja menettävät arvoaan. Kuitenkin hajautettu, matalakustanteinen rahastokokonaisuus, jota pidetään pitkällä aikavälillä, on historiallisesti tuottanut positiivisia tuottoja. Säästötilille pidetty raha on “turvassa” markkinariskiltä, mutta menettää ostovoimaa inflaation myötä ajan kuluessa.
Kannattaako minun käyttää robo-advisoria? Robo-advisor rakentaa ja hallinnoi salkkua puolestasi maksua vastaan (tyypillisesti 0,25 % varoista vuodessa). Tämä voi olla sopivaa, jos haluat täysin kädet pois -lähestymistavan. Itseohjattu tili, jossa on yksi laaja markkina -rahasto, saavuttaa samanlaisen hajautuksen pienemmillä kustannuksilla.
Mista aloittaa
Avaa tili Brokerilla, jossa ei ole minimitalletusvaatimusta. Rahoita se summalla, johon olet mukava sijoittaa pitkalla aikavalilla. Osta laaja markkina ETF. Aseta automaattiset kuukausittaiset sijoitukset. Lue brokerin valintaopas vertaillaksesi Brokeria ja selaa tilityyppien yleiskatsausta, jos harkitset elaketiliä.
Sijoittamiseen liittyy riski. Sijoitusten arvo voi nousta tai laskea, ja saatat saada takaisin vahemman kuin alkuperainen sijoituksesi. Aiempi menestys ei takaa tulevia tuloksia. Tama opas on koulutuksellinen eika se muodosta sijoitusneuvontaa.