סוגי חשבונות תיווך 2026 — מזומן, מרווח, IRA, משותף, אפוטרופסות, ועוד

סוג החשבון שתבחר קובע כיצד ההשקעות שלך ממוסות, מתי תוכל למשוך כסף, כמה אתה יכול להפקיד, ומה קורה לחשבון שלך כשאתה נפטר. בחירה בסוג חשבון לא נכון יכולה לעלות לך עשרות אלפי דולרים במיסים מיותרים לאורך חיי ההשקעה. מרכז זה מכסה כל סוג חשבון Broker זמין למשקיעים בארה״ב — מהחשבון החייב במס האישי הבסיסי ועד לחשבונות פרישה ושמירה ייעודיים — ועוזר לך לבחור את המתאים ביותר למטרות שלך.

כל סוגי החשבונות במבט מהיר

לפני שנכנסים לפרטים, הנה כל קטגוריות חשבון ה־Broker הזמינות ב־2026 ומה שמבדיל ביניהן:

סוג חשבון	טיפול מס	תקרת תרומה לשנת 2026	כללי משיכה	הכי מתאים ל־	זמין ב־
יחיד (חייב במס)	ממוסה מדי שנה	ללא הגבלה	בכל עת	השקעות כלליות	כל ה־brokers
משותף (JTWROS)	ממוסה מדי שנה	ללא הגבלה	בכל עת	זוגות	רוב ה־brokers
חשבון מזומן	ממוסה מדי שנה	ללא הגבלה	הסדר T+1	מתחילים, ללא הלוואות	כל ה־brokers
חשבון מרג׳ין	ממוסה מדי שנה	$2,000 מינימום הון עצמי (FINRA)	בכל עת, ייתכנו קריאות מרג׳ין	מינוף, מכירה בחסר	נדרש להגיש בקשה
IRA מסורתי	דחיית מס	$7,000 ($8,000 גיל 50+)	59½+ (קנס לפני)	חיסכון לפנסיה לפני מס	רוב ה־brokers
Roth IRA	צמיחה ללא מס	$7,000 ($8,000 גיל 50+)	תרומות בכל עת	חיסכון לפנסיה אחרי מס	רוב ה־brokers
SEP IRA	דחיית מס	25% מההכנסה, מקסימום $70,000	59½+	עצמאים, עסק קטן	Fidelity, Schwab, Vanguard
Rollover IRA	דחיית מס	N/A (העברה בלבד)	59½+	איחוד 401(k)	רוב ה־brokers
Custodial (UTMA/UGMA)	שיעור המס של הילד	מגבלות מס מתנה	בגיל 18–25	קטינים, מתנות	Fidelity, Schwab
תוכנית 529	ללא מס (חינוך)	משתנה לפי מדינה	הוצאות חינוך	חיסכון ללימודים	ספקים ייעודיים
חשבון נאמנות	תלוי בנאמנות	תנאי הנאמנות	לפי מסמך הנאמנות	תכנון עיזבון	מספר brokers
חברה/LLC	ברמת ישות	ללא הגבלה	כללי הישות	השקעות עסקיות	מעט brokers

כל סוג חשבון משרת מטרה ייחודית. הבחירה הנכונה תלויה בשאלה האם אתם חוסכים לפנסיה, מנהלים כסף עבור ילד, משקיעים כזוג, או מנהלים עסק.

חשבון חייב במס אישי — ברירת המחדל

זהו חשבון התיווך הסטנדרטי. מפקידים בו כסף, רוכשים השקעות ומשלמים מסים על דיבידנדים ועל רווחי הון ממומשים בשנה שבה הם מתרחשים. אין מגבלות תרומה. אין מגבלות משיכה. אין דרישות גיל. אין מגבלות הכנסה. זהו החשבון שרוב המשקיעים פותחים קודם, משום שהוא הפשוט ביותר והגמיש ביותר.

החיסרון הוא מיסוי: כל דיבידנד וכל רווח ממומש הם אירוע חייב במס. עבור משקיעים לטווח ארוך שקונים ומחזיקים לעיתים רחוקות, גרירת המס מינימלית — שיעורי רווחי הון לטווח ארוך הם 0%, 15% או 20% בהתאם להכנסה. עבור סוחרים פעילים, רווחים לטווח קצר ממניות/פוזיציות שהוחזקו פחות משנה ממוסים בשיעורי הכנסה רגילים הנעים בין 10% ל-37%, מה שעלול להפחית משמעותית את התשואה נטו.

למרות גרירת המס, החשבון החייב במס האישי הוא חיוני בגלל הגמישות שלו. אפשר להשתמש בו כדי לחסוך למקדמה על בית, לבנות קרן חירום עם השקעות בסיכון נמוך, לייצר הכנסה מדיבידנדים, או להשקיע מזומנים עודפים מעבר למגבלות של חשבון פרישה.

חשבון מזומן מול חשבון מרווח — השוואה מלאה

חשבון מזומן מחייב אותך לשלם במלואם עבור עסקאות באמצעות כספים שהוסדרו. אתה קונה מניות בשווי $1,000, אתה צריך $1,000 בחשבון. ההסדר הוא T+1 (תאריך העסקה בתוספת יום עסקים אחד). אין כלל Pattern Day Trader בחשבון מזומן — אתה יכול לסחור בתדירות גבוהה ככל שתרצה כל עוד אתה משתמש בכספים שהוסדרו. החיסרון: עליך להמתין עד שהעסקאות יוסדרו לפני שתוכל לעשות שימוש חוזר במזומן.

רבים מהסוחרים הפעילים משתמשים במכוון בחשבונות מזומן כדי להימנע ממגבלות PDT. עם חשבון מזומן של $5,000, אתה יכול לבצע day trade של מלוא $5,000 מדי יום, ולהמתין רק להסדר בכל פעם.

חשבון מרווח מאפשר לך ללוות כסף מה- Broker כדי לקנות ניירות ערך מעבר למה שהיתרה במזומן מאפשרת. ההון העצמי המינימלי לחשבון מרווח הוא $2,000 לפי כלל FINRA. אתה יכול ללוות עד 50% ממחיר הרכישה של מניות תחת Regulation T — $5,000 במזומן מאפשרים לקנות $10,000 של מניות, תוך הלוואה של $5,000 בריביות מרווח שנעות בערך בין 5.5% ל-13% ב-2026, כאשר Interactive Brokers מציעה באופן עקבי את הריביות הנמוכות ביותר בתעשייה.

כלל Pattern Day Trader (PDT) חל על חשבונות מרווח: ארבע או יותר עסקאות day trade בתוך חמישה ימי עסקים מסווגות אותך כ-Pattern Day Trader, מה שמחייב הון עצמי מינימלי של $25,000. אם אתה יורד מתחת לסף הזה, day trading מוגבל עד שהיתרה משוחזרת.

מה מפעיל Margin Call: אם הון החשבון יורד מתחת לדרישת ה-Maintenance Margin — בדרך כלל 25% עד 30% מהשווי הכולל בשוק — ה- Broker דורש כספים נוספים או מוכר את ניירות הערך שלך, לעיתים קרובות ללא הסכמתך, בתוך יומיים עד חמישה ימי עסקים.

דוגמה לסיכון במרווח: אתה מפקיד $5,000 וקונה מניות בשווי $10,000, תוך הלוואה של $5,000 במרווח. המניה יורדת ב-30%. הפוזיציה שלך שווה $7,000, ההלוואה עדיין $5,000, וההון העצמי הוא $2,000 — הפסד של 60% על ההשקעה הראשונית. אם המניה יורדת עוד 10%, ההון העצמי יורד ל-$1,300, מה שכנראה יפעיל Margin Call. מרווח מגביר הן רווחים והן הפסדים.

מכירה בחסר דורשת חשבון מרווח. מסחר באופציות מעבר לרמה 1 (Covered Calls ו-Cash-Secured Puts) גם בדרך כלל דורש חשבון מרווח. עבור רוב המתחילים והמשקיעים לטווח ארוך, חשבון מזומן הוא הבחירה הנכונה. ראה את מדריך ההשוואה בין חשבון מזומן לחשבון מרווח לפירוט מלא.

חשבונות פרישה — צלילה עמוקה

חשבונות פרישה הם כלי בניית העושר החזקים ביותר הזמינים למשקיעים בארה״ב בזכות יתרונות המס שלהם.

IRA מסורתי

התרומות עשויות להיות ניתנות לניכוי מס בהתאם להכנסה שלך ולשאלה אם אתה מכוסה על ידי תוכנית פרישה במקום העבודה. ההשקעות גדלות בדחיית מס — ללא מס על דיבידנדים או רווחי הון כל עוד הכסף נשאר בחשבון. משיכות בעת פרישה ממוסות כהכנסה רגילה. חלוקות מינימום נדרשות (RMDs) מתחילות בגיל 73 ב-2026, ועולות לגיל 75 בשנת 2033 במסגרת SECURE 2.0. משיכות מוקדמות לפני גיל 59½ כרוכות בקנס של 10% בנוסף למס הכנסה רגיל, עם חריגים לרכישת דירה ראשונה (עד $10,000), הוצאות חינוך מוכרות, ועלויות רפואיות מסוימות.

מגבלות הכנסה לניכוי תרומות ל-IRA מסורתי ב-2026 אם אתה מכוסה על ידי תוכנית פרישה במקום העבודה: מגישים רווקים משלבים (single filers) עוברים בהדרגה בין $79,000 ל-$89,000; מגישים נשואים המגישים יחד (married filing jointly) בין $126,000 ל-$146,000. מעל מגבלות אלה, עדיין ניתן לתרום — פשוט אינך יכול לנכות את התרומה.

רוט IRA

תרומות אינן ניתנות לניכוי מס לעולם — אתה תורם כסף לאחר מס. אבל כל הצמיחה פטורה ממס, ומשיכות כשירות במהלך הפרישה הן פטורות ממס לחלוטין. אין RMDs במהלך תוחלת החיים של הבעלים המקורי. אפשר למשוך את התרומות שלך (לא את הרווחים) בכל עת, מכל סיבה שהיא, ללא מסים או קנסות — מה שהופך את רוט IRA לגמיש יותר מה-Traditional IRA בכל הנוגע לגישה לפני הפרישה.

מגבלות הכנסה לתרומה ישירה ל-Roth IRA ב-2026: מגישים רווקים מתחילים לצמצם בין $146,000 ל-$161,000; נשואים מגישים יחד בין $230,000 ל-$240,000.

רוט IRA דרך מסלול "Backdoor"

בעלי הכנסה גבוהה החורגים ממגבלות ההכנסה של Roth IRA יכולים לתרום ל־Traditional IRA שאינו ניתן לניכוי מס, ולאחר מכן להמיר אותו ל־Roth IRA. אין מגבלות הכנסה על המרות ל־Roth. כלל ה־"pro-rata" מסבך זאת עבור משקיעים שיש להם יתרות קיימות של IRA לפני מס — אינכם יכולים לבודד רק את ההפקדה החדשה שאינה ניתנת לניכוי במהלך ההמרה. כדי להימנע מכך, משקיעים רבים מגלגלים יתרות קיימות של IRA לפני מס ל־401(k) במקום העבודה לפני ביצוע המרות backdoor ל־Roth. Fidelity, Schwab ו־Vanguard כולן מטפלות בהמרות backdoor ל־Roth בצורה חלקה.

SEP IRA

מיועד לעצמאים ובעלי עסקים קטנים. מעסיקים יכולים להפקיד עד 25% מהתגמול של העובד (או 20% מההכנסה נטו מעצמאי לבעלי עסק יחיד), עם תקרה של $70,000 עבור 2026. ההפקדות ניתנות לניכוי מס עבור העסק. רק המעסיק מבצע את ההפקדות — עובדים אינם יכולים לבצע הפקדות עצמאיות. קל להקמה, ללא דרישת הגשת טופס שנתי Form 5500 עבור תוכניות עם משתתף אחד. זמין ב־Fidelity, Schwab ו־Vanguard.

IRA להעברה (Rollover)

IRA להעברה היא IRA מסורתית שנועדה לקבל נכסים מתוכנית 401(k), 403(b) או 457 של מעסיק לשעבר. העברה ישירה (העברת נאמן לנאמן) מונעת יצירת אירוע חייב במס ומפחיתה את הלחץ של דדליין של 60 יום. אם המעסיק הקודם שולח אליך את הצ’ק ישירות, חל ניכוי מס פדרלי חובה של 20%, ויש לך 60 ימים להפקיד את מלוא הסכום — כולל החלק שנוכה — לתוך ה-IRA להעברה כדי להימנע ממסים ומקנסות.

דוגמה אמיתית: רוט מול מסורתי במשך יותר מ-30 שנה

השקעה של $7,000 לשנה במשך 30 שנים בריבית שנתית ממוצעת של 7% גדלה לכדי כ-$660,000. IRA מסורתי: קיבלת ניכויי מס בשווי של $1,540 עד $2,590 לשנה (בין מדרגת מס של 22% ל-37%), אבל אתה משלם מס הכנסה רגיל על כל דולר שאתה מושך. IRA רוט: אין ניכוי מראש, אבל מלוא הסכום של $660,000 פטור ממס. אם שיעור המס שלך גבוה יותר בפרישה מאשר עכשיו—רוט מנצח. אם נמוך יותר—מסורתי מנצח. לרוב המשקיעים הצעירים כדאי ליהנות מ-IRA רוט בתחילת הקריירה, כשההכנסה—ושיעור המס—נמוכים יותר.

ראה את המדריך ל-IRA וחשבונות פרישה לפירוט מלא של כללי ההפקדה, מגבלות ההכנסה והשוואות בין broker.

סוגי חשבונות ייעודיים

חשבון משותף (JTWROS)

בבעלות של שני אנשים עם זכות לשרידות. כאשר אחד מבעלי החשבון נפטר, הנכסים עוברים אוטומטית לבעל החשבון שנותר בחיים ללא הליך צוואה. זהו סוג החשבון הנפוץ ביותר עבור זוגות נשואים. לשני הבעלים יש שליטה מלאה — כל אחד מהם יכול לבצע עסקאות, למשוך כספים או לסגור את החשבון באופן עצמאי. זמין כמעט בכל Broker. הסיכון העיקרי: כל אחד מהבעלים יכול לרוקן את החשבון באופן חד-צדדי.

חשבון משותף (TIC — דיירים במשותף)

בבעלות של שני אנשים או יותר באחוזים מוגדרים (למשל 60/40). במקרה של פטירת אחד הבעלים, חלקו של הבעלים שנפטר עובר ליורשיו הייעודיים, ולא עובר באופן אוטומטי לבעלים המשותף. מתאים לשותפויות שאינן בין בני זוג, להסדרי עסק, או לתכנון עיזבון שבו לא נדרש להעביר אוטומטית את הזכויות לנותר בחיים. לא כל Broker תומך ב-TIC — יש לאמת זמינות לפני שמסתמכים על מבנה זה.

חשבון אפוטרופסות (UTMA/UGMA)

מבוגר (אפוטרופוס) מנהל נכסים עבור קטין (נהנה). השליטה עוברת לילד בגיל הבגרות — בדרך כלל 18 או 21, עד 25 בחלק מהמדינות עבור חשבונות UTMA. לאחר שהילד מגיע לגיל הזה, הנכסים הם שלו ללא תנאי. אין אפשרות לקחת אותם בחזרה.

חלים כללי ה־"kiddie tax": עבור 2026, 1,300 הדולרים הראשונים של הכנסה לא מעבודה של הילד פטורים ממס, 1,300 הדולרים הבאים ממוסים לפי שיעור המס של הילד, וכל סכום מעל 2,600 ממוסה לפי שיעור המס השולי של ההורה. חשבונות UGMA מחזיקים רק מזומן וניירות ערך. חשבונות UTMA יכולים להחזיק נכסים נוספים, כולל נדל"ן. זמינים ב־Fidelity וב־Schwab.

שיקול חשוב אחד: חשבונות אפוטרופסות נחשבים כנכס של הילד לצורך סיוע כספי ב־FAFSA, והם מוערכים בשיעור של 20% לעומת 5.64% עבור תוכנית 529 של ההורה. עבור חיסכון ללימודים ספציפית, תוכנית 529 היא כלי טוב יותר.

חשבון נאמנות

נאמן מנהל נכסים בהתאם למסמך הנאמנות. משמש לתכנון עיזבון ולשליטה באופן שבו הנהנים מקבלים נכסים — למשל, חלוקת כספים בגילאים מסוימים במקום בבת אחת. מורכב ויקר יותר להקמה מאשר חשבון משותף או חשבון אפוטרופסות. נדרש מסמך נאמנות ו־EIN. Fidelity, Schwab ו־Vanguard תומכות בחשבונות נאמנות.

חשבון תאגיד/‏LLC

עבור עסקים שמחזיקים השקעות בשם הישות. נדרש תקנון התאגדות, EIN, והחלטה תאגידית המאשרת את פתיחת החשבון. פחות ברוקרים תומכים בחשבונות תאגידיים. Interactive Brokers, Fidelity ו-Schwab הן האפשרויות הטובות ביותר. מינימום חשבון עבור חשבונות תאגידיים יכול להיות גבוה יותר — 5,000 עד 10,000 דולר בחלק מהברוקרים המסורתיים.

מינימום לפתיחת חשבון לפי סוג חשבון

לרוב הברוקרים הגדולים בוטלו מינימום לפתיחת חשבון בכל סוגי החשבונות הסטנדרטיים. הנה מה שצריך כדי לפתוח כל סוג ב-2026:

סוג חשבון	מינימום טיפוסי	הערות
יחיד/מזומן	$0	סטנדרטי בכל הברוקרים הגדולים
מרג׳ין	$2,000	מינימום רגולטורי של FINRA, לא מינימום שהברוקר קובע
IRA מסורתי	$0	Fidelity, Schwab, Vanguard, Robinhood
Roth IRA	$0	אותו דבר כמו IRA מסורתי
SEP IRA	$0	Fidelity, Schwab, Vanguard
Custodial	$0	Fidelity, Schwab
תוכנית 529	$0 עד $3,000	משתנה לפי מדינה ותוכנית
Trust	$0 עד $2,500	משתנה לפי ברוקר
חברה/LLC	$0 עד $10,000	משתנה משמעותית לפי ברוקר

למרות שאפשר לפתוח רוב החשבונות עם $0, צריך כסף בפועל שהופקד כדי לקנות השקעות. לחלק מקרנות הנאמנות יש מינימום משלהן — קרנות אינדקס של Vanguard בדרך כלל דורשות $3,000 למניות Admiral — אבל ל-ETF אין מינימום כזה, וניתן לרכוש אותם במחיר של מניה בודדת.

ראו את מדריך ההשוואה למינימום חשבון לפירוט לפי ברוקר.

שיטות מימון לחשבון

העברת ACH: חינם בכל הברוקרים המרכזיים. זמן הסדר של יום עד יומיים עסקים. השיטה הנפוצה ביותר. קישור חשבון הבנק שלך פעם אחת והתחלת העברות מכל צד.

העברת Wire: זמינות באותו יום אם מבצעים לפני שעת ה-cutoff של הברוקר (בדרך כלל 2:00 PM ET). עלות יוצאת: $15 עד $30. העברות נכנסות לרוב חינם בברוקרים מרכזיים.

הפקדת צ׳ק: דרך אפליקציה לנייד עם השהיה של יומיים עד חמישה ימי עסקים. עדיין נתמך על ידי Fidelity, Schwab ו-Vanguard.

העברת ACAT: העברת נכסים מברוקר אחר. חמישה עד שבעה ימי עסקים. הברוקר היוצא עשוי לגבות עמלת העברה של $50 עד $75. ברוקרים מקבלים לפעמים מחזירים זאת עבור העברות גדולות יותר — שאל לפני שמתחילים.

הפקדה ישירה: מהמעסיק. זמינה מיד או בתוך יום עסקים אחד. נתמך על ידי Fidelity, Schwab ובאופן הולך וגובר גם על ידי ברוקרים מבוססי fintech.

הפקדות קריפטו: רק מעטים מהברוקרים בארה״ב המפוקחים מקבלים הפקדות קריפטו. אל תבלבל בין חשבון של בורסת קריפטו לבין חשבון Brokerage — הגנת SIPC אינה חלה על קריפטו.

איך לפתוח חשבון תיווך — צעד אחר צעד

פתיחת חשבון תיווך ב-2026 אורכת חמש עד עשר דקות אונליין:

1. בחר את סוג החשבון שלך. עבור רוב האנשים שמתחילים: חשבון חייב במס על שם יחיד. אם יש לך הכנסה מעבודה, פתח גם Roth IRA.
2. בחר Broker מתוך רשימת מיטב הברוקרים למניות כדי להשוות עמלות, פלטפורמות ותכונות.
3. מלא את הבקשה המקוונת. ספק את מספר ה-Social Security שלך, תאריך לידה, פרטי תעסוקה, הכנסה שנתית, הון עצמי וידע/ניסיון בהשקעות. זה נדרש לפי כללי Know Your Customer (KYC).
4. חבר את חשבון הבנק שלך להעברות באמצעות ACH. רוב הברוקרים משתמשים בהפקדות מיקרו או ב-Plaid כדי לקשר באופן מיידי.
5. הפקד כספים לחשבון. לרוב הברוקרים אין דרישת הפקדה מינימלית, אבל צריך להעביר כסף לפני שאפשר לסחור.
6. ייעד מוטבים. השתמש ב-Transfer on Death (TOD) עבור חשבונות חייבים במס ובייעוד מוטבים עבור IRAs. זה לעיתים קרובות מתפספס, אבל הוא קריטי. בלי זה, החשבון עובר דרך הליכי probate כשאתה נפטר — תהליך שיכול להימשך חודשים.
7. אמת את זהותך אם נדרש. חלק מהברוקרים מבקשים תעודה מזהה שהונפקה על ידי הממשלה, מה שמוסיף יום עד יומיים עסקים.
8. התחל להשקיע. לאחר שהחשבון ממומן ומאושר, תוכל לקנות מניות, ETF, קרנות נאמנות או אג"ח.

סוגי חשבונות שכדאי להימנע מהם בתור מתחיל

חשבון מרג׳ין. אל תלווה כסף כדי להשקיע עד שאתה מנוסה ומבין את מלוא היקף הסיכון. מרג׳ין מגביר הפסדים מהר יותר ממה שרוב המתחילים מצפים.

חשבון נאמנות וחשבון תאגידי. מורכב ויקר שלא לצורך עבור 95% מהמשקיעים הפרטיים. הישאר עם חשבונות אישיים וחשבונות פרישה, אלא אם אתה עוסק בתכנון עיזבון פורמלי או מפעיל ישות עסקית.

חשבונות Forex ו-CFDs אצל ברוקרים לא מפוקחים. אלה כלי מסחר ספקולטיביים עם מינוף קיצוני, ללא הגנת SIPC וללא אמצעי הגנה משמעותיים למשקיעים. הימנע לחלוטין בתור מתחיל.

חשבונות קריפטו בלבד בבורסות לא רשומות. אין הגנת SIPC, אין פיקוח SEC, ואין פיקוח FINRA. אם אתה מחזיק קריפטו, השתמש בברוקר מפוקח כמו Fidelity (שמציע קריפטו לצד חשבונות מסורתיים) או בבורסה מרכזית מבוססת ארה״ב.

שאלות נפוצות

האם אפשר להחזיק כמה סוגי חשבונות אצל אותו Broker?

כן. לרוב המשקיעים יש חשבון חייב במס בנוסף ל-IRA אצל אותו Broker, שנגישים תחת פרטי התחברות יחידים.

איזה סוג חשבון כדאי לפתוח קודם למתחילים?

חשבון אישי חייב במס. אין מגבלות הפקדה, אין הגבלות משיכה. הוסיפו Roth IRA לאחר שכבר יש לכם הכנסה מעבודה.

האם אפשר להמיר Traditional IRA ל-Roth IRA?

כן — זו המרת Roth. משלמים מס הכנסה רגיל על הסכום שהומר בשנת ההמרה. אין מגבלות הכנסה על המרות. זה הבסיס לאסטרטגיית backdoor Roth.

מה ההבדל בין חשבון Brokerage לחשבון בנק?

חשבון Brokerage מחזיק השקעות (מניות, ETF, אג"ח). חשבון בנק מחזיק מזומן והוא מבוטח ב-FDIC. ברוקרים רבים מציעים כיום תכונות דמויות-בנק שמטשטשות את ההבחנה.

איך אני מבצע roll over של ה-401(k) שלי ל-IRA?

פתחו Rollover IRA. בקשו rollover ישיר מספק ה-401(k) של המעסיק הקודם. הצ’ק נרשם לפקודת ה-Broker החדש “FBO” (for benefit of) על שמכם. אם הוא נשלח אליכם ישירות, יש לכם 60 ימים להפקיד אותו, ועליכם להחזיר כל מס שנוכה מכספכם.

האם אפשר לפתוח Roth IRA אם מרוויחים יותר מדי?

כן — באמצעות backdoor Roth IRA: מפקידים ל-Traditional IRA שאינו ניתן לניכוי, ואז ממירים ל-Roth. הבינו את כלל ה-pro-rata לפני שמנסים אם יש לכם יתרות IRA לפני-מס קיימות.

מה קורה לחשבון שלי אם אני נפטר?

אם ייעדתם מוטב TOD או מוטב ל-IRA, החשבון עובר אליהם ישירות מחוץ להליך צוואה. אם לא, הוא עובר דרך צוואה — תהליך איטי, פומבי ויקר. הגדירו מוטבים כבר היום — זה לוקח שתי דקות.

האם תושב שאינו תושב ארה״ב יכול לפתוח חשבון Brokerage בארה״ב?

כן, אבל האפשרויות מוגבלות. Interactive Brokers ו-Charles Schwab International מקבלים תושבים שאינם תושבי ארה״ב. רוב הברוקרים האחרים בארה״ב דורשים תושבות בארה״ב ומספר Social Security.

מאיפה להתחיל

פתח/י חשבון חייב במס אישי אצל Broker ללא הפקדת מינימום. לאחר שהרווחת הכנסה, הוסף/י Roth IRA לצמיחה ללא מס. השתמש/י ב-מדריך מינימום החשבונות כדי להשוות דרישות פתיחה בין Broker, וב-השוואת מזומן מול מרג׳ין כדי להחליט איזה תת-סוג חשבון את/ה צריך/ה. אם את/ה חדש/ה בהשקעות, התחל/י עם מדריך למתחילים להשקעה.