זה אינו ייעוץ השקעות. המידע שנמסר מיועד למטרות חינוכיות ומידע בלבד ואינו מהווה המלצה לקנות או למכור כל מוצר פיננסי.
IRA (חשבון פרישה אישי) הוא חשבון ברוקראז' עם יתרונות מס שנועד לעזור לך לחסוך לקראת פרישה. בחירה בסוג ה-IRA הנכון ובברוקר הנכון יכולה לחסוך לך עשרות אלפי דולרים במסים לאורך קריירה.
סוגי IRA במבט מהיר
| סוג IRA | טיפול מס | תקרת תרומה (2026) | מגבלת הכנסה (2026) | מתאים במיוחד ל- |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | דחיית מס; ייתכן שהתרומות ניתנות לניכוי | $7,000 ($8,000 אם גיל 50+) | אין מגבלה (הניכוי מצטמצם בהדרגה) | בעלי הכנסה גבוהה, חיסכון לפני מס |
| Roth IRA | צמיחה ללא מס ומשיכות ללא מס | $7,000 ($8,000 אם גיל 50+) | $146K ליחיד / $230K נשוי (MAGI) | צעירים, פרישה ללא מס |
| Rollover IRA | דחיית מס | N/A (רק גלגול) | אין מגבלה | איחוד 401(k) ישנים |
| SEP IRA | דחיית מס | 25% מהתגמול, מקסימום $66,000 | אין מגבלה | עצמאים |
| SIMPLE IRA | דחיית מס | $15,500 (2026) | אין מגבלה | עסקים קטנים |
IRA מסורתי
הפקדות מתבצעות עם כספים לפני מס (אתם מנכים אותם מההכנסה החייבת שלכם). ההשקעות גדלות בדחיית מס. אתם משלמים מס הכנסה רגיל על משיכות במהלך הפרישה.
תקרות הפקדה (2026): 7,000$ לשנה, או 8,000$ אם אתם בני 50 ומעלה. מגבלות הכנסה לניכוי: אם יש לכם תוכנית פרישה במקום העבודה, הזכאות לניכוי דועכת בין 73,000$–83,000$ (רווק) ובין 116,000$–136,000$ (נשוי). מעל מגבלות אלה, ההפקדות אינן ניתנות לניכוי אך עדיין גדלות בדחיית מס. RMDs: חלוקות מינימום נדרשות מתחילות בגיל 73.
רוט IRA
הפקדות נעשות עם דולרים לאחר מס (לא ניתנים לניכוי). ההשקעות גדלות ללא מס, ומשיכות כשירות במהלך הפרישה הן ללא מס. ל-Roth IRAs אין חלוקות מינימום נדרשות במהלך חייך.
מגבלות הפקדה (2026): $7,000 ($8,000 אם גיל 50+). מגבלות הכנסה: שלב ההפחתה מתחיל ב-$146,000 (רווק) וב-$230,000 (נשוי מגיש בקשה משותפת). מעל שלב ההפחתה, אינך יכול/ה לבצע הפקדה ישירה ל-Roth IRA. השתמש/י באסטרטגיית ה-backdoor Roth (להפקיד ל-Traditional IRA שאינו ניתן לניכוי, ואז להמיר ל-Roth).
איזה Broker הוא הטוב ביותר עבור IRA
| Broker | עוצמת IRA | למה |
|---|---|---|
| Fidelity | הטוב ביותר באופן כללי | קרנות ללא הוצאות, מינימום של $0, כלי פרישה חזקים |
| Vanguard | הטוב ביותר לעלויות נמוכות | בבעלות הלקוח, יחסי הוצאות הנמוכים ביותר |
| Charles Schwab | הטוב ביותר למחקר | כלי תכנון פרישה מצוינים, סניפים |
| Robinhood | ההתאמה הטובה ביותר לבונוס | התאמת IRA של 1% על תרומות |
| Webull | ההתאמה הטובה ביותר לבונוס | התאמת IRA של 3.5% |
שאלות נפוצות
Traditional או Roth: מה עדיף? אם אתה מצפה להיות במדרגת מס גבוהה יותר במהלך הפרישה, Roth מנצח. אם אתה מצפה למדרגת מס נמוכה יותר, Traditional מנצח. אם אינך בטוח, Roth בטוח יותר למרוויחים צעירים.
האם אפשר להחזיק גם Traditional וגם Roth IRA? כן. אבל תקרת ההפקדה המשולבת חלה ($7,000 סה״כ ב-2026).
מה קורה אם אני מושך מ-IRA מוקדם? משיכות לפני גיל 59 1/2 כרוכות בקנס של 10% בנוסף למס הכנסה רגיל, עם חריגים לרכישת דירה ראשונה, הוצאות חינוך, והוצאות רפואיות מסוימות. ניתן למשוך הפקדות Roth ללא מס וללא קנס בכל עת.
האם אפשר לפתוח IRA בלי הכנסה? צריך הכנסה מעבודה (W-2 או עצמאות) כדי להפקיד ל-IRA. הכנסות מהשקעות אינן נחשבות.
מאיפה להתחיל
פתחו Roth IRA ב-Fidelity אם אתם מתחת לתקרת ההכנסה. רכשו ETF רחב-שוק כמו VTI עם ההפקדה שלכם. הגדירו העברה חודשית אוטומטית. ראו את מרכז סוגי החשבונות להשוואות.