यह निवेश सलाह नहीं है। प्रदान की गई जानकारी केवल शैक्षिक और सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है और किसी भी वित्तीय उत्पाद को खरीदने या बेचने की सिफारिश का गठन नहीं करती।
एक IRA (Individual Retirement Account) एक ब्रोकरेज खाता है जिसमें कर-लाभ (tax advantages) होते हैं, जो आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सही प्रकार का IRA और सही Broker चुनने से आप अपने करियर के दौरान करों में दसियों हज़ार डॉलर तक की बचत कर सकते हैं।
IRA प्रकार एक नज़र में
| IRA प्रकार | कर उपचार | योगदान सीमा (2026) | आय सीमा (2026) | किसके लिए सर्वश्रेष्ठ |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | कर-स्थगित; योगदान कटौती योग्य हो सकते हैं | $7,000 ($8,000 यदि 50+) | कोई सीमा नहीं (कटौती चरणबद्ध रूप से कम होती है) | उच्च-आय अर्जक, प्री-टैक्स बचत |
| Roth IRA | कर-मुक्त वृद्धि और निकासी | $7,000 ($8,000 यदि 50+) | $146K एकल / $230K विवाहित (MAGI) | युवा अर्जक, कर-मुक्त सेवानिवृत्ति |
| Rollover IRA | कर-स्थगित | N/A (केवल रोलओवर) | कोई सीमा नहीं | पुराने 401(k)s को समेकित करना |
| SEP IRA | कर-स्थगित | मुआवज़े का 25%, अधिकतम $66,000 | कोई सीमा नहीं | स्व-नियोजित |
| SIMPLE IRA | कर-स्थगित | $15,500 (2026) | कोई सीमा नहीं | छोटे व्यवसाय |
पारंपरिक IRA
योगदान पूर्व-कर (pre-tax) डॉलर से किए जाते हैं (आप उन्हें अपनी कर-योग्य आय से घटाते हैं)। निवेश कर-स्थगित (tax-deferred) रूप से बढ़ते हैं। सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी पर आप सामान्य आय (ordinary income) कर का भुगतान करते हैं।
योगदान की सीमाएँ (2026): प्रति वर्ष $7,000, या यदि आपकी आयु 50 या उससे अधिक है तो $8,000। कटौती-योग्यता के लिए आय सीमाएँ: यदि आपके पास कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना (workplace retirement plan) है, तो कटौती-योग्यता $73,000-$83,000 (single) और $116,000-$136,000 (married) के बीच चरणबद्ध रूप से कम होती है। इन सीमाओं से ऊपर, योगदान गैर-कटौतीयोग्य (non-deductible) होते हैं, लेकिन फिर भी कर-स्थगित रूप से बढ़ते हैं। RMDs: आवश्यक न्यूनतम वितरण (Required minimum distributions) 73 वर्ष की आयु से शुरू होते हैं।
रॉथ IRA
योगदान कर-के-बाद वाले धन से किए जाते हैं (कटौती योग्य नहीं)। निवेश कर-मुक्त बढ़ते हैं, और सेवानिवृत्ति के दौरान योग्य निकासी कर-मुक्त होती हैं। रॉथ IRAs में आपके जीवनकाल के दौरान required minimum distributions नहीं होते।
योगदान की सीमाएँ (2026): $7,000 ($8,000 यदि 50+ हों)। आय सीमाएँ: चरण-आउट की शुरुआत $146,000 (single) और $230,000 (married filing jointly) से होती है। चरण-आउट के ऊपर, आप सीधे रॉथ IRA में योगदान नहीं कर सकते। backdoor Roth रणनीति का उपयोग करें (एक non-deductible Traditional IRA में योगदान करें, फिर उसे Roth में convert करें)।
IRA के लिए सबसे अच्छा Broker कौन सा है
| Broker | IRA की ताकत | क्यों |
|---|---|---|
| Fidelity | सर्वश्रेष्ठ समग्र | शून्य-खर्च फंड, $0 न्यूनतम, मजबूत रिटायरमेंट टूल्स |
| Vanguard | कम लागत के लिए सर्वश्रेष्ठ | क्लाइंट-स्वामित्व, सबसे कम खर्च अनुपात |
| Charles Schwab | शोध के लिए सर्वश्रेष्ठ | उत्कृष्ट रिटायरमेंट प्लानिंग टूल्स, शाखाएँ |
| Robinhood | मैच बोनस के लिए सर्वश्रेष्ठ | योगदान पर 1% IRA मैच |
| Webull | मैच बोनस के लिए सर्वश्रेष्ठ | 3.5% IRA मैच |
सामान्य प्रश्न
Traditional या Roth: कौन सा बेहतर है? यदि आपको सेवानिवृत्ति के दौरान उच्च कर ब्रैकेट में होने की उम्मीद है, तो Roth बेहतर है। यदि आपको कम ब्रैकेट की उम्मीद है, तो Traditional बेहतर है। यदि आप अनिश्चित हैं, तो युवा कमाई करने वालों के लिए Roth अधिक सुरक्षित विकल्प है।
क्या मैं Traditional और Roth—दोनों IRA रख सकता/सकती हूँ? हाँ। लेकिन संयुक्त योगदान सीमा लागू होती है (2026 में कुल $7,000)।
अगर मैं IRA से जल्दी निकासी करूँ तो क्या होगा? 59 1/2 वर्ष की आयु से पहले की निकासी पर 10% पेनल्टी के साथ सामान्य आयकर लगता है, कुछ अपवादों के साथ—जैसे पहली बार घर खरीदना, शिक्षा, और कुछ चिकित्सा खर्च। Roth योगदानों को किसी भी समय कर-मुक्त और पेनल्टी-मुक्त निकाला जा सकता है।
क्या मैं बिना आय के IRA खोल सकता/सकती हूँ? IRA में योगदान करने के लिए आपको अर्जित आय (W-2 या self-employment) चाहिए। निवेश आय इसमें नहीं गिनी जाती।
कहाँ से शुरू करें
यदि आपकी आय सीमा के भीतर है, तो Fidelity पर एक Roth IRA खोलें। अपने योगदान के साथ VTI जैसे एक broad-market ETF खरीदें। एक स्वचालित मासिक ट्रांसफर सेट करें। तुलना के लिए account types hub देखें।