Ini bukan nasihat investasi. Informasi yang diberikan hanya untuk tujuan edukasi dan informasi serta tidak merupakan rekomendasi untuk membeli atau menjual produk keuangan apa pun.
IRA (Individual Retirement Account) adalah akun pialang dengan keuntungan pajak yang dirancang untuk membantu Anda menabung untuk masa pensiun. Memilih jenis IRA yang tepat dan broker yang tepat dapat menghemat puluhan ribu dolar dalam pajak selama karier Anda.
Jenis IRA sekilas
| Jenis IRA | Perlakuan Pajak | Batas Kontribusi (2026) | Batas Penghasilan (2026) | Paling Cocok Untuk |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | Ditangguhkan pajak; kontribusi mungkin dapat dipotong | $7,000 ($8,000 jika usia 50+) | Tidak ada batas (fase pemotongan berakhir) | Penghasilan tinggi, menabung dengan basis pra-pajak |
| Roth IRA | Pertumbuhan dan penarikan bebas pajak | $7,000 ($8,000 jika usia 50+) | $146K lajang / $230K menikah (MAGI) | Pekerja muda, pensiun bebas pajak |
| Rollover IRA | Ditangguhkan pajak | N/A (hanya rollover) | Tidak ada batas | Menggabungkan 401(k) lama |
| SEP IRA | Ditangguhkan pajak | 25% dari kompensasi, maks $66,000 | Tidak ada batas | Wiraswasta |
| SIMPLE IRA | Ditangguhkan pajak | $15,500 (2026) | Tidak ada batas | Usaha kecil |
Traditional IRA
Kontribusi dilakukan dengan dolar sebelum pajak (Anda mengurangkannya dari penghasilan kena pajak Anda). Investasi tumbuh dengan penangguhan pajak. Anda membayar pajak penghasilan biasa atas penarikan saat pensiun.
Batas kontribusi (2026): $7,000 per tahun, atau $8,000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Batas penghasilan untuk pengurangan pajak: Jika Anda memiliki rencana pensiun di tempat kerja, pengurangan pajak akan berkurang secara bertahap antara $73,000-$83,000 (single) dan $116,000-$136,000 (married). Di atas batas ini, kontribusi tidak dapat dikurangkan, tetapi tetap tumbuh dengan penangguhan pajak. RMDs: Penarikan minimum yang diwajibkan dimulai pada usia 73.
Roth IRA
Kontribusi dilakukan dengan dana setelah pajak (tidak dapat dipotong). Investasi tumbuh bebas pajak, dan penarikan yang memenuhi syarat saat pensiun bebas pajak. Roth IRAs TIDAK memiliki distribusi minimum wajib selama masa hidup Anda.
Batas kontribusi (2026): $7,000 ($8,000 jika usia 50+). Batas pendapatan: Pengurangan (phaseout) dimulai dari $146,000 (single) dan $230,000 (menikah mengajukan bersama). Di atas batas phaseout, Anda tidak dapat berkontribusi langsung ke Roth IRA. Gunakan strategi backdoor Roth (kontribusi ke Traditional IRA non-deductible, lalu konversi ke Roth).
Broker mana yang terbaik untuk IRA
| Broker | Kekuatan IRA | Mengapa |
|---|---|---|
| Fidelity | Terbaik secara keseluruhan | Reksa dana tanpa biaya, $0 minimum, alat pensiun yang kuat |
| Vanguard | Terbaik untuk biaya rendah | Milik klien, rasio biaya terendah |
| Charles Schwab | Terbaik untuk riset | Alat perencanaan pensiun yang sangat baik, cabang |
| Robinhood | Bonus kecocokan terbaik | Pencocokan IRA 1% untuk kontribusi |
| Webull | Bonus kecocokan terbaik | Pencocokan IRA 3,5% |
Pertanyaan umum
Tradisional atau Roth: mana yang lebih baik? Jika Anda mengharapkan berada di golongan pajak yang lebih tinggi saat pensiun, Roth menang. Jika Anda mengharapkan golongan pajak yang lebih rendah, Tradisional menang. Jika Anda tidak yakin, Roth lebih aman untuk mereka yang masih muda.
Bisakah saya memiliki Tradisional dan Roth IRA sekaligus? Ya. Namun batas kontribusi gabungan tetap berlaku ($7,000 total pada 2026).
Apa yang terjadi jika saya menarik dana dari IRA lebih awal? Penarikan sebelum usia 59 1/2 dikenai penalti 10% plus pajak penghasilan biasa, dengan pengecualian untuk pembelian rumah pertama, pendidikan, dan beberapa biaya medis tertentu. Kontribusi Roth dapat ditarik bebas pajak dan tanpa penalti kapan saja.
Bisakah saya membuka IRA tanpa penghasilan? Anda perlu penghasilan yang diperoleh (W-2 atau wiraswasta) untuk berkontribusi ke IRA. Penghasilan investasi tidak dihitung.
Dari mana mulai
Buka Roth IRA di Fidelity jika Anda berada di bawah batas pendapatan. Beli ETF pasar luas seperti VTI dengan kontribusi Anda. Atur transfer bulanan otomatis. Lihat pusat jenis akun untuk perbandingan.