Ова не е инвестициски совет. Информациите дадени се само за едукативни и информативни цели и не претставуваат препорака за купување или продажба на било кој финансиски производ.
An IRA (Individual Retirement Account) е брокерска сметка со даночни предности, дизајнирана да ви помогне да штедите за пензија. Изборот на вистинскиот тип на IRA и вистинскиот Broker може да ви заштеди десетици илјади долари во даноци во текот на кариерата.
Типови на IRA на прв поглед
| Тип на IRA | Даночен третман | Ограничување за придонес (2026) | Ограничување на приход (2026) | Најдобро за |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | Одложено оданочување; придонесите може да бидат одбитни | $7,000 ($8,000 ако 50+) | Нема ограничување (одбитноста се намалува) | Високоприходни лица, штедење пред оданочување |
| Roth IRA | Безданочен раст и повлекувања | $7,000 ($8,000 ако 50+) | $146K за самци / $230K за брачни (MAGI) | Млади лица со заработка, пензија без данок |
| Rollover IRA | Одложено оданочување | N/A (само префрлање) | Нема ограничување | Сумирање стари 401(k) |
| SEP IRA | Одложено оданочување | 25% од надоместокот, максимум $66,000 | Нема ограничување | Самовработени |
| SIMPLE IRA | Одложено оданочување | $15,500 (2026) | Нема ограничување | Мали бизниси |
Традиционална IRA
Придонесите се прават со долари пред оданочување (ги одбивате од вашиот оданочлив приход). Инвестициите растат со одложено оданочување. При повлекувања во пензија, плаќате данок на обичен приход.
Ограничувања за придонеси (2026): 7.000 $ годишно, или 8.000 $ ако имате 50 или повеќе години. Ограничувања за приход за одбивност: Ако имате план за пензиско осигурување на работното место, одбивноста се намалува постепено помеѓу 73.000–83.000 $ (самец) и 116.000–136.000 $ (оженет/мажена). Над овие граници, придонесите не се одбивни, но сепак растат со одложено оданочување. RMDs: Потребните минимални распределби започнуваат на возраст од 73 години.
Roth IRA
Придонесите се прават со даночни средства по оданочување (не се одбиваат). Инвестициите растат без данок, а квалификуваните повлекувања при пензионирање се без данок. Roth IRAs НЕ имаат потребни минимални дистрибуции за време на вашиот живот.
Ограничувања за придонеси (2026): $7,000 ($8,000 ако сте 50+). Ограничувања на приход: Фазното укинување започнува од $146,000 (самец) и $230,000 (мажена при заедничко поднесување). Над фазното укинување, не можете директно да придонесувате во Roth IRA. Користете ја backdoor Roth стратегијата (придонесете во недедуктивен Traditional IRA, а потоа конвертирајте во Roth).
Кој брокер е најдобар за IRA
| Broker | IRA предност | Зошто |
|---|---|---|
| Fidelity | Најдобар во целина | Нулта провизија за фондови, $0 минимум, силни алатки за пензионирање |
| Vanguard | Најдобар за ниски трошоци | Клиентска сопственост, најниски коефициенти на трошоци |
| Charles Schwab | Најдобар за истражување | Одлични алатки за планирање на пензија, филијали |
| Robinhood | Најдобар бонус за совпаѓање | 1% IRA совпаѓање на придонеси |
| Webull | Најдобар бонус за совпаѓање | 3.5% IRA совпаѓање |
Најчести прашања
Традиционална или Roth: што е подобро? Ако очекувате да бидете во повисок даночен ранг при пензионирање, Roth победува. Ако очекувате понизок ранг, Традиционална победува. Ако не сте сигурни, Roth е побезбедна опција за помлади лица.
Може ли да имам и Традиционална и Roth IRA? Да. Но важи комбинираниот лимит за придонеси (вкупно $7,000 во 2026).
Што се случува ако повлечам средства од IRA предвреме? Повлекувања пред 59 1/2 години носат казна од 10% плус данок на обичен приход, со исклучоци за прво купување дом, образование и одредени медицински трошоци. Придонесите за Roth може да се повлечат без данок и без казна во секое време.
Може ли да отворам IRA без приход? Потребен ви е остварен приход (W-2 или самовработување) за да придонесете во IRA. Приходот од инвестиции не се смета.
Од каде да започнете
Отворете Roth IRA во Fidelity ако сте под прагот на приход. Купете широкопазарен ETF како VTI со вашите уплатa. Поставете автоматски месечен трансфер. Погледнете го центарот за типови сметки за споредби.