ഇത് നിക്ഷേപ ഉപദേശം അല്ല. നൽകിയിരിക്കുന്ന വിവരങ്ങൾ വിദ്യാഭ്യാസപരവും വിവരാവശ്യകവുമായ ആവശ്യങ്ങൾക്കായി മാത്രമാണ്, ഏതെങ്കിലും സാമ്പത്തിക ഉൽപ്പന്നം വാങ്ങുകയോ വിൽക്കുകയോ ചെയ്യുന്നതിനുള്ള ശുപാർശയായി ഇത് കണക്കാക്കരുത്.
വിരമിക്കൽ നിക്ഷേപം എന്നത് സ്ഥിരമായ സംഭാവനകൾ, കുറഞ്ഞ ചെലവുകൾ, ദശകങ്ങളോളം നടക്കുന്ന സംയോജിത വളർച്ച (compounding) എന്നിവയെക്കുറിച്ചാണ്. നിങ്ങളുടെ IRA അല്ലെങ്കിൽ നികുതിയ്ക്ക് വിധേയമായ വിരമിക്കൽ അക്കൗണ്ടിനായി നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന Broker കുറഞ്ഞ expense ratios, ഓട്ടോമാറ്റിക് നിക്ഷേപം, വിരമിക്കൽ പ്ലാനിംഗ് ഉപകരണങ്ങൾ, വിശ്വസനീയമായ പിൻവലിക്കൽ സേവനങ്ങൾ എന്നിവയ്ക്ക് മുൻഗണന നൽകണം. 2026-ൽ, വിരമിക്കൽ നിക്ഷേപകരിൽ ഏറ്റവും മുന്നിൽ നിൽക്കുന്ന മൂന്ന് Broker-മാർ ഉണ്ട്.
2026-ൽ വിരമിക്കൽ നിക്ഷേപത്തിനായി മികച്ച 3 Brokerമാർ
1. Fidelity — വിരമിക്കൽ നിക്ഷേപത്തിനായി ഏറ്റവും മികച്ചത്
2026-ൽ Fidelity ആണ് ഏറ്റവും ശക്തമായ സമഗ്ര വിരമിക്കൽ Broker. ഇത് എല്ലാ വിരമിക്കൽ അക്കൗണ്ട് തരംകളും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു: Roth IRA, Traditional IRA, Rollover IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA, Solo 401(k). ഇവയ്ക്കെല്ലാം $0 കുറഞ്ഞ നിക്ഷേപം മാത്രമാണ്. Fidelityയുടെ Zero index mutual funds (FZROX at 0.00%, FZILX at 0.00%, FNILX at 0.00%, FZIPX at 0.00%) വിരമിക്കൽ നിക്ഷേപകർക്ക് മത്സരികളാരും പൊരുത്തപ്പെടാത്ത ചെലവ് ആനുകൂല്യം നൽകുന്നു — കോർ പോർട്ട്ഫോളിയോ ഹോൾഡിംഗുകളിൽ തുടർച്ചയായ expense ഇല്ല.
Fidelityയിലെ വിരമിക്കൽ പ്ലാനിംഗ് ടൂളുകൾ സമഗ്രവും ഉപയോക്തൃ സൗഹൃദവുമാണ്. Fidelity Retirement Score നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ വരുമാന ലക്ഷ്യം നേടാനുള്ള സാധ്യത പ്രവചിക്കുന്നു; നിങ്ങൾ സംഭാവന ചെയ്യുന്നതിനും മാർക്കറ്റുകൾ മാറുന്നതിനും അനുസരിച്ച് ഇത് ഡൈനാമിക്കായി അപ്ഡേറ്റ് ചെയ്യും. Full View ടൂൾ പുറം അക്കൗണ്ടുകൾ (ബാങ്ക്, മറ്റൊരു പ്രൊവൈഡറിലെ 401k, taxable brokerage) എല്ലാം ഒരൊറ്റ നെറ്റ് വർത്തും വിരമിക്കൽ റെഡിനസ് ഡാഷ്ബോർഡും ആയി ഏകീകരിക്കുന്നു. RMD calculator IRS Uniform Lifetime Table ഘടകങ്ങൾ ഉപയോഗിച്ച് ആവശ്യമായ minimum distributions കണക്കാക്കുന്നു. ഒരു guided retirement planner വരുമാന സ്രോതസുകൾ (Social Security, pension, പോർട്ട്ഫോളിയോ withdrawals), പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന ചെലവുകൾ, ആരോഗ്യ ചെലവുകൾ, നികുതി സാഹചര്യങ്ങൾ എന്നിവയിലൂടെ നിങ്ങളെ നയിക്കുന്നു.
Fidelityയുടെ systematic withdrawal service വിരമിക്കൽ അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിന്ന് ആഴ്ചതോറും, രണ്ടാഴ്ചതോറും, മാസത്തിൽ, ത്രൈമാസത്തിൽ, അല്ലെങ്കിൽ വാർഷികമായി distributions ഷെഡ്യൂൾ ചെയ്യാൻ നിങ്ങളെ അനുവദിക്കുന്നു. Tax withholding — ഫെഡറൽയും സംസ്ഥാനവും — കണക്കാക്കി സ്വയമേവ remitted ചെയ്യും. ഓട്ടോമാറ്റിക് RMD സർവീസ് ഓരോ വർഷവും നിങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ട് ബാലൻസ് ഡിസംബർ 31-ലെ അടിസ്ഥാനമാക്കി, ശരിയായ IRS life expectancy factor ഉപയോഗിച്ച് നിങ്ങളുടെ ആവശ്യമായ minimum distribution കണക്കാക്കുന്നു; നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന തീയതിയിൽ ഫണ്ടുകൾ വിതരണം ചെയ്യുകയും, നിങ്ങൾ വ്യക്തമാക്കിയ നിരക്കിൽ നികുതികൾ പിടിച്ചുവയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.
24/7 ഫോൺ, ലൈവ് ചാറ്റ്, കൂടാതെ 200+ US ബ്രാഞ്ച് ലൊക്കേഷനുകൾ വഴി കസ്റ്റമർ സപ്പോർട്ട് ലഭ്യമാണ്. withdrawal strategies, beneficiary designations, അല്ലെങ്കിൽ estate planning പരിഗണനകൾ ചർച്ച ചെയ്യാൻ നേരിൽ മീറ്റിംഗുകൾ വിലമതിക്കുന്ന വിരമിച്ചവർക്ക്, Vanguardയുടെ ഫോൺ-ആൻഡ്-വെബ്-മാത്രമുള്ള സമീപനത്തേക്കാൾ Fidelityയുടെ ബ്രാഞ്ച് നെറ്റ്വർക്ക് ഒരു പ്രധാന ആനുകൂല്യമാണ്.
Fidelityയുടെ Roth IRA-യെ FZROX (total US market, 0.00%) എന്നിവയുമായി ചേർത്ത് ഓട്ടോമാറ്റിക് മാസാന്ത സംഭാവനകൾ സജ്ജമാക്കുക. നിലവിലെ $7,000 വാർഷിക പരിധിയിൽ 30 വർഷം maxed-out Roth IRA സംഭാവനകൾ നടത്തിയ ശേഷം, 0.00% ഫണ്ടിനും 0.50% expense ratio ഉള്ള മത്സരിക്കുമിടയിലെ fee savings $50,000-നെക്കാൾ കൂടുതലാകും — ഫണ്ട് മാനേജർമാർക്ക് പോകാതെ നിങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ടിൽ തന്നെ തുടരുന്ന പണം.
2. വാൻഗാർഡ് — കുറഞ്ഞ ചെലവിന്റെ തത്വത്തിന് ഏറ്റവും മികച്ചത്
വാൻഗാർഡിന്റെ വിരമിക്കൽ മൂല്യ നിർദ്ദേശം അതിന്റെ ക്ലയന്റ്-ഉടമസ്ഥതയിലുള്ള മ്യൂച്വൽ ഘടനയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയതാണ്. ഫണ്ടുകൾ മാനേജ്മെന്റ് കമ്പനിയെ സ്വന്തമാക്കുന്നതിനാൽ ലാഭം നിക്ഷേപകരിലേക്ക് കുറഞ്ഞ എക്സ്പെൻസ് റേഷ്യോകളായി തിരികെ ഒഴുകുന്നു. കഴിഞ്ഞ അഞ്ച് ദശകങ്ങളായി, വാൻഗാർഡ് വ്യവസായമൊട്ടാകെ ഫീസ് കുറയ്ക്കാൻ പ്രേരിപ്പിച്ചു—ഇത് വാൻഗാർഡ് ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് മാത്രമല്ല, എല്ലാ നിക്ഷേപകർക്കും ഗുണകരമാണ്.
വിരമിക്കൽ അക്കൗണ്ടുകൾക്കായി, വാൻഗാർഡിന്റെ Admiral share മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ ലഭ്യമായതിൽ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ എക്സ്പെൻസ് റേഷ്യോകളിലൊന്നാണ് വഹിക്കുന്നത്: VTSAX (Total US Stock Market) 0.03%, VTIAX (Total International) 0.07%, VBTLX (Total Bond Market) 0.03%. Target Retirement ഫണ്ട് സീരീസ് — VFFVX (Target 2055) 0.08% — ലക്ഷ്യ തീയതി അടുത്തുവരുമ്പോൾ കൂടുതൽ സംരക്ഷണപരമാകുന്ന, പൂർണ്ണമായും ഓട്ടോമേറ്റഡ് വിരമിക്കൽ പോർട്ട്ഫോളിയോ നൽകുന്നു. ഈ ചെലവുകൾ സ്ഥിരമാണ്, ഓരോ വർഷവും ബാധകമാണ്; എന്നാൽ Fidelityയുടെ Zero ഫണ്ടുകൾക്ക് പുറത്ത് നിങ്ങൾക്ക് കണ്ടെത്താൻ കഴിയുന്ന ഏറ്റവും കുറഞ്ഞവ ഇവയാണ്.
വാൻഗാർഡിന്റെ വിരമിക്കൽ പ്ലാനിംഗ് ഉപകരണങ്ങൾ പ്രവർത്തനക്ഷമമാണ്, പക്ഷേ Fidelity അല്ലെങ്കിൽ Schwab-നെക്കാൾ കുറച്ച് മിനുക്കിയതുപോലെയാണ്. വിരമിക്കൽ ഇൻകം കാൽക്കുലേറ്റർ നിലവിലെ സേവിംഗ്സ്, സംഭാവന നിരക്ക്, ആസ്തി വിന്യാസം എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കി മാസാന്ത വിരമിക്കൽ വരുമാനം പ്രവചിക്കുന്നു. Social Security ക്ലെയിമിംഗ് ഓപ്റ്റിമൈസർ ആനുകൂല്യങ്ങൾ ആരംഭിക്കേണ്ട ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ പ്രായം കണ്ടെത്താൻ സഹായിക്കുന്നു. പ്രൊഫഷണൽ മാർഗനിർദ്ദേശം തേടുന്ന നിക്ഷേപകർക്ക്, Vanguard Personal Advisor Services 0.30% വാർഷിക ഉപദേശ ഫീസ് ($50,000 മിനിമം) ഈടാക്കുകയും സമർപ്പിത മനുഷ്യ സാമ്പത്തിക ഉപദേശകനിലേക്കുള്ള ആക്സസ് നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു.
വാൻഗാർഡിലെ വിത്ഡ്രോവൽ ഓട്ടോമേഷൻ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് ഹോൾഡിംഗുകളിൽ നിന്ന് ഷെഡ്യൂൾ ചെയ്ത മാസാന്ത, ത്രൈമാസ, അല്ലെങ്കിൽ വാർഷിക വിതരണങ്ങൾ ഉൾക്കൊള്ളുന്നു. ETF വിത്ഡ്രോവലുകൾക്ക് ആദ്യം ഷെയറുകൾ മാനുവലായി വിൽക്കണം — ഓട്ടോമാറ്റിക് വിത്ഡ്രോവൽ സേവനം വാൻഗാർഡ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളുമായി മാത്രമാണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത്. RMDകൾ കോൺഫിഗറബിൾ ടാക്സ് വിത്ഹോൾഡിംഗോടെ ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യാം. വാൻഗാർഡ് ഓരോ ജനുവരിയിലും RMD റിമൈൻഡർ അറിയിപ്പുകൾ അയയ്ക്കുകയും നിങ്ങളുടെ വേണ്ടി RMD തുക മുൻകൂട്ടി കണക്കാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.
വാൻഗാർഡിന് ഭൗതിക ബ്രാഞ്ചുകൾ ഇല്ല. എല്ലാ പിന്തുണയും ബിസിനസ് സമയങ്ങളിൽ ഫോൺ വഴിയും വെബ്സൈറ്റ്, മൊബൈൽ ആപ്പ് എന്നിവ വഴിയും ആണ്. അപൂർവ്വമായി മാത്രമേ പിന്തുണ ആവശ്യമുള്ള buy-and-hold വിരമിക്കൽ നിക്ഷേപകർക്ക് ഇത് വലിയ കാര്യമല്ല. വിരമിക്കൽ പ്ലാനിനെക്കുറിച്ച് നേരിട്ട് മുഖാമുഖം സംസാരിക്കാൻ ഇഷ്ടപ്പെടുന്ന വിരമിച്ചവർക്ക് Fidelity അല്ലെങ്കിൽ Schwab കൂടുതൽ അനുയോജ്യമാണ്.
3. ചാൾസ് ഷ്വാബ് — മികച്ച വിരമിക്കൽ പദ്ധതിയിടൽ ഉപകരണങ്ങളും ശാഖാ ലഭ്യതയും
മൂന്ന് ബ്രോക്കർമാരിൽ ഏറ്റവും വിശദമായ വിരമിക്കൽ പദ്ധതിയിടൽ സ്യൂട്ട് ഷ്വാബിനാണ്. Schwab Retirement Calculator സോഷ്യൽ സെക്യൂരിറ്റി വരുമാനം, പെൻഷൻ പേയ്മെന്റുകൾ, പാർട്ട്-ടൈം ജോലി, വിരമിക്കൽ ഘട്ടങ്ങളിലെ വ്യത്യസ്ത ചെലവു രീതികൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുത്തി കണക്കാക്കുന്നു — സജീവമായ ആദ്യകാല വിരമിക്കൽ വർഷങ്ങളിൽ ചെലവ് കൂടുതലായിരിക്കും, പിന്നീട് വർഷങ്ങളിൽ അത് ക്രമേണ കുറയും. ഈ കാൽക്കുലേറ്റർ വിജയസാധ്യതാ സ്കോർ (probability-of-success)യും, ആയിരക്കണക്കിന് വിപണി സാഹചര്യങ്ങളിലുടനീളം മികച്ചത്/മോശം/മധ്യസ്ഥം എന്നിങ്ങനെ വിരമിക്കൽ ഫലങ്ങൾ കാണിക്കുന്ന Monte Carlo സിമുലേഷനുകളും സൃഷ്ടിക്കുന്നു.
Schwab Intelligent Portfolios എന്ന റോബോ-അഡ്വൈസർ ഉപദേശക ഫീസ് ഇല്ലാതെ തന്നെ ഓട്ടോമേറ്റഡ് വിരമിക്കൽ നിക്ഷേപം നൽകുന്നു. പക്ഷേ പിടികൂടേണ്ട ഒരു കാര്യമുണ്ട്: പോർട്ട്ഫോളിയോയിൽ നിർബന്ധമായ ഒരു കാഷ് അലോക്കേഷൻ (സാധാരണയായി 6% മുതൽ 12% വരെ) ഉണ്ടാകും; ഇത് കുറഞ്ഞ പലിശ നേടുകയും റിട്ടേണുകളിൽ ഒരു “drag” സൃഷ്ടിക്കുകയും ചെയ്യും — വ്യക്തമായ ഫീസ് മാറ്റിസ്ഥാപിക്കുന്ന ഒരു പരോക്ഷ ചെലവ്. Schwab Intelligent Income ഒരു ഓട്ടോമേറ്റഡ് വിരമിക്കൽ വിത്ഡ്രോവൽ ഉപകരണമാണ്; ഇത് Schwab Bank ചെക്കിംഗ് അക്കൗണ്ടിലേക്ക് പ്രതിമാസം ശമ്പളത്തിനെപ്പോലെ ഒരു ഡെപ്പോസിറ്റ് സൃഷ്ടിക്കുന്നു. ഏത് സെക്യൂരിറ്റികൾ നികുതി-കാര്യക്ഷമമായ ക്രമത്തിൽ വിൽക്കണം എന്ന് ഇത് നിർണ്ണയിക്കുകയും, വിപണി സാഹചര്യങ്ങൾ മാറുമ്പോൾ വിതരണങ്ങൾ ക്രമീകരിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.
ഷ്വാബ് അമേരിക്കയിൽ 400-ലധികം ഭൗതിക ശാഖകൾ പ്രവർത്തിപ്പിക്കുന്നു. വിരമിച്ചവർക്ക് സാമ്പത്തിക കൺസൾട്ടന്റുകളുമായി നേരിട്ടുള്ള മീറ്റിംഗുകൾ ഷെഡ്യൂൾ ചെയ്ത് വിരമിക്കൽ വരുമാന തന്ത്രങ്ങൾ, ആവശ്യമായ മിനിമം വിതരണങ്ങൾ, Roth conversion സാഹചര്യങ്ങൾ, എസ്റ്റേറ്റ് പ്ലാനിംഗ് പരിഗണനകൾ എന്നിവ അവലോകനം ചെയ്യാം. നേരിട്ടുള്ള വിരമിക്കൽ പദ്ധതിയിടൽ വിലമതിക്കുന്ന നിക്ഷേപകർക്ക്, മറ്റ് കുറഞ്ഞ ചെലവുള്ള ബ്രോക്കർമാരേക്കാൾ കൂടുതൽ ലൊക്കേഷനുകളും കൂടുതൽ എളുപ്പത്തിൽ ലഭ്യമാകുന്ന കൺസൾട്ടേഷൻ ഓപ്ഷനുകളും ഷ്വാബ് നൽകുന്നു.
ഷ്വാബിന്റെ സ്വന്തം ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടുകൾ കുറഞ്ഞ ചെലവിൽ വിരമിക്കൽ നിർമ്മാണ ഘടകങ്ങൾ നൽകുന്നു: SWTSX (Total US Stock Market, 0.03%), SWISX (International Developed, 0.06%), SWAGX (US Aggregate Bond, 0.04%). SWYJX (Target 2055) പോലുള്ള Schwab Target Index ഫണ്ടുകൾ 0.08% ഈടാക്കുന്നു. Schwab ഇൻഡക്സ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾക്ക് $1 എന്ന കുറഞ്ഞ പ്രാരംഭ നിക്ഷേപം മാത്രമുള്ളതിനാൽ, ഏതെങ്കിലും തുകയിൽ നിന്ന് ആരംഭിക്കുന്ന പുതിയ വിരമിക്കൽ നിക്ഷേപകർക്ക് ഇവ ഏറ്റവും എളുപ്പത്തിൽ ലഭ്യമാകുന്നവയാണ്.
വിരമിക്കൽ ബ്രോക്കർ താരതമ്യം
| സവിശേഷത | Fidelity | Vanguard | Schwab |
|---|---|---|---|
| Roth IRA കുറഞ്ഞത് | $0 | $0 | $0 |
| Traditional IRA കുറഞ്ഞത് | $0 | $0 | $0 |
| ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ ഇൻഡക്സ് ഫണ്ട് ER | 0.00% (Zero) | 0.03% (Admiral) | 0.03% |
| ടാർഗറ്റ് ഡേറ്റ് ഫണ്ട് ER | 0.12% (Freedom Index) | 0.08% | 0.08% |
| ഓട്ടോമാറ്റിക് RMD സേവനം | Yes | Yes | Yes |
| സിസ്റ്റമാറ്റിക് പിൻവലിക്കലുകൾ | Yes | Yes (മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ) | Yes (Intelligent Income) |
| ഭൗതിക ശാഖകൾ | 200+ | None | 400+ |
| ഫിനാൻഷ്യൽ അഡ്വൈസർ ആക്സസ് | Premium clients | PAS (0.30%, $50k min) | IP Premium ($30/mo) |
| 24/7 കസ്റ്റമർ സപ്പോർട്ട് | Yes | No | No |
റോത്ത് IRA vs ട്രഡീഷണൽ IRA — ഏത് ബ്രോക്കറിൽ ഏത്
റോത്ത് IRAയും ട്രഡീഷണൽ IRAയും തമ്മിലുള്ള തിരഞ്ഞെടുപ്പ്, വിരമിക്കുമ്പോൾ പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന നികുതി നിരക്കിനെ അപേക്ഷിച്ച് നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ നികുതി നിരക്കിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. ഈ മൂന്ന് ബ്രോക്കറുകളും $0 മിനിമങ്ങളോടെ ഇരുവിധ അക്കൗണ്ട് തരങ്ങളും നൽകുന്നു, പക്ഷേ ഓരോന്നിനും മനസ്സിലാക്കേണ്ട പ്രവർത്തനപരമായ ചില നേട്ടങ്ങളുണ്ട്.
റോത്ത് IRA സംഭാവനകൾ നികുതിക്കുശേഷമുള്ള (after-tax) പണമാണ്. വിരമിക്കുമ്പോൾ യോഗ്യമായ പിൻവലിക്കലുകൾ — എല്ലാ വരുമാനവും ഉൾപ്പെടെ — പൂർണ്ണമായും നികുതിമുക്തമാണ്. അക്കൗണ്ട് ഉടമയുടെ ജീവിതകാലത്ത് യഥാർത്ഥ അക്കൗണ്ടിനായി Required Minimum Distributions (RMDs) ബാധകമല്ല. 2026-ൽ സംഭാവന പരിധി $7,000 ആണ് ($8,000 എങ്കിൽ വയസ് 50 അല്ലെങ്കിൽ അതിലധികം). വരുമാന ഘട്ടം കുറയുന്ന പരിധികൾ ബാധകമാണ്: Modified Adjusted Gross Income (MAGI) $146,000-നു മുകളിൽ (single) അല്ലെങ്കിൽ $230,000-നു മുകളിൽ (married filing jointly) ആണെങ്കിൽ നേരിട്ടുള്ള റോത്ത് IRA യോഗ്യത കുറയുകയോ ഇല്ലാതാകുകയോ ചെയ്യും.
ട്രഡീഷണൽ IRA സംഭാവനകൾ നിങ്ങളുടെ വരുമാനവും ജോലി സ്ഥലത്തെ വിരമിക്കൽ പദ്ധതിയുണ്ടോ എന്നതും ആശ്രയിച്ച് നികുതി കുറവ് ലഭിക്കാവുന്നതാണ്. വരുമാനം നികുതി മാറ്റിവെച്ച് വളരും. വിരമിക്കുമ്പോൾ പിൻവലിക്കലുകൾ സാധാരണ വരുമാനമായി നികുതിയിടപ്പെടും. നിലവിലെ നിയമപ്രകാരം RMDs ആരംഭിക്കുന്നത് 73 വയസിലാണ്. സംഭാവന ചെയ്യുന്നതിനുള്ള വരുമാന പരിധികൾ ഇല്ല — കുറവ് ലഭിക്കുന്നതിലാണ് മാത്രം പരിധികൾ.
ഏത് ബ്രോക്കർ ഏത് IRA സാഹചര്യത്തിന്:
| സാഹചര്യം | മികച്ച ബ്രോക്കർ | കാരണം |
|---|---|---|
| റോത്ത് IRA, തുടക്ക കരിയർ | Fidelity | സീറോ ഫണ്ടുകൾ (0.00%), fractional ETF shares, $1 ഓട്ടോമാറ്റിക് ഇൻവെസ്റ്റിംഗ് |
| റോത്ത് IRA, backdoor conversion | Fidelity | ഏറ്റവും ലളിതമായ ഓൺലൈൻ റോത്ത് conversion പ്രക്രിയ, കൃത്യമായ Form 8606 |
| ട്രഡീഷണൽ IRA, നികുതി കുറവ് | Any | മൂന്ന് ബ്രോക്കറുകളും deductible IRA സംഭാവനകൾ ഒരുപോലെ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു |
| SEP IRA, സ്വയം തൊഴിൽ | Vanguard | കുറഞ്ഞ ചെലവ്, നേരിട്ടുള്ള സെറ്റപ്പ് |
| 401(k) നെ IRA-യിലേക്ക് റോളിംഗ് | Fidelity അല്ലെങ്കിൽ Schwab | സങ്കീർണ്ണ rollovers-ക്കായി നേരിട്ടുള്ള ബ്രാഞ്ച് പിന്തുണ |
Fidelityയുടെ backdoor Roth IRA വർക്ക്ഫ്ലോ വ്യവസായത്തിലെ ഏറ്റവും സ്മൂത്താണ്: ഒരു Traditional IRA-യിലേക്ക് സംഭാവന ചെയ്യുക, ഫണ്ടുകൾ സെറ്റിൽ ആകാൻ കാത്തിരിക്കുക (1-2 ബിസിനസ് ദിവസങ്ങൾ), ഓൺലൈനിൽ “Convert to Roth IRA” ക്ലിക്ക് ചെയ്യുക, പിന്നെ Fidelity നികുതി സമയത്ത് Form 8606 സൃഷ്ടിക്കും. മുഴുവൻ പ്രക്രിയയും അഞ്ച് മിനിറ്റിൽ താഴെ മാത്രം. Schwabയുടെ പ്രക്രിയ സമാനമാണ്, പക്ഷേ കൂടുതൽ സ്ഥിരീകരണ സ്ക്രീനുകളുണ്ട്. Vanguardക്ക് കുറച്ച് കൂടുതൽ മാനുവൽ ഘട്ടങ്ങൾ ആവശ്യമാണ്. മൂന്ന് ബ്രോക്കറുകളും നികുതി റിപ്പോർട്ടിംഗ് ശരിയായി കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു — വ്യത്യാസം ഉപയോക്തൃ ഇന്റർഫേസ് ഘർഷണത്തിലാണ്.
ഓരോ ബ്രോക്കറിലും ഉള്ള 3-ഫണ്ട് വിരമിക്കൽ പോർട്ട്ഫോളിയോ
യുഎസ് ഓഹരികൾ, അന്താരാഷ്ട്ര ഓഹരികൾ, ബോണ്ടുകൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്ന മൂന്ന്-ഫണ്ട് പോർട്ട്ഫോളിയോ — ലാളിത്യം, വൈവിധ്യം, കുറഞ്ഞ ചെലവ് എന്നിവ കാരണം വിരമിക്കൽ നിക്ഷേപത്തിനായി ഏറ്റവും വ്യാപകമായി ശുപാർശ ചെയ്യപ്പെടുന്ന വിന്യാസമാണ്. ഓരോ ബ്രോക്കറിലും വാങ്ങേണ്ട കൃത്യമായ ഫണ്ടുകളും 2026-ൽ അവയുടെ ചെലവും ഇതാ.
Fidelity 3-ഫണ്ട് വിരമിക്കൽ പോർട്ട്ഫോളിയോ
| വിന്യാസം | ഫണ്ട് | ടിക്കർ | ചെലവ് അനുപാതം | $100,000 ന് വാർഷിക ചെലവ് |
|---|---|---|---|---|
| 60% യു.എസ്. ഓഹരികൾ | Fidelity ZERO Total Market Index | FZROX | 0.00% | $0 |
| 30% അന്താരാഷ്ട്ര ഓഹരികൾ | Fidelity ZERO International Index | FZILX | 0.00% | $0 |
| 10% യു.എസ്. ബോണ്ടുകൾ | Fidelity U.S. Bond Index | FXNAX | 0.025% | $25 |
| മിശ്രിതം | 0.0025% | $2.50 |
Fidelity Zero ഫണ്ടുകൾ (FZROX, FZILX) സ്വന്തമായുള്ളവയാണ്; അവ മറ്റൊരു Broker-ലേക്ക് മാറ്റാൻ കഴിയില്ല. നിങ്ങൾ ഒരിക്കലെങ്കിലും നിങ്ങളുടെ IRA മാറ്റാൻ ആലോചിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, FZROX ന് പകരം FSKAX (Total Market, 0.015%)യും FZILX ന് പകരം FTIHX (Total International, 0.06%)യും ഉപയോഗിക്കുക. രണ്ടും മാറ്റാവുന്നതാണ്.
Vanguard 3-ഫണ്ട് വിരമിക്കൽ പോർട്ട്ഫോളിയോ
| വിന്യാസം | ഫണ്ട് | ടിക്കർ | ചെലവ് അനുപാതം | $100,000 ന് വാർഷിക ചെലവ് |
|---|---|---|---|---|
| 60% യു.എസ്. ഓഹരികൾ | Vanguard Total Stock Market Index Adm. | VTSAX | 0.03% | $30 |
| 30% അന്താരാഷ്ട്ര ഓഹരികൾ | Vanguard Total International Index Adm. | VTIAX | 0.07% | $70 |
| 10% യു.എസ്. ബോണ്ടുകൾ | Vanguard Total Bond Market Index Adm. | VBTLX | 0.03% | $30 |
| Blended | 0.042% | $42 |
Vanguard Admiral ഷെയറുകൾക്ക് ഓരോ ഫണ്ടിനും കുറഞ്ഞത് $3,000 എന്ന പ്രാരംഭ നിക്ഷേപം ആവശ്യമാണ്. ആദ്യമായി നിക്ഷേപിക്കുന്നവർക്ക് Vanguard-ൽ ETF സമാനങ്ങൾ (VTI, VXUS, BND) ഉപയോഗിച്ച് ആരംഭിക്കാം; ഇവയ്ക്ക് ഷെയർ വിലയ്ക്ക് പുറമെ കുറഞ്ഞ നിക്ഷേപ പരിധിയില്ല. പിന്നീട് ബാലൻസ് $3,000 കവിഞ്ഞാൽ Admiral ഷെയറുകളിലേക്ക് മാറ്റാം.
Schwab 3-ഫണ്ട് വിരമിക്കൽ നിക്ഷേപ പോർട്ട്ഫോളിയോ
| വിന്യാസം | ഫണ്ട് | ടിക്കർ | ചെലവ് അനുപാതം | $100,000 ന് വാർഷിക ചെലവ് |
|---|---|---|---|---|
| 60% യു.എസ്. ഓഹരികൾ | Schwab Total Stock Market Index | SWTSX | 0.03% | $30 |
| 30% അന്താരാഷ്ട്ര ഓഹരികൾ | Schwab International Index | SWISX | 0.06% | $60 |
| 10% യു.എസ്. ബോണ്ടുകൾ | Schwab U.S. Aggregate Bond Index | SWAGX | 0.04% | $40 |
| മിശ്രിതം | 0.04% | $40 |
Schwab ഇൻഡക്സ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ ആരംഭിക്കാൻ വെറും $1 മാത്രം മതിയാകുന്നതിനാൽ പുതിയ നിക്ഷേപകർക്ക് ഏറ്റവും എളുപ്പത്തിൽ ലഭ്യമാകുന്നവയാണ്. ശ്രദ്ധിക്കുക: SWISX വികസിത അന്താരാഷ്ട്ര വിപണികൾ മാത്രമാണ് ഉൾക്കൊള്ളുന്നത് — ഇത് emerging markets ഒഴിവാക്കുന്നു. പൂർണ്ണമായ ആഗോള കവറേജ് നിങ്ങൾക്ക് വേണമെങ്കിൽ SCHE (Schwab Emerging Markets ETF, 0.05%) ചേർക്കാം. അന്താരാഷ്ട്ര ഭാഗമായ 30% ൽ 10% emerging markets വിന്യാസമാക്കിയാൽ അധിക ചെലവ് വളരെ നിസ്സാരമാണ്.
30 വർഷത്തെ ചെലവ് താരതമ്യം
| Broker | Blended ER | വാർഷിക ചെലവ് ($500k പോർട്ട്ഫോളിയോ) | 30-വർഷ ഫീസ് മൊത്തം |
|---|---|---|---|
| Fidelity | 0.0025% | $12.50 | കുറഞ്ഞത് |
| Vanguard | 0.042% | $210 | ~$15,000 |
| Schwab | 0.04% | $200 | ~$14,000 |
Vanguardയും Schwabയും തമ്മിലുള്ള 30 വർഷത്തെ ചെലവ് വ്യത്യാസങ്ങൾ വളരെ ചെറുതാണ് — $500,000 പോർട്ട്ഫോളിയോയിൽ ഏകദേശം $1,000 മാത്രം. Fidelityയുടെ Zero funds വ്യക്തമായ ഒരു നേട്ടം നൽകുന്നു, പക്ഷേ അതിന്റെ പകരം portability ആണ്: മറ്റൊരു Broker-ലേക്ക് നിങ്ങൾക്ക് Zero funds കൊണ്ടുപോകാൻ കഴിയില്ല. നിങ്ങൾ ഒരിക്കലും മാറ്റാൻ ഉദ്ദേശിക്കാത്ത ഒരു retirement account-ക്കായി, Fidelity Zero funds ഗണിതപരമായി ഏറ്റവും മികച്ച തിരഞ്ഞെടുപ്പാണ്. പരമാവധി portability വേണമെങ്കിൽ, Vanguard അല്ലെങ്കിൽ Schwab index funds പരസ്പരം മാറ്റി ഉപയോഗിക്കാവുന്നതാണ്.
വിരമിക്കൽ വരുമാനം — പിൻവലിക്കലുകൾ ഏറ്റവും മികച്ച രീതിയിൽ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്ന Broker ഏത്?
വിരമിക്കൽ പോർട്ട്ഫോളിയോയിൽ നിന്ന് വരുമാനം നേടാൻ നിശ്ചിത ഇടവേളകളിൽ പിൻവലിക്കലുകൾ നടത്തുന്നതിനുള്ള വിശ്വസനീയമായ സംവിധാനങ്ങൾ, RMD പാലനം, നികുതി മാനേജ്മെന്റ് എന്നിവ ആവശ്യമാണ്. നിങ്ങൾ accumulation ഘട്ടത്തിൽ നിന്ന് distribution ഘട്ടത്തിലേക്ക് മാറുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ broker-ന്റെ പിൻവലിക്കൽ അടിസ്ഥാനസൗകര്യമാണ് ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട സവിശേഷത.
Fidelity പിൻവലിക്കൽ സേവനങ്ങൾ
Fidelityയുടെ സിസ്റ്റമാറ്റിക് വിത്ഡ്രോവൽ പ്ലാനുകൾ ആഴ്ചതോറും, രണ്ടാഴ്ചതോറും, മാസത്തിൽ ഒരിക്കൽ, പാദവാർഷികമായി, അല്ലെങ്കിൽ വാർഷികമായി എന്നിങ്ങനെ വിതരണങ്ങൾ പിന്തുണയ്ക്കുന്നു. നിങ്ങൾ ഒരു ഡോളർ തുകയും ഒരു ഉറവിടവും (ഒരു പ്രത്യേക ഫണ്ട് അല്ലെങ്കിൽ എല്ലാ ഹോൾഡിംഗുകളിലുമുള്ള അനുപാതത്തിൽ) വ്യക്തമാക്കുന്നു. ഫെഡറൽ, സംസ്ഥാന നികുതികൾക്കായുള്ള നികുതി പിടിച്ചുവെക്കൽ നിങ്ങൾ നിശ്ചയിക്കുന്ന നിരക്കുകളിൽ സ്വയമേവ കണക്കാക്കി അടയ്ക്കപ്പെടുന്നു. ഓൺലൈനിൽ ഏത് സമയത്തും നിങ്ങൾക്ക് പിൻവലിക്കൽ തുക, ആവർത്തനക്രമം, അല്ലെങ്കിൽ ഫണ്ടിംഗ് ഉറവിടം മാറ്റാൻ കഴിയും.
സ്വയമേവ പ്രവർത്തിക്കുന്ന RMD സേവനം, നിങ്ങളുടെ പ്രായത്തിനുള്ള ശരിയായ IRS Uniform Lifetime Table ഘടകം ഉപയോഗിച്ച് ഡിസംബർ 31-ലെ അക്കൗണ്ട് ബാലൻസ് അടിസ്ഥാനമാക്കി ഓരോ വർഷവും നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമായ കുറഞ്ഞ നിർബന്ധിത വിതരണം കണക്കാക്കുന്നു. Fidelity നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന തീയതിയിൽ (കലണ്ടർ വർഷത്തിനുള്ളിലെ ഏതെങ്കിലും തീയതി) RMD വിതരണം ചെയ്യുന്നു, നിങ്ങളുടെ നിർദേശിച്ച നിരക്കിൽ നികുതികൾ പിടിച്ചുവെക്കുന്നു, കൂടാതെ ഒരു സ്ഥിരീകരണം അയയ്ക്കുന്നു. ഓരോ ഷെഡ്യൂൾ ചെയ്ത RMDയ്ക്കും മുമ്പായി Fidelity നിങ്ങളെ അറിയിക്കും, അതുവഴി നിങ്ങൾക്ക് വിതരണം സ്ഥിരീകരിക്കാനും, മാറ്റം വരുത്താനും, അല്ലെങ്കിൽ റദ്ദാക്കാനും കഴിയും.
Roth conversions ഓൺലൈനിൽ മിനിറ്റുകൾക്കുള്ളിൽ നടത്താം. നിങ്ങൾ Traditional IRAയിൽ നിന്നുള്ള ഷെയറുകളോ ഒരു ഡോളർ തുകയോ തിരഞ്ഞെടുക്കുക, ലക്ഷ്യമായ Roth IRA തിരഞ്ഞെടുക്കുക, തുടർന്ന് സമർപ്പിക്കുക. കൺവർഷൻ തുകയ്ക്കായി Fidelity Form 1099-R സൃഷ്ടിക്കും. Roth conversions-ലുള്ള നികുതി പിടിച്ചുവെക്കൽ ഐച്ഛികമാണ് — നിങ്ങൾ പിടിച്ചുവെച്ചാൽ, പിടിച്ചുവെച്ച തുക ഒരു distribution ആയി കണക്കാക്കപ്പെടുകയും 59 1/2 വയസ്സിന് താഴെയാണെങ്കിൽ 10% early withdrawal penalty ബാധകമായേക്കുകയും ചെയ്യും.
വാൻഗാർഡ് പിൻവലിക്കൽ സേവനങ്ങൾ
വാൻഗാർഡിന്റെ സ്വയമേവ പിൻവലിക്കൽ സേവനം, വാൻഗാർഡ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് ഹോൾഡിംഗുകളിൽ നിന്ന് മാസത്തിൽ ഒരിക്കൽ, ത്രൈമാസത്തിൽ ഒരിക്കൽ, അല്ലെങ്കിൽ വാർഷികമായി വിതരണങ്ങൾ ഷെഡ്യൂൾ ചെയ്യാൻ നിങ്ങളെ അനുവദിക്കുന്നു. ETF സ്ഥാനങ്ങൾ സ്വയമേവ പിൻവലിക്കലിന് യോഗ്യമല്ല — ഫണ്ടുകൾ വിതരണം ചെയ്യുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങൾക്ക് ETF ഷെയറുകൾ കൈമാറി (മാനുവലായി) വിൽക്കേണ്ടതുണ്ട്. ETF കൂടുതലുള്ള വിരമിക്കൽ പോർട്ട്ഫോളിയോകൾക്കായി ഇത് ഒരു പ്രധാനപ്പെട്ട പരിമിതിയാണ്.
RMDകൾ വാൻഗാർഡിൽ ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യാം; സെറ്റപ്പ് സമയത്ത് നികുതി പിടിച്ചുവയ്ക്കൽ (tax withholding) ക്രമീകരിക്കാം. ഓരോ വർഷവും ജനുവരിയിൽ വാൻഗാർഡ് RMD റിമൈൻഡർ അറിയിപ്പുകൾ അയയ്ക്കുകയും, നിങ്ങൾ കൈവശം വയ്ക്കുന്ന ഓരോ വാൻഗാർഡ് IRAയ്ക്കും വേണ്ട RMD തുക കണക്കാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. നിങ്ങൾക്ക് ഒന്നിലധികം Brokerമാരിൽ IRA ആസ്തികൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ, വാൻഗാർഡ് കണക്കാക്കുന്നത് വാൻഗാർഡ് ഭാഗത്തിനുള്ള RMD മാത്രമാണ്. എല്ലാ അക്കൗണ്ടുകളിലുമുള്ള മൊത്തം RMDകൾ IRS ആവശ്യകത നിറവേറ്റുന്നുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കുന്നത് നിങ്ങൾ തന്നെയാണ്.
വാൻഗാർഡ് റിപ്പോർട്ട് ചെയ്യുന്നത്, അവരുടെ വിരമിച്ച ക്ലയന്റുകൾക്കിടയിലെ ശരാശരി പിൻവലിക്കൽ നിരക്ക് വർഷത്തിൽ 3.3% ആണെന്ന്; ഇത് നിലനിൽപ്പുള്ള 4% മാർഗ്ഗനിർദേശത്തിനുള്ളിലാണ്. വിരമിക്കൽ സംബന്ധിച്ച അവരുടെ ഗവേഷണം വ്യവസായത്തിൽ ഏറ്റവും കൂടുതൽ ഉദ്ധരിക്കപ്പെടുന്നവയിൽ ഒന്നാണ് — അവരുടെ വാർഷികമായ “How America Saves”യും “How America Retires”യും റിപ്പോർട്ടുകൾ നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം വിരമിക്കൽ പദ്ധതിയിടലിന് ഉപയോഗപ്രദമായ ബെഞ്ച്മാർക്ക് ഡാറ്റ നൽകുന്നു.
Schwab പിൻവലിക്കൽ സേവനങ്ങൾ
മൂന്ന് ബ്രോക്കർമാരിൽ ഏറ്റവും സങ്കീർണ്ണമായ ഓട്ടോമേറ്റഡ് പിൻവലിക്കൽ ഉപകരണം Schwab Intelligent Income ആണ്. ഇത് ലിങ്ക് ചെയ്ത Schwab Bank ചെക്കിംഗ് അക്കൗണ്ടിലേക്ക് ശമ്പളസമാനമായ മാസാന്ത നിക്ഷേപം സൃഷ്ടിക്കുന്നു, നികുതി-കാര്യക്ഷമമായ ക്രമത്തിൽ ഏത് സെക്യൂരിറ്റികൾ വിൽക്കണമെന്ന് നിർണയിക്കുന്നു, പോർട്ട്ഫോളിയോ പ്രകടനത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കി വിതരണ തുകകൾ ക്രമീകരിക്കുന്നു. Intelligent Income-നെ അധിക ഉപദേശ ഫീസ് ഇല്ലാതെ Schwab Intelligent Portfolios (റോബോ-അഡ്വൈസർ) സഹിതം പാക്കേജ് ചെയ്തിരിക്കുന്നു. പരോക്ഷ ചെലവ് എന്നത് പോർട്ട്ഫോളിയോയ്ക്കുള്ളിലെ നിർബന്ധിത ക്യാഷ് അലോക്കേഷനാണ്; ഇത് സാധാരണയായി മാർക്കറ്റ് നിരക്കിനേക്കാൾ താഴെയുള്ള പലിശ നേടുകയും മൊത്തം റിട്ടേണുകളിൽ ഒരു “drag” സൃഷ്ടിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.
സ്വയം-നിർദ്ദേശിത വിരമിക്കൽ അക്കൗണ്ടുകൾക്കായി, Schwab ക്രമീകരിക്കാവുന്ന ആവൃത്തി (മാസാന്തം, ത്രൈമാസം, വാർഷികം), ഡോളർ തുകകൾ, ഫണ്ടിംഗ് സ്രോതസുകൾ, നികുതി പിടിച്ചുവെക്കൽ എന്നിവയോടുകൂടിയ സ്റ്റാൻഡേർഡ് systematic withdrawal plans നൽകുന്നു. Schwab IRAs-ക്കായി RMD automation ലഭ്യമാണ്—കണക്കുകൂട്ടലും വിതരണ സേവനങ്ങളും Fidelity നൽകുന്നതിനെ പോലെ തന്നെയാണ്. കൂടാതെ Schwab ഇൻ-ബ്രാഞ്ച് പിൻവലിക്കൽ പിന്തുണയും നൽകുന്നു — ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങളുടെ പിൻവലിക്കൽ തന്ത്രം, RMD പ്രവചനങ്ങൾ, നികുതി പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ എന്നിവ പരിശോധിക്കാൻ ഒരു ഫിനാൻഷ്യൽ കൺസൾട്ടന്റിനൊപ്പം ഇരിക്കാം.
| പിൻവലിക്കൽ ഫീച്ചർ | Fidelity | Vanguard | Schwab |
|---|---|---|---|
| ഓട്ടോമേറ്റഡ് മാസാന്ത പിൻവലിക്കലുകൾ | Yes | Yes (മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ മാത്രം) | Yes |
| ഓട്ടോമേറ്റഡ് RMD സേവനം | Yes | Yes | Yes |
| നികുതി പിടിച്ചുവെക്കൽ ഓട്ടോമേഷൻ | Yes | Yes | Yes |
| ETF പിൻവലിക്കലുകൾ ഓട്ടോമേറ്റഡ് | Yes | No (മാനുവൽ ETF വിൽപ്പന) | Yes |
| നികുതി-കാര്യക്ഷമമായ വിൽപ്പന ലജിക് | Manual | Manual | Automated (Intelligent Income) |
| Roth conversion ഓൺലൈൻ | Yes | Yes | Yes |
| ഇൻ-ബ്രാഞ്ച് പിൻവലിക്കൽ പിന്തുണ | Yes (200+) | No | Yes (400+) |
വിരമിക്കൽ അക്കൗണ്ട് റോൾഓവർ ഗൈഡ്
ഒരു 401(k) നെ IRA യിലേക്ക് റോൾഓവർ ചെയ്യുന്നത് നിക്ഷേപ തിരഞ്ഞെടുപ്പിൽ നിങ്ങൾക്ക് പൂർണ്ണ നിയന്ത്രണം നൽകുകയും സാധാരണയായി കുറഞ്ഞ ഫീസുകൾ ലഭ്യമാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. തൊഴിലുടമയുടെ 401(k) പ്ലാനുകൾ അഡ്മിനിസ്ട്രേറ്റീവ് ഫീസുകൾ, റെക്കോർഡ്കീപ്പിംഗ് ഫീസുകൾ, ചിലപ്പോൾ ഫണ്ട് എക്സ്പെൻസ് റേഷിയോകൾക്ക് മുകളിൽ റാപ്പ് ഫീസുകളും ഈടാക്കുന്നു. Fidelity, Vanguard, അല്ലെങ്കിൽ Schwab ലെ കുറഞ്ഞ ചെലവുള്ള ഒരു IRA ഈ ചെലവുകളിൽ ഭൂരിഭാഗവും ഒഴിവാക്കുന്നു.
പടി 1: ഒരു Rollover IRA തുറക്കുക. മൂന്ന് Broker കളും 10 മിനിറ്റിനുള്ളിൽ ഓൺലൈനായി Rollover IRA തുറക്കാൻ അനുവദിക്കുന്നു. കുറഞ്ഞ ഡെപ്പോസിറ്റ് ഇല്ല. നികുതി പരിഗണന പൊരുത്തപ്പെടുത്തുക — Traditional 401(k) ഫണ്ടുകൾ ഒരു Rollover (Traditional) IRA യിലേക്ക് പോകും; Roth 401(k) ഫണ്ടുകൾ ഒരു Roth IRA യിലേക്ക് പോകും. അക്കൗണ്ട് തരം പൊരുത്തക്കേട് സംഭവിച്ചാൽ നികുതിയ്ക്ക് വിധേയമായ ഒരു ഇവന്റ് ഉണ്ടാകും.
പടി 2: നിങ്ങളുടെ പഴയ 401(k) പ്രൊവൈഡറിൽ നിന്ന് direct rollover അഭ്യർത്ഥിക്കുക. നിങ്ങളുടെ 401(k) പ്രൊവൈഡറെ വിളിച്ച് “direct rollover” അഭ്യർത്ഥിക്കുക — ചെക്ക് സ്വീകരിക്കുന്ന Broker ന് നൽകുന്ന രീതിയിലായിരിക്കും (ഉദാ., “Fidelity FBO [നിങ്ങളുടെ പേര്]”), അത് നിങ്ങള്ക്ക് വ്യക്തിപരമായി നൽകുന്നതല്ല. Direct rollovers നിർബന്ധമായ 20% ഫെഡറൽ നികുതി പിടിച്ചുവെക്കൽ ഒഴിവാക്കുന്നു. ചെക്ക് നിങ്ങള്ക്ക് നൽകുന്ന രീതിയിലാണെങ്കിൽ, അത് IRA യിലേക്ക് നിക്ഷേപിക്കാൻ നിങ്ങൾക്ക് 60 ദിവസമുണ്ട്. 20% പിടിച്ചുവെക്കൽ ഇപ്പോഴും കുറയ്ക്കപ്പെടും — പൂർണ്ണമായ റോൾഓവർ പൂർത്തിയാക്കാൻ പിടിച്ചുവെച്ച തുക പുറത്തുനിന്നുള്ള ഫണ്ടുകൾ ഉപയോഗിച്ച് നിങ്ങൾ പകരം വയ്ക്കണം, അല്ലെങ്കിൽ പിടിച്ചുവെച്ച ഭാഗം നികുതിയ്ക്ക് വിധേയമായ ഒരു taxable distribution ആയി കണക്കാക്കപ്പെടും.
പടി 3: റോൾഓവർ ചെക്ക് നിക്ഷേപിക്കുക. Fidelityയും Schwabയും അവരുടെ ആപ്പുകൾ വഴി മൊബൈൽ ഡെപ്പോസിറ്റ്, മെയിൽ, അല്ലെങ്കിൽ ബ്രാഞ്ചിൽ നേരിട്ട് എന്നിവ വഴി റോൾഓവർ ചെക്കുകൾ സ്വീകരിക്കുന്നു. Vanguard മൊബൈൽ ഡെപ്പോസിറ്റ് (Vanguard app) അല്ലെങ്കിൽ മെയിൽ വഴി ചെക്കുകൾ സ്വീകരിക്കുന്നു. ഫണ്ടുകൾ സെറ്റിൽ ആയ ശേഷം (1-3 ബിസിനസ് ദിവസങ്ങൾ), നിങ്ങളുടെ allocation അനുസരിച്ച് നിക്ഷേപിക്കുക.
Fidelity 800-343-3548 എന്ന നമ്പറിൽ ഒരു സമർപ്പിത rollover പിന്തുണാ ടീം നൽകുന്നു. അവരുടെ rollover സ്പെഷ്യലിസ്റ്റുകൾ നിങ്ങളുടെ പഴയ 401(k) പ്രൊവൈഡറുമായി മൂന്ന്-വഴി കോൾ ഏകോപിപ്പിച്ച് റോൾഓവർ ശരിയായി മുന്നോട്ട് പോകുന്നുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ സഹായിക്കും. Fidelity ചിലപ്പോൾ $25,000 ന് മുകളിലുള്ള rollover ഡെപ്പോസിറ്റുകൾക്ക് ക്യാഷ് ബോണസ് നൽകാറുണ്ട് — അവരുടെ വെബ്സൈറ്റിൽ നിലവിലെ പ്രമോഷനുകൾ പരിശോധിക്കുക. നിബന്ധനകളും holding periods ഉം ബാധകമാണ്.
Schwab ബ്രാഞ്ചിൽ തന്നെ rollover സഹായം നൽകുന്നു. ഒരു ഫിനാൻഷ്യൽ കൺസൾട്ടന്റ് പ്രക്രിയയിൽ നിങ്ങളെ വഴിനടത്തുകയും, പേപ്പർവർക്ക് പരിശോധിക്കുകയും, ഫണ്ടുകൾ എത്തിയ ശേഷം അവ നിക്ഷേപിക്കാൻ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യും. Schwab നിങ്ങളുടെ പഴയ 401(k) പ്രൊവൈഡർ ഈടാക്കിയ ഏതെങ്കിലും അക്കൗണ്ട് ക്ലോഷർ അല്ലെങ്കിൽ ട്രാൻസ്ഫർ ഫീസുകൾ (സാധാരണയായി $50 മുതൽ $150 വരെ) തിരിച്ചടയ്ക്കും. റോൾഓവർ പൂർത്തിയായതിന് ശേഷം reimbursement അഭ്യർത്ഥിക്കുക.
Vanguard ബിസിനസ് സമയങ്ങളിൽ ഫോൺ പിന്തുണയും ഘട്ടംഘട്ടമായ നിർദ്ദേശങ്ങളോടുകൂടിയ ഓൺലൈൻ rollover മാർഗനിർദ്ദേശവും നൽകുന്നു. Vanguard സാധാരണയായി rollover ബോണസുകളോ ഫീസ് റീഇംബേഴ്സ്മെന്റോ നൽകാറില്ല; അതിന്റെ no-frills, കുറഞ്ഞ ചെലവുള്ള സമീപനവുമായി ഇത് പൊരുത്തപ്പെടുന്നു.
വിരമിക്കൽ നിക്ഷേപ ചെക്ക്ലിസ്റ്റ്
- ആദ്യം നികുതി-പ്രയോജനമുള്ള അക്കൗണ്ടുകൾ പരമാവധി ഉപയോഗിക്കുക. നിങ്ങളുടെ ജോലിസ്ഥലത്തെ 401(k)യിൽ തൊഴിലുടമ നൽകുന്ന പൂർണ്ണ മാച്ച് വരെ സംഭാവന ചെയ്യുക (സൗജന്യ പണം), തുടർന്ന് Roth അല്ലെങ്കിൽ Traditional IRA പരമാവധി ചെയ്യുക ($7,000 / $8,000 50+ ആണെങ്കിൽ), പിന്നെ വാർഷിക പരിധി വരെ സംഭാവന ചെയ്യാൻ വീണ്ടും 401(k)യിലേക്ക് മടങ്ങുക.
- 3-ഫണ്ട് പോർട്ട്ഫോളിയോ ഉപയോഗിക്കുക. ഒരു മൊത്തം US മാർക്കറ്റ് ഫണ്ട്, ഒരു മൊത്തം അന്താരാഷ്ട്ര ഫണ്ട്, ഒരു ബോണ്ട് ഫണ്ട്—ഇവ ചേർന്ന് കുറഞ്ഞ ചെലവിൽ തന്നെ പൂർണ്ണമായ വൈവിധ്യം നൽകുന്നു.
- സംഭാവനകൾ ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യുക. Fidelityയിൽ, നിങ്ങളുടെ ബാങ്കിൽ നിന്ന് മാസാന്ത ഓട്ടോമാറ്റിക് ട്രാൻസ്ഫറുകളും നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുത്ത ഫണ്ടുകളുടെ ഓട്ടോമാറ്റിക് ആവർത്തിച്ചുള്ള വാങ്ങലുകളും ഷെഡ്യൂൾ ചെയ്യുക. Vanguardയിൽ, Vanguard മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾക്കായി ഓട്ടോമാറ്റിക് ഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ് പ്ലാനുകൾ ഉപയോഗിക്കുക. Schwabയിൽ, Schwab മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾക്കായി ഓട്ടോമാറ്റിക് ഇൻവെസ്റ്റിംഗ് സജ്ജമാക്കുക.
- കാലക്രമത്തിൽ സംഭാവനകൾ വർധിപ്പിക്കുക. ഓരോ വർഷവും നിങ്ങളുടെ മൊത്തം വരുമാനത്തിന്റെ 1% വിരമിക്കൽ സംഭാവനകളിലേക്ക് ചേർക്കുക. മാസത്തിൽ മാസമുള്ള വ്യത്യാസം ചെറിയതായിരുന്നാലും അത് ദശകങ്ങളോളം കൂട്ടിച്ചേർന്ന് ഗണ്യമായ അധിക സംരക്ഷണമായി മാറും.
- എല്ലാ ഡിവിഡന്റുകളും വീണ്ടും നിക്ഷേപിക്കുക. ഓരോ ഹോൾഡിംഗിനും ഡിവിഡന്റ് റീഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ് (DRIP) പ്രവർത്തനക്ഷമമാക്കുക. നിക്ഷേപിച്ചിരിക്കുന്ന പണത്തിൽ മാത്രമേ കൂട്ടിച്ചേർക്കൽ പ്രവർത്തിക്കൂ.
- സാമ്പത്തിക വാർത്താ ചക്രം അവഗണിക്കുക. 1980 മുതൽ S&P 500 ശരാശരി വർഷത്തിനുള്ളിൽ 14% വരെ ഇടിവ് അനുഭവിച്ചിട്ടുണ്ടെങ്കിലും, ഏകദേശം 75% കലണ്ടർ വർഷങ്ങളിൽ അത് പോസിറ്റീവായി അവസാനിച്ചു. ഇടിവിനിടയിൽ വിൽക്കുന്നത് താൽക്കാലികമായ പേപ്പർ നഷ്ടത്തെ സ്ഥിരമായ യാഥാർത്ഥ്യ നഷ്ടമായി മാറ്റുന്നു.
- വർഷത്തിൽ ഒരിക്കൽ നിങ്ങളുടെ അലോക്കേഷൻ പരിശോധിക്കുക. ഏതെങ്കിലും ഹോൾഡിംഗ് അതിന്റെ ലക്ഷ്യത്തിൽ നിന്ന് 5 ശതമാനം പോയിന്റിൽ കൂടുതൽ മാറിയാൽ റീബാലൻസ് ചെയ്യുക. റീബാലൻസിംഗിന് 10 മിനിറ്റ് മാത്രം വേണ്ടിവരും. അതിനെ അതിരുകടന്ന് സങ്കീർണ്ണമാക്കേണ്ടതില്ല.
പതിവുചോദ്യങ്ങൾ: വിരമിക്കൽ നിക്ഷേപത്തിനുള്ള മികച്ച Brokerമാർ
എനിക്ക് വിരമിക്കാൻ എത്ര പണം വേണം?
4% നിയമം ഒരു തുടക്ക കണക്കുകൂട്ടൽ നൽകുന്നു: നിങ്ങളുടെ പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന വാർഷിക വിരമിക്കൽ ചെലവുകൾ 25-നാൽ ഗുണിക്കുക. നിങ്ങൾ വർഷത്തിൽ $60,000 ചെലവഴിക്കാനാണ് പദ്ധതിയെങ്കിൽ, വിരമിക്കൽ സമ്പാദ്യമായി ഏകദേശം $1.5 മില്യൺ ലക്ഷ്യമിടുക. ഈ നിയമം 30 വർഷത്തെ വിരമിക്കൽ, ബാലൻസ്ഡ് പോർട്ട്ഫോളിയോ (ഏകദേശം 60/40 സ്റ്റോക്കുകൾ/ബോണ്ടുകൾ), ഇൻഫ്ലേഷൻ-അഡ്ജസ്റ്റഡ് പിൻവലിക്കലുകൾ എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കുന്നു. പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന Social Security ആനുകൂല്യങ്ങൾ, പെൻഷനുകൾ, ഏതെങ്കിലും പാർട്ട്-ടൈം വരുമാനം എന്നിവ അനുസരിച്ച് ക്രമീകരിക്കുക. ഈ മൂന്ന് Brokerമാരും നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ അക്കങ്ങളിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കി വ്യക്തിഗത പ്രവചനങ്ങൾ നൽകുന്ന വിരമിക്കൽ കാൽക്കുലേറ്ററുകൾ നൽകുന്നു.
3-ഫണ്ട് പോർട്ട്ഫോളിയോയ്ക്ക് പകരം വിരമിക്കലിന് target-date fund ഉപയോഗിക്കണോ?
Target-date funds (Fidelity Freedom Index 2055 FDEWX at 0.12%, Vanguard Target 2055 VFFVX at 0.08%, Schwab Target 2055 Index SWYJX at 0.08%) ലക്ഷ്യ തീയതി അടുത്തുവരുമ്പോൾ സ്റ്റോക്കുകളിൽ നിന്ന് ബോണ്ടുകളിലേക്ക് സ്വയം മാറുകയും സ്വയം റീബാലൻസ് ചെയ്യുകയും ചെയ്യും. DIY 3-ഫണ്ട് പോർട്ട്ഫോളിയോയെക്കാൾ ഇവ അല്പം കൂടുതൽ ചെലവുള്ളതാണ് (0.08% മുതൽ 0.12% വരെ vs ~0.04% blended). $250,000 പോർട്ട്ഫോളിയോയിലായി വാർഷിക വ്യത്യാസം $100 മുതൽ $200 വരെ. കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ ഇഷ്ടമില്ലാത്ത നിക്ഷേപകർക്ക്, ചെറിയ പ്രീമിയം നൽകുന്നതിന് പകരം ലഭിക്കുന്ന സൗകര്യം വിലമതിക്കാനാകുന്നതാണ്. വാർഷിക റീബാലൻസിംഗിൽ സുഖമുള്ള ചെലവ് കുറയ്ക്കാൻ ശ്രമിക്കുന്നവർക്ക്, 3-ഫണ്ട് പോർട്ട്ഫോളിയോ ദീർഘകാലത്ത് പണം ലാഭിക്കും.
പിഴയില്ലാതെ നേരത്തെ വിരമിച്ച് എന്റെ IRA ഉപയോഗിക്കാമോ?
Roth IRA സംഭാവനകൾ (ലാഭം/earnings അല്ല) ഏത് പ്രായത്തിലും, ഏത് കാരണത്താലും, നികുതിയില്ലാതെയും പിഴയില്ലാതെയും പിൻവലിക്കാം. 59 1/2 വയസിന് മുമ്പ് പിൻവലിക്കുന്ന earnings-ന് വരുമാന നികുതി കൂടാതെ 10% പിഴയും ബാധിക്കും; ഒരു പ്രത്യേക ഒഴിവ് ബാധകമല്ലെങ്കിൽ (ആദ്യമായി വീട് വാങ്ങൽ $10,000 വരെ, യോഗ്യമായ ഉയർന്ന വിദ്യാഭ്യാസ ചെലവുകൾ, AGI-യുടെ 7.5% കവിഞ്ഞ unreimbursed മെഡിക്കൽ ചെലവുകൾ, disability). Traditional IRAs-ക്കായി, IRS Rule 72(t) Substantially Equal Periodic Payments (SEPP) അനുവദിക്കുന്നു — IRS അംഗീകരിച്ച രീതികളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ഒരു ഷെഡ്യൂൾ പാലിക്കാൻ നിങ്ങൾ പ്രതിജ്ഞാബദ്ധരാകുകയും കുറഞ്ഞത് 5 വർഷമെങ്കിലും അല്ലെങ്കിൽ 59 1/2 വയസാകുന്നതുവരെ (ഏതാണ് പിന്നീട്) തുടരുമെന്നും ഉറപ്പാക്കുന്നുവെങ്കിൽ, 59 1/2-ന് മുമ്പ് തന്നെ പിഴയില്ലാതെ പിൻവലിക്കൽ ആരംഭിക്കാം.
backdoor Roth IRA-യ്ക്ക് ഏത് Broker ആണ് മികച്ചത്?
Fidelity. പ്രവൃത്തി പ്രവാഹം — Traditional IRA-യിലേക്ക് സംഭാവന ചെയ്യുക, ഫണ്ടുകൾ സെറ്റിൽ ചെയ്യാൻ അനുവദിക്കുക, “Convert to Roth IRA” ക്ലിക്ക് ചെയ്യുക — പ്രധാന Brokerമാരിൽ ഏറ്റവും ലളിതമാണ്. Fidelity നികുതി റിപ്പോർട്ടിംഗിനായി കൃത്യമായ Form 8606 സൃഷ്ടിക്കുന്നു. Schwab-ന്റെ പ്രക്രിയ സമാനമാണ്, പക്ഷേ കൂടുതൽ സ്ഥിരീകരണ സ്ക്രീനുകൾ ആവശ്യമാണ്. Vanguard-ന്റെ പ്രക്രിയ പ്രവർത്തനക്ഷമമാണ്, പക്ഷേ അല്പം കുറച്ച് ഇൻറ്യൂട്ടീവ് ആണ്. നികുതി റിപ്പോർട്ടിംഗ് കാഴ്ചപ്പാടിൽ നിന്ന് മൂന്ന് പേരും backdoor Roth conversions ശരിയായി കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു. backdoor Roth IRA നടപ്പാക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു നികുതി വിദഗ്ധനുമായി ആലോചിക്കുക — പ്രത്യേകിച്ച് ഏതെങ്കിലും Traditional IRA-യിൽ pre-tax പണം നിങ്ങൾക്കുണ്ടെങ്കിൽ (pro-rata rule ബാധകമാണ്).
ഒന്നിലധികം Brokerമാരിൽ വിരമിക്കൽ അക്കൗണ്ടുകൾ സൂക്ഷിക്കാമോ?
അതെ. നിങ്ങൾക്ക് Fidelity-യിൽ ഒരു Roth IRA, Vanguard-യിൽ ഒരു Traditional IRA, Schwab-യിൽ ഒരേസമയം ഒരു taxable account എന്നിവ നിലനിർത്താം. IRS വാർഷിക സംഭാവന പരിധി ($7,000 / $8,000 catch-up) എല്ലാ IRAs-കളിലുമൊത്ത് ചേർന്നാണ് ബാധകമാകുന്നത് — ഒരേ നികുതി വർഷത്തിൽ Fidelity-യിലെ Roth IRA-യിലേക്ക് $7,000യും Vanguard-യിലെ Roth IRA-യിലേക്ക് മറ്റൊരു $7,000യും നിങ്ങൾക്ക് സംഭാവന ചെയ്യാൻ കഴിയില്ല. RMDs ഓരോ അക്കൗണ്ടിനും പ്രത്യേകം കണക്കാക്കണം, പക്ഷേ ആവശ്യമായ distribution തുക aggregate IRA ബാലൻസുകളെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയാണ്. നിങ്ങൾക്ക് മൊത്തം RMD ഒരു അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് മാത്രം എടുക്കാം, അല്ലെങ്കിൽ പല അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിന്ന് അനുപാതികമായി എടുക്കാം.
ഓരോ Broker-ലും വിരമിക്കൽ പിൻവലിക്കലുകൾ പ്രായോഗികമായി എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു?
Fidelity-യിൽ: നിങ്ങളുടെ IRA-യിൽ നിന്ന് $4,000 എന്ന മാസാന്ത പിൻവലിക്കൽ നിങ്ങൾ സജ്ജീകരിക്കുന്നു. Fidelity നിങ്ങളുടെ ഹോൾഡിംഗുകൾക്കിടയിൽ അനുപാതികമായി ഷെയറുകൾ വിൽക്കും (അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങൾ നിർദേശിക്കുന്ന ഒരു fund-ിൽ നിന്ന്), നിങ്ങൾ വ്യക്തമാക്കിയ നിരക്കുകളിൽ ഫെഡറൽ, സ്റ്റേറ്റ് നികുതികൾ പിടിച്ചുവെക്കും, പിന്നെ ലിങ്ക് ചെയ്ത ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലേക്ക് നെറ്റ് തുക നിക്ഷേപിക്കും. RMDs വേറിട്ടായി ഷെഡ്യൂൾ ചെയ്യുകയോ systematic withdrawal-ലേക്ക് സംയോജിപ്പിക്കുകയോ ചെയ്യാം. Schwab-ൽ: Schwab Intelligent Income മുഴുവൻ സീക്വൻസ് ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യുന്നു — നികുതി-ക്ഷമമായ ക്രമത്തിൽ ഏത് securities വിൽക്കണമെന്ന് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു. Vanguard-ൽ: mutual funds-ക്കായി ഓട്ടോമാറ്റിക് പിൻവലിക്കലുകൾ പ്രവർത്തിക്കും; ETF positions-ന് distribution-നു മുമ്പ് ഒരു മാനുവൽ sale ഘട്ടം ആവശ്യമാണ്.
വിരമിക്കലിനായി Fidelity, Vanguard, Schwab എന്നിവയിൽ ഞാൻ എങ്ങനെ തിരഞ്ഞെടുക്കണം?
Fidelity മൊത്തത്തിലുള്ള ഫീച്ചറുകളിൽ വിജയിക്കുന്നു: Zero expense funds, fractional ETF shares, ഓട്ടോമാറ്റിക് recurring ETF investing, 24/7 പിന്തുണ, 200+ ബ്രാഞ്ചുകൾ. Vanguard തത്വചിന്തയിൽ വിജയിക്കുന്നു: കമ്പനിയുടെ പ്രോത്സാഹനങ്ങൾ നിങ്ങളുടെതുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്ന client-owned ഘടന, ദശാബ്ദങ്ങളിലുടനീളം വ്യവസായത്തിലെ ഏറ്റവും സ്ഥിരതയുള്ള fee കുറവുകൾ, ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ ചെലവുള്ള Target Retirement funds. Schwab പ്ലാനിംഗ് ടൂളുകളിൽ വിജയിക്കുന്നു: ഏറ്റവും വിശദമായ വിരമിക്കൽ കാൽക്കുലേറ്റർ, ഓട്ടോമേറ്റഡ് retirement paychecks-ക്കായി Schwab Intelligent Income, നേരിട്ടുള്ള വിരമിക്കൽ പ്ലാനിംഗിനായി 400+ ബ്രാഞ്ചുകൾ. അവരുടെ അനുബന്ധ index fund പോർട്ട്ഫോളിയോകൾക്കിടയിലെ 30-വർഷ ചെലവ് വ്യത്യാസം നിസ്സാരമാണ് — ജീവിതകാല നിക്ഷേപത്തിൽ നൂറുകണക്കിന് ഡോളറുകൾ മാത്രമായി അളക്കപ്പെടുന്നു. നിങ്ങളുടെ ഇഷ്ടങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമായ പ്ലാറ്റ്ഫോം, തത്വചിന്ത, പിന്തുണ മോഡൽ എന്നിവയുള്ള Broker-നെ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
എവിടെ തുടങ്ങാം
Fidelity, Vanguard, അല്ലെങ്കിൽ Charles Schwab എന്നിവയിൽ ഒരു Roth IRA തുറക്കുക — ഈ മൂന്ന് ഓപ്ഷനുകളും ഓൺലൈനിൽ 10 മിനിറ്റിൽ താഴെ സമയം കൊണ്ട് പൂർത്തിയാക്കാം. നിങ്ങളുടെ വാർഷിക സംഭാവനയോടെ അത് ഫണ്ട് ചെയ്യുക ($7,000 അല്ലെങ്കിൽ 50+ ആണെങ്കിൽ $8,000). ഒരു total market index fund വാങ്ങുക (FZROX, VTSAX/VTI, അല്ലെങ്കിൽ SWTSX). മാസാന്തര ഓട്ടോമാറ്റിക് സംഭാവനകൾ ക്രമീകരിക്കുക. ഡിവിഡന്റ് പുനർനിക്ഷേപം (dividend reinvestment) സജ്ജമാക്കുക. ഇവിടെ പരാമർശിച്ചിരിക്കുന്ന തന്ത്രങ്ങളിൽ കൂടുതൽ ആഴത്തിൽ പോകാൻ IRA account types guideയും index fund investing guideയും വായിക്കുക.