Ini bukan nasihat pelaburan. Maklumat yang diberikan adalah untuk tujuan pendidikan dan maklumat sahaja serta tidak membentuk cadangan untuk membeli atau menjual mana-mana produk kewangan.
IRA (Individual Retirement Account) ialah akaun broker dengan kelebihan cukai yang direka untuk membantu anda menyimpan untuk persaraan. Memilih jenis IRA yang betul dan broker yang betul boleh menjimatkan anda puluhan ribu dolar dalam cukai sepanjang kerjaya.
Jenis IRA sepintas lalu
| Jenis IRA | Rawatan Cukai | Had Sumbangan (2026) | Had Pendapatan (2026) | Paling Sesuai Untuk |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | Ditangguhkan cukai; sumbangan mungkin boleh ditolak | $7,000 ($8,000 jika 50+) | Tiada had (kelayakan ditolak cukai berperingkat) | Individu berpendapatan tinggi, simpanan pra-cukai |
| Roth IRA | Pertumbuhan dan pengeluaran bebas cukai | $7,000 ($8,000 jika 50+) | $146K tunggal / $230K berkahwin (MAGI) | Pekerja muda, persaraan bebas cukai |
| Rollover IRA | Ditangguhkan cukai | N/A (hanya rollover) | Tiada had | Menggabungkan 401(k) lama |
| SEP IRA | Ditangguhkan cukai | 25% daripada pampasan, maksimum $66,000 | Tiada had | Bekerja sendiri |
| SIMPLE IRA | Ditangguhkan cukai | $15,500 (2026) | Tiada had | Perniagaan kecil |
IRA Tradisional
Sumbangan dibuat menggunakan dolar pra-cukai (anda menolaknya daripada pendapatan bercukai anda). Pelaburan berkembang secara tangguh cukai. Anda membayar cukai pendapatan biasa ke atas pengeluaran semasa persaraan.
Had sumbangan (2026): $7,000 setahun, atau $8,000 jika anda berumur 50 tahun ke atas. Had pendapatan untuk potongan: Jika anda mempunyai pelan persaraan di tempat kerja, potongan berperingkat bermula antara $73,000-$83,000 (bujang) dan $116,000-$136,000 (berkahwin). Di atas had ini, sumbangan tidak boleh ditolak tetapi masih berkembang secara tangguh cukai. RMDs: Pengagihan minimum diwajibkan bermula pada umur 73.
Roth IRA
Sumbangan dibuat menggunakan dolar selepas cukai (tidak boleh ditolak). Pelaburan berkembang tanpa cukai, dan pengeluaran yang layak semasa persaraan adalah bebas cukai. Roth IRAs TIDAK mempunyai pengagihan minimum wajib semasa hayat anda.
Had sumbangan (2026): $7,000 ($8,000 jika 50+). Had pendapatan: Fasa keluar bermula pada $146,000 (bujang) dan $230,000 (berkahwin memfailkan bersama). Di atas julat fasa keluar, anda tidak boleh membuat sumbangan secara langsung kepada Roth IRA. Gunakan strategi backdoor Roth (buat sumbangan kepada Traditional IRA yang tidak boleh ditolak, kemudian tukar kepada Roth).
Broker mana yang terbaik untuk IRA
| Broker | Kekuatan IRA | Mengapa |
|---|---|---|
| Fidelity | Terbaik secara keseluruhan | Dana tanpa caj, $0 minimum, alat persaraan yang kukuh |
| Vanguard | Terbaik untuk kos rendah | Milik pelanggan, nisbah perbelanjaan terendah |
| Charles Schwab | Terbaik untuk penyelidikan | Alat perancangan persaraan yang sangat baik, cawangan |
| Robinhood | Paling sesuai dengan bonus padanan | Padanan IRA 1% untuk sumbangan |
| Webull | Paling sesuai dengan bonus padanan | Padanan IRA 3.5% |
Soalan lazim
Tradisional atau Roth: yang mana lebih baik? Jika anda menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi semasa persaraan, Roth menang. Jika anda menjangkakan kurungan yang lebih rendah, Tradisional menang. Jika anda tidak pasti, Roth lebih selamat untuk mereka yang lebih muda.
Bolehkah saya mempunyai kedua-dua Tradisional dan Roth IRA? Ya. Tetapi had caruman gabungan dikenakan ($7,000 jumlah keseluruhan pada 2026).
Apa yang berlaku jika saya mengeluarkan wang daripada IRA lebih awal? Pengeluaran sebelum umur 59 1/2 dikenakan penalti 10% serta cukai pendapatan biasa, dengan pengecualian untuk pembelian rumah kali pertama, pendidikan, dan perbelanjaan perubatan tertentu. Caruman Roth boleh dikeluarkan tanpa cukai dan tanpa penalti pada bila-bila masa.
Bolehkah saya membuka IRA tanpa pendapatan? Anda perlu mempunyai pendapatan yang diperoleh (W-2 atau bekerja sendiri) untuk membuat caruman kepada IRA. Pendapatan pelaburan tidak dikira.
Tempat untuk bermula
Buka Roth IRA di Fidelity jika anda berada di bawah had pendapatan. Beli ETF pasaran luas seperti VTI menggunakan sumbangan anda. Sediakan pemindahan bulanan automatik. Lihat hab jenis akaun untuk perbandingan.