यो लगानी सल्लाह होइन। प्रदान गरिएको जानकारी केवल शैक्षिक र सूचनामूलक उद्देश्यका लागि हो र कुनै पनि वित्तीय उत्पादन किन्न वा बेच्न सिफारिस गर्दैन।
IRA (Individual Retirement Account) भनेको कर लाभसहितको ब्रोकरेज खाता हो, जसले तपाईंलाई सेवानिवृत्तिका लागि बचत गर्न मद्दत गर्ने उद्देश्य राख्छ। सही प्रकारको IRA र सही Broker छनोट गर्दा करका कारणले करियरभरि तपाईंले दसौँ हजार डलरसम्म बचत गर्न सक्नुहुन्छ।
एकै नजरमा IRA का प्रकारहरू
| IRA प्रकार | कर उपचार | योगदान सीमा (2026) | आय सीमा (2026) | सबैभन्दा उपयुक्त |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | कर-स्थगित; योगदान कटौतीयोग्य हुन सक्छ | $7,000 ($8,000 यदि 50+ ) | कुनै सीमा छैन (कटौतीयोग्यता चरणबद्ध रूपमा घट्छ) | उच्च-आय भएका व्यक्तिहरू, पूर्व-कर बचत |
| Roth IRA | कर-मुक्त वृद्धि र निकासी | $7,000 ($8,000 यदि 50+ ) | $146K एकल / $230K विवाहित (MAGI) | युवा कमाउनेहरू, कर-मुक्त सेवानिवृत्ति |
| Rollover IRA | कर-स्थगित | लागू हुँदैन (रोलओभर मात्र) | कुनै सीमा छैन | पुराना 401(k)s लाई एकत्रित गर्ने |
| SEP IRA | कर-स्थगित | क्षतिपूर्तिको 25%, अधिकतम $66,000 | कुनै सीमा छैन | स्व-रोजगार |
| SIMPLE IRA | कर-स्थगित | $15,500 (2026) | कुनै सीमा छैन | साना व्यवसायहरू |
Traditional IRA
योगदानहरू पूर्वकर (pre-tax) रकमबाट गरिन्छ (तपाईंले तिनलाई आफ्नो करयोग्य आयबाट कटौती गर्नुहुन्छ)। लगानीहरू कर-स्थगित (tax-deferred) रूपमा बढ्छन्। सेवानिवृत्तिमा निकासी गर्दा तपाईंले साधारण आयकर (ordinary income tax) तिर्नुहुन्छ।
योगदान सीमाहरू (2026): प्रति वर्ष $7,000, वा तपाईं 50 वा सोभन्दा माथि हुनुहुन्छ भने $8,000। कटौतीयोग्यताका लागि आय सीमाहरू: यदि तपाईंको कार्यस्थलमा सेवानिवृत्ति योजना (workplace retirement plan) छ भने, कटौतीयोग्यतामा चरणबद्ध कमी $73,000-$83,000 (single) र $116,000-$136,000 (married) बीच हुन्छ। यी सीमाभन्दा माथि योगदानहरू कटौतीयोग्य हुँदैनन् तर पनि कर-स्थगित रूपमा बढ्छन्। RMDs: आवश्यक न्यूनतम निकासीहरू (Required minimum distributions) 73 वर्षको उमेरदेखि सुरु हुन्छ।
Roth IRA
योगदानहरू कर-पछि (after-tax) रकमबाट गरिन्छ (कटौतीयोग्य हुँदैन)। लगानीहरू कर-मुक्त रूपमा बढ्छन्, र सेवानिवृत्तिमा योग्य निकासीहरू कर-मुक्त हुन्छन्। Roth IRAs मा तपाईंको जीवनकालमा अनिवार्य न्यूनतम वितरण (required minimum distributions) हुँदैन।
योगदान सीमाहरू (2026): $7,000 ($8,000 यदि 50+ हो)। आय सीमाहरू: चरणबद्ध रूपमा घट्ने (phaseout) प्रक्रिया $146,000 (एकल) र $230,000 (विवाहित संयुक्त रूपमा फाइल गर्ने) बाट सुरु हुन्छ। phaseout माथि भएमा, तपाईंले Roth IRA मा प्रत्यक्ष रूपमा योगदान गर्न सक्नुहुन्न। backdoor Roth रणनीति प्रयोग गर्नुहोस् (कटौतीयोग्य नभएको Traditional IRA मा योगदान गर्नुहोस्, त्यसपछि Roth मा रूपान्तरण गर्नुहोस्)।
कुन Broker IRA का लागि सबैभन्दा राम्रो हो
| Broker | IRA Strength | किन |
|---|---|---|
| Fidelity | समग्रमा सबैभन्दा राम्रो | शून्य-खर्च कोषहरू, $0 न्यूनतम, बलियो सेवानिवृत्ति उपकरणहरू |
| Vanguard | कम लागतका लागि सबैभन्दा राम्रो | ग्राहकको स्वामित्व, सबैभन्दा कम खर्च अनुपात |
| Charles Schwab | अनुसन्धानका लागि सबैभन्दा राम्रो | उत्कृष्ट सेवानिवृत्ति योजना उपकरणहरू, शाखाहरू |
| Robinhood | मिल्ने बोनसका लागि सबैभन्दा राम्रो | योगदानमा 1% IRA match |
| Webull | मिल्ने बोनसका लागि सबैभन्दा राम्रो | 3.5% IRA match |
सामान्य प्रश्नहरू
Traditional वा Roth: कुन राम्रो हो? यदि तपाईंले सेवानिवृत्तिमा उच्च कर कोष्ठकमा हुने अपेक्षा गर्नुभएको छ भने Roth जित्छ। यदि तपाईंले कम कोष्ठकमा हुने अपेक्षा गर्नुभएको छ भने Traditional जित्छ। यदि तपाईंलाई निश्चित छैन भने, कान्छो उमेरका कमाउनेहरूका लागि Roth सुरक्षित विकल्प हो।
के म Traditional र Roth दुवै IRA राख्न सक्छु? हो। तर संयुक्त योगदान सीमाले लागू हुन्छ (2026 मा कुल $7,000)।
IRA बाट छिट्टै निकालेँ भने के हुन्छ? 59 1/2 उमेरभन्दा अघि गरिएका निकासीमा 10% जरिवाना तथा सामान्य आयकर लाग्छ, तर पहिलो पटक घर खरिद, शिक्षा, र केही निश्चित चिकित्सा खर्चका लागि अपवादहरू छन्। Roth योगदानहरू कुनै पनि समयमा करमुक्त र जरिवानामुक्त रूपमा निकाल्न सकिन्छ।
के म आम्दानी नभए पनि IRA खोल्न सक्छु? IRA मा योगदान गर्न तपाईंलाई कमाइ भएको आम्दानी चाहिन्छ (W-2 वा self-employment)। लगानीबाट आएको आम्दानी गणना हुँदैन।
कहाँबाट सुरु गर्ने
यदि तपाईं आय सीमाभन्दा तल हुनुहुन्छ भने Fidelity मा Roth IRA खोल्नुहोस्। आफ्नो योगदानसँगै VTI जस्तो फराकिलो-बजार ETF खरिद गर्नुहोस्। स्वचालित मासिक स्थानान्तरण सेट अप गर्नुहोस्। तुलना गर्नका लागि account types hub हेर्नुहोस्।