Isto não constitui aconselhamento de investimento. As informações fornecidas destinam-se apenas a fins educacionais e informativos e não constituem uma recomendação para comprar ou vender qualquer produto financeiro.
Uma IRA (Individual Retirement Account) é uma conta de corretagem com vantagens fiscais, criada para ajudar a poupar para a reforma. Escolher o tipo certo de IRA e o broker certo pode poupar-lhe dezenas de milhares de dólares em impostos ao longo de uma carreira.
Tipos de IRA em resumo
| Tipo de IRA | Tratamento fiscal | Limite de contribuicao (2026) | Limite de renda (2026) | Melhor para |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | Imposto diferido; contribuicoes podem ser dedutiveis | $7,000 ($8,000 se 50+) | Sem limite (a dedutibilidade diminui) | Pessoas de alta renda, poupanca pre-impostos |
| Roth IRA | Crescimento sem impostos e saques | $7,000 ($8,000 se 50+) | $146K solteiro / $230K casado (MAGI) | Jovens, aposentadoria sem impostos |
| Rollover IRA | Imposto diferido | N/A (apenas rollover) | Sem limite | Consolidar antigos 401(k)s |
| SEP IRA | Imposto diferido | 25% da remuneracao, max $66,000 | Sem limite | Autonomos |
| SIMPLE IRA | Imposto diferido | $15,500 (2026) | Sem limite | Pequenas empresas |
IRA Tradicional
As contribuicoes sao feitas com dolares antes dos impostos (voce os deduz da sua renda tributavel). Os investimentos crescem com diferimento de impostos. Voce paga imposto de renda comum sobre os saques na aposentadoria.
Limites de contribuicao (2026): $7.000 por ano, ou $8.000 se voce tiver 50 anos ou mais. Limites de renda para dedutibilidade: Se voce tiver um plano de aposentadoria no local de trabalho, a dedutibilidade diminui gradualmente entre $73.000-$83.000 (solteiro) e $116.000-$136.000 (casado). Acima desses limites, as contribuicoes nao sao dedutiveis, mas ainda crescem com diferimento de impostos. RMDs: As distribuicoes minimas obrigatorias comecam aos 73 anos.
Roth IRA
As contribuicoes sao feitas com dolares pos-impostos (nao dedutiveis). Os investimentos crescem sem impostos, e os saques qualificados na aposentadoria sao isentos de impostos. Roth IRAs NAO tem distribuicoes minimas obrigatorias durante a sua vida.
Limites de contribuicao (2026): $7,000 ($8,000 se 50+). Limites de renda: O corte (phaseout) comeca em $146,000 (solteiro) e $230,000 (casado, declaracao conjunta). Acima do corte, voce nao pode contribuir diretamente para um Roth IRA. Use a estrategia backdoor Roth (contribua para um Traditional IRA nao dedutivel e, em seguida, converta para Roth).
Qual corretora é melhor para um IRA
| Broker | Forca do IRA | Por que |
|---|---|---|
| Fidelity | Melhor no geral | Fundos sem despesas, $0 de minimo, ferramentas fortes para aposentadoria |
| Vanguard | Melhor para custos baixos | Cliente-proprietario, menores ratios de despesas |
| Charles Schwab | Melhor para pesquisa | Ferramentas excelentes de planejamento de aposentadoria, agencias |
| Robinhood | Melhor bónus de correspondencia | Bônus de correspondencia de 1% no IRA sobre as contribuicoes |
| Webull | Melhor bónus de correspondencia | Correspondencia de 3,5% no IRA |
Perguntas comuns
Tradicional ou Roth: qual é melhor? Se você espera estar em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria, Roth vence. Se você espera uma faixa mais baixa, Tradicional vence. Se você não tiver certeza, Roth é mais seguro para quem é mais jovem.
Posso ter tanto um Traditional quanto um Roth IRA? Sim. Mas o limite combinado de contribuição se aplica ($7,000 no total em 2026).
O que acontece se eu sacar de um IRA antes? Saques antes dos 59 anos e meio acarretam uma multa de 10% além do imposto de renda ordinário, com exceções para compra de primeira casa, educação e certas despesas médicas. As contribuições para Roth podem ser sacadas sem imposto e sem multa a qualquer momento.
Posso abrir um IRA sem renda? Você precisa de renda auferida (W-2 ou autônomo) para contribuir para um IRA. Renda de investimentos não conta.
Por onde comecar
Abra um Roth IRA na Fidelity se estiver abaixo do limite de renda. Compre um ETF de mercado amplo como VTI com sua contribuicao. Configure uma transferencia mensal automatica. Veja o hub de tipos de conta para comparacoes.