Hindi ito payo sa pamumuhunan. Ang impormasyong ibinigay ay para sa mga layuning pang-edukasyon at pang-impormasyon lamang at hindi ito bumubuo ng rekomendasyon na bumili o magbenta ng anumang produktong pampinansyal.
Ang IRA (Individual Retirement Account) ay isang brokerage account na may mga benepisyo sa buwis na idinisenyo upang tulungan kang makapag-ipon para sa pagreretiro. Ang pagpili ng tamang uri ng IRA at ng tamang Broker ay makakatipid sa iyo ng sampu-sampung libong dolyar sa mga buwis sa buong karera mo.
Mga uri ng IRA sa isang sulyap
| Uri ng IRA | Paggamot sa Buwis | Limitasyon sa Kontribusyon (2026) | Limitasyon sa Kita (2026) | Pinakamainam Para Sa |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | Ipinagpaliban ang buwis; maaaring mabawas ang mga kontribusyon | $7,000 ($8,000 kung 50+) | Wala (napuputol ang pagiging deductible) | Mga kumikita nang mataas, pag-iipon na pang-pre-tax |
| Roth IRA | Walang buwis na paglago at pag-withdraw | $7,000 ($8,000 kung 50+) | $146K single / $230K married (MAGI) | Mga batang kumikita, retirement na walang buwis |
| Rollover IRA | Ipinagpaliban ang buwis | N/A (rollover lang) | Wala | Pag-iipon-sama ng mga lumang 401(k)s |
| SEP IRA | Ipinagpaliban ang buwis | 25% ng kabayaran, max $66,000 | Wala | Self-employed |
| SIMPLE IRA | Ipinagpaliban ang buwis | $15,500 (2026) | Wala | Mga maliliit na negosyo |
Traditional IRA
Ang mga kontribusyon ay ginagawa gamit ang pre-tax na pera (ibinabawas mo ang mga ito sa iyong nabubuwisang kita). Ang mga pamumuhunan ay lumalaki nang naka-tax-defer. Nagbabayad ka ng ordinaryong income tax sa mga withdrawal kapag nagretiro ka.
Mga limitasyon sa kontribusyon (2026): $7,000 kada taon, o $8,000 kung ikaw ay 50 o mas matanda. Mga limitasyon sa kita para sa deductibility: Kung mayroon kang workplace retirement plan, ang deductibility ay unti-unting nawawala sa pagitan ng $73,000-$83,000 (single) at $116,000-$136,000 (married). Sa itaas ng mga limitasyong ito, ang mga kontribusyon ay hindi deductible pero lumalaki pa rin nang naka-tax-defer. RMDs: Ang mga required minimum distributions ay nagsisimula sa edad na 73.
Roth IRA
Ang mga kontribusyon ay ginagawa gamit ang after-tax na pera (hindi deductible). Ang mga pamumuhunan ay lumalaki nang walang buwis, at ang mga kwalipikadong pag-withdraw sa pagreretiro ay walang buwis. Ang Roth IRAs ay HINDI nangangailangan ng required minimum distributions sa panahon ng iyong buhay.
Mga limitasyon sa kontribusyon (2026): $7,000 ($8,000 kung 50+). Mga limitasyon sa kita: Nagsisimula ang phaseout sa $146,000 (single) at $230,000 (married filing jointly). Kapag lampas sa phaseout, hindi ka maaaring direktang mag-kontribusyon sa isang Roth IRA. Gamitin ang backdoor Roth strategy (mag-kontribusyon sa isang non-deductible Traditional IRA, pagkatapos ay i-convert sa Roth).
Aling Broker ang Pinakamahusay para sa isang IRA
| Broker | Lakas sa IRA | Bakit |
|---|---|---|
| Fidelity | Pinakamahusay sa pangkalahatan | Zero-expense funds, $0 minimum, malalakas na retirement tools |
| Vanguard | Pinakamahusay para sa mababang gastos | Pag-aari ng kliyente, pinakamababang expense ratios |
| Charles Schwab | Pinakamahusay para sa pananaliksik | Mahusay na retirement planning tools, mga sangay |
| Robinhood | Pinakamahusay na tugma na bonus | 1% IRA match sa mga kontribusyon |
| Webull | Pinakamahusay na tugma na bonus | 3.5% IRA match |
Mga karaniwang tanong
Traditional o Roth: alin ang mas maganda? Kung inaasahan mong nasa mas mataas na tax bracket ka sa pagreretiro, panalo ang Roth. Kung inaasahan mong nasa mas mababang bracket, panalo ang Traditional. Kung hindi ka sigurado, mas ligtas ang Roth para sa mga mas batang kumikita.
Maaari ba akong magkaroon ng parehong Traditional at Roth IRA? Oo. Pero nalalapat ang pinagsamang limitasyon sa kontribusyon ($7,000 total sa 2026).
Ano ang mangyayari kung mag-withdraw ako mula sa isang IRA nang maaga? Ang mga withdrawal bago ang edad 59 1/2 ay may 10% na penalty kasama ang ordinaryong income tax, na may mga eksepsyon para sa first-time home purchases, education, at ilang partikular na medical expenses. Ang mga kontribusyon sa Roth ay puwedeng i-withdraw nang walang tax at walang penalty anumang oras.
Maaari ba akong magbukas ng IRA kahit walang income? Kailangan mo ng earned income (W-2 o self-employment) para makapag-ambag sa isang IRA. Ang investment income ay hindi binibilang.
Saan magsisimula
Magbukas ng Roth IRA sa Fidelity kung ikaw ay nasa ilalim ng income limit. Bumili ng broad-market ETF tulad ng VTI gamit ang iyong contribution. Mag-set up ng automatic monthly transfer. Tingnan ang account types hub para sa mga paghahambing.