Y Broceriaid Gorau ar gyfer Buddsoddi ar gyfer Ymddeoliad 2026

Mae buddsoddi ar gyfer ymddeoliad yn ymwneud â chyfraniadau cyson, costau isel, a chyfnodau o gyfansawdd dros ddegawdau. Dylai'r Broker a ddewiswch ar gyfer eich IRA neu gyfrif ymddeoliad trethadwy flaenoriaethu cymarebau treuliau isel, buddsoddi awtomatig, offer cynllunio ymddeoliad, a gwasanaethau tynnu'n ôl dibynadwy. Yn 2026, mae tri Broker yn sefyll allan uwchlaw'r gweddill ar gyfer buddsoddwyr ymddeoliad.

Y 3 Brocer Gorau ar gyfer Buddsoddi ar gyfer Ymddeoliad yn 2026

1. Fidelity — Gorau i Bawb ar gyfer Buddsoddi ar gyfer Ymddeoliad

Fidelity yw'r brocer ymddeoliad mwyaf cryf ym mhob agwedd yn 2026. Mae'n cynnig pob math o gyfrif ymddeoliad: Roth IRA, Traditional IRA, Rollover IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA, a Solo 401(k). Mae'r rhain i gyd yn cario isafswm $0. Mae cronfeydd cydfynegi mynegai Zero gan Fidelity (FZROX ar 0.00%, FZILX ar 0.00%, FNILX ar 0.00%, FZIPX ar 0.00%) yn rhoi mantais cost i fuddsoddwyr ymddeoliad na all unrhyw gystadleuydd ei chyrraedd — dim cost barhaus ar gyfer daliadau craidd y portffolio.

Mae'r offer cynllunio ymddeoliad yn Fidelity yn gynhwysfawr ac yn hawdd eu defnyddio. Mae'r Fidelity Retirement Score yn rhagweld y tebygolrwydd o gyrraedd eich nod incwm yn ystod ymddeoliad, gan ddiweddaru'n ddeinamig wrth i chi gyfrannu ac wrth i'r marchnadoedd symud. Mae'r offeryn Full View yn cyfuno cyfrifon allanol (banc, 401k mewn darparwr arall, broceriaeth drethadwy) i mewn i un dangosfwrdd gwerth net a pharodrwydd ymddeoliad. Mae'r cyfrifiannell RMD yn amcangyfrif y dosraniadau lleiaf gofynnol gan ddefnyddio ffactorau'r IRS Uniform Lifetime Table. Mae cynllunydd ymddeoliad dan arweiniad yn eich tywys trwy ffynonellau incwm (Social Security, pensiwn, tynnu'n ôl o'r portffolio), costau disgwyliedig, costau gofal iechyd, a senarios treth.

Mae gwasanaeth tynnu'n ôl systematig Fidelity yn caniatáu i chi drefnu dosraniadau wythnosol, bob pythefnos, misol, chwarterol, neu flynyddol o gyfrifon ymddeoliad. Mae cadw treth — ffederal a gwladwriaethol — yn cael ei gyfrifo a'i thalu'n awtomatig. Mae'r gwasanaeth awtomatig RMD yn cyfrifo'ch dosraniad lleiaf gofynnol bob blwyddyn gan ddefnyddio balans eich cyfrif ar 31 Rhagfyr a'r ffactor disgwyliad oes cywir gan yr IRS, yn dosbarthu'r arian ar eich dyddiad dewisol, ac yn cadw trethi ar y gyfradd a nodwyd gennych.

Mae cymorth i gwsmeriaid ar gael 24/7 dros y ffôn, sgwrs fyw, ac ar draws 200+ o leoliadau cangen yn yr Unol Daleithiau. I ymddeolwyr sy'n gwerthfawrogi cyfarfodydd wyneb yn wyneb i drafod strategaethau tynnu'n ôl, dynodiadau buddiolwyr, neu ystyriaethau cynllunio ystad, mae rhwydwaith canghennau Fidelity yn fantais sylweddol dros y dull ffôn-a-we yn unig gan Vanguard.

Cyfunwch Roth IRA Fidelity gyda FZROX (marchnad US gyfan, 0.00%) a sefydlwch gyfraniadau misol awtomatig. Ar ôl 30 mlynedd o gyfraniadau Roth IRA llawn ar y terfyn blynyddol cyfredol o $7,000, mae'r arbedion ffioedd o gronfa 0.00% yn erbyn cystadleuydd gyda chymhareb costau 0.50% yn rhagori ar $50,000 — arian sy'n aros yn eich cyfrif yn hytrach na mynd i reolwyr y gronfa.

Adolygiad llawn.

2. Vanguard — Gorau ar gyfer Athroniaeth Cost Isel

Mae cynnig gwerth ymddeoliad Vanguard wedi'i adeiladu ar ei strwythur cronfeydd cydfuddiannol sy'n eiddo i'w gleientiaid. Mae'r cronfeydd yn berchen ar y cwmni rheoli, felly mae elw yn llifo'n ôl i fuddsoddwyr fel cyfraddau treuliau is. Dros y pum degawd diwethaf, mae Vanguard wedi gyrru gwasgu ffioedd ar draws y diwydiant sy'n elwa pob buddsoddwr — nid dim ond cwsmeriaid Vanguard.

Ar gyfer cyfrifon ymddeoliad, mae cronfeydd cydfuddiannol cyfranddaliadau Admiral Vanguard yn cario cyfraddau treuliau ymhlith yr isaf sydd ar gael: VTSAX (Total US Stock Market) ar 0.03%, VTIAX (Total International) ar 0.07%, VBTLX (Total Bond Market) ar 0.03%. Mae cyfres y Gronfa Darged Ymddeoliad — VFFVX (Target 2055) ar 0.08% — yn darparu portffolio ymddeoliad hollol awtomataidd sy'n mynd yn fwy ceidwadol wrth i'r dyddiad targed agosáu. Mae'r costau hyn yn barhaol ac yn berthnasol bob blwyddyn, ond nhw yw'r isaf y byddwch yn eu canfod y tu allan i Fidelity's Zero funds.

Mae offer cynllunio ymddeoliad Vanguard yn ymarferol ond yn llai caboledig na Fidelity neu Schwab. Mae'r cyfrifiannell incwm ymddeoliad yn rhagweld incwm ymddeoliad misol yn seiliedig ar gynilion presennol, cyfradd cyfraniad, a dyraniad asedau. Mae optimeiddiwr hawlio Social Security yn helpu i bennu'r oedran gorau i ddechrau buddion. I fuddsoddwyr sy'n ceisio arweiniad proffesiynol, mae Vanguard Personal Advisor Services yn codi ffi ymgynghorol flynyddol o 0.30% ($50,000 lleiafswm) ac yn darparu mynediad at gynghorydd ariannol dynol pwrpasol.

Mae awtomeiddio tynnu'n ôl yn Vanguard yn cynnwys dosbarthiadau misol, chwarterol, neu flynyddol wedi'u hamserlennu o daliadau cronfeydd cydfuddiannol. Mae tynnu'n ôl o ETF yn gofyn am werthu cyfranddaliadau â llaw yn gyntaf — mae'r gwasanaeth tynnu'n ôl awtomatig yn gweithio dim ond gyda chronfeydd cydfuddiannol Vanguard. Gellir awtomeiddio RMDs gyda thaliad treth y gellir ei ffurfweddu. Mae Vanguard yn anfon hysbysiadau atgoffa RMD bob mis Ionawr ac yn rhaggyfrifo swm yr RMD i chi.

Nid oes gan Vanguard ganghennau corfforol. Mae'r holl gefnogaeth dros y ffôn yn ystod oriau busnes ac trwy'r wefan a'r app symudol. I fuddsoddwyr ymddeoliad sy'n prynu-a-dal sydd anaml angen cymorth, nid yw hyn yn fawr o bwys. I ymddeolwyr sy'n well ganddynt sgwrs wyneb yn wyneb am eu cynllun ymddeoliad, mae Fidelity neu Schwab yn ffit gwell.

Adolygiad llawn.

3. Charles Schwab — Y Offer Cynllunio Ymddeol Gorau a Mynediad i Ganghennau

Mae pecyn cynllunio ymddeol Schwab yn fwy manwl na'r ddau frocer arall. Mae Cyfrifiannell Ymddeoliad Schwab yn ystyried incwm Nawdd Cymdeithasol, taliadau pensiwn, gwaith rhan-amser, a phatrymau gwariant amrywiol yn ôl cam ymddeol — gwariant uwch yn y blynyddoedd cynnar pan fyddwch yn ymddeol yn weithredol, gan leihau yn y blynyddoedd diweddarach. Mae'r cyfrifiannell yn cynhyrchu sgôr tebygolrwydd-llwyddiant a efelychiadau Monte Carlo sy'n dangos canlyniadau ymddeol gorau, gwaethaf, a chanolrif ar draws miloedd o senarios marchnad.

Mae'r robo-gynghorydd Schwab Intelligent Portfolios yn darparu buddsoddiad ymddeol awtomataidd heb unrhyw ffi ymgynghorol. Y dal: mae'r portffolio'n dal dyraniad arian parod gorfodol (fel arfer 6% i 12%) sy'n ennill llog isel ac yn creu llusgo ar enillion — cost anuniongyrchol sy'n disodli'r ffi eglur. Mae Schwab Intelligent Income yn offeryn tynnu'n ôl ymddeol awtomataidd sy'n creu blaendal misol tebyg i gyflog mewn cyfrif gwirio Schwab Bank, gan benderfynu pa warantau i'w gwerthu mewn trefn sy'n effeithlon o ran treth ac addasu dosbarthiadau wrth i amodau'r farchnad newid.

Mae Schwab yn gweithredu dros 400 o ganghennau corfforol yn yr Unol Daleithiau. Gall ymddeolwyr drefnu cyfarfodydd wyneb yn wyneb gyda chynghorwyr ariannol i adolygu strategaethau incwm ymddeol, dosbarthiadau lleiaf gofynnol, senarios trosi Roth, a ystyriaethau cynllunio ystad. I fuddsoddwyr sy'n gwerthfawrogi cynllunio ymddeol wyneb yn wyneb, mae Schwab yn cynnig mwy o leoliadau a mwy o opsiynau ymgynghori hygyrch nag unrhyw frocer cost isel arall.

Mae cronfeydd mynegai Schwab ei hun yn darparu blociau adeiladu ymddeol cost isel: SWTSX (Cyfanswm Marchnad Stoc yr UD, 0.03%), SWISX (Datblygedig Rhyngwladol, 0.06%), SWAGX (Bondiau Cyfanswm yr UD, 0.04%). Mae cronfeydd Mynegai Targed Schwab, fel SWYJX (Targed 2055), yn codi 0.08%. Mae cronfeydd cydfuddiannol mynegai Schwab â buddsoddiad cychwynnol lleiaf o $1, gan eu gwneud y rhai mwyaf hygyrch i fuddsoddwyr ymddeol newydd sy'n dechrau gydag unrhyw swm.

Adolygiad llawn.

Cymhariaeth Brocer ar gyfer Buddsoddi mewn Ymddeoliad

Nodwedd	Fidelity	Vanguard	Schwab
Isafswm Roth IRA	$0	$0	$0
Isafswm Traditional IRA	$0	$0	$0
ER cronfa mynegai isaf	0.00% (Zero)	0.03% (Admiral)	0.03%
ER cronfa dyddiad targed	0.12% (Freedom Index)	0.08%	0.08%
Gwasanaeth awtomatig RMD	Ydw	Ydw	Ydw
Tynnu’n ôl systematig	Ydw	Ydw (cronfeydd cydfuddiannol)	Ydw (Intelligent Income)
Canghennau corfforol	200+	Dim	400+
Mynediad i gynghorydd ariannol	Cleientiaid premiwm	PAS (0.30%, $50k min)	IP Premium ($30/mo)
Cymorth cwsmeriaid 24/7	Ydw	Na	Na

Roth IRA vs Traditional IRA — Pa un yn Pa Broker

Mae'r dewis rhwng Roth IRA a Traditional IRA yn dibynnu ar eich cyfradd dreth bresennol o'i gymharu â'ch cyfradd dreth ddisgwyliedig yn ystod ymddeoliad. Mae pob un o'r tri broker yn cynnig y ddau fath o gyfrif gyda $0 isafswm, ond mae gan bob un fanteision gweithredol sy'n werth eu deall.

Cyfraniadau Roth IRA yn cael eu gwneud gyda doleri ar ôl treth. Mae tynnu'n ôl cymwys yn ystod ymddeoliad — gan gynnwys yr holl enillion — yn gwbl ddi-dreth. Nid oes Required Minimum Distributions (RMDs) yn berthnasol i berchennog gwreiddiol y cyfrif yn ystod ei oes. Yn 2026, y terfyn cyfraniad yw $7,000 ($8,000 os ydych yn 50 oed neu'n hŷn). Mae income phaseouts yn berthnasol: mae Modified Adjusted Gross Income (MAGI) uwchlaw $146,000 (unigol) neu $230,000 (priodi ffeilio ar y cyd) yn lleihau neu'n dileu cymhwysedd uniongyrchol ar gyfer Roth IRA.

Cyfraniadau Traditional IRA efallai y byddant yn ddidynadwy o dreth yn dibynnu ar eich incwm a'ch bod yn cael cynllun ymddeoliad yn y gweithle. Mae enillion yn tyfu wedi'u gohirio treth. Mae tynnu'n ôl yn ystod ymddeoliad yn cael ei drethu fel incwm cyffredin. Mae RMDs yn dechrau yn 73 oed (o dan y gyfraith bresennol). Nid oes terfynau incwm ar gyfrannu — dim ond ar ddidynnu.

Pa broker ar gyfer pa sefyllfa IRA:

Senario	Y Broker Gorau	Pam
Roth IRA, gyrfa gynnar	Fidelity	Cronfeydd sero (0.00%), cyfranddaliadau ETF ffracsiynol, $1 buddsoddi awtomatig
Roth IRA, backdoor conversion	Fidelity	Y broses trosi Roth ar-lein symlaf, Form 8606 cywir
Traditional IRA, didyniad treth	Unrhyw un	Mae'r tri yn trin cyfraniadau didynadwy IRA yn union yr un fath
SEP IRA, hunangyflogedig	Vanguard	Sefydlu cost isel, syml
Trosglwyddo 401(k) i IRA	Fidelity neu Schwab	Cefnogaeth cangen wyneb yn wyneb ar gyfer trosglwyddiadau cymhleth

Llwybr gwaith Fidelity ar gyfer backdoor Roth IRA yw'r llyfnaf yn y diwydiant: cyfrannu i Traditional IRA, aros i'r arian setlo (1-2 diwrnod busnes), clicio "Convert to Roth IRA" ar-lein, a bydd Fidelity yn cynhyrchu Form 8606 ar adeg treth. Mae'r broses gyfan yn cymryd llai na phum munud. Mae proses Schwab yn debyg ond mae ganddi fwy o sgriniau cadarnhau. Mae Vanguard yn gofyn am ychydig mwy o gamau â llaw. Mae'r tri yn trin adroddiadau treth yn gywir — y gwahaniaeth yw'r rhwystrau yn y rhyngwyneb i'r defnyddiwr.

Y Portffolio Ymddeoliad 3-Rhannau ym mhob Broker

Mae portffolio tri-rahun — stociau’r UD, stociau rhyngwladol, a bondiau — yn cael ei argymell fwyaf eang ar gyfer ei symlrwydd, ei ddibrisiant, a’i gost isel. Dyma’n union pa gronfeydd i’w prynu ym mhob broker a beth maen nhw’n ei gostio yn 2026.

Portffolio Ymddeoliad 3 Cronfa Fidelity

Dosbarthiad	Cronfa	Ticiwr	Cyfradd Treuliau	Cost Flynyddol fesul $100,000
60% Stociau UDA	Fidelity ZERO Total Market Index	FZROX	0.00%	$0
30% Stociau Rhyngwladol	Fidelity ZERO International Index	FZILX	0.00%	$0
10% Bondiau UDA	Fidelity U.S. Bond Index	FXNAX	0.025%	$25
Cymysg			0.0025%	$2.50

Cronfeydd Fidelity Zero (FZROX, FZILX) yw cronfeydd perchnogol ac ni ellir eu trosglwyddo i frocer arall. Os ydych chi byth yn bwriadu symud eich IRA, rhowch yn eu lle FSKAX (Total Market, 0.015%) ar gyfer FZROX a FTIHX (Total International, 0.06%) ar gyfer FZILX. Mae'r ddau yn gludadwy.

Portffolio Ymddeoliad 3-Rah Vanguard

Dosbarthiad	Cronfa	Ticiwr	Cymhareb Treuliau	Cost Flynyddol fesul $100,000
60% Stociau UDA	Vanguard Total Stock Market Index Adm.	VTSAX	0.03%	$30
30% Stociau Rhyngwladol	Vanguard Total International Index Adm.	VTIAX	0.07%	$70
10% Bondiau UDA	Vanguard Total Bond Market Index Adm.	VBTLX	0.03%	$30
Cymysg			0.042%	$42

Mae angen buddsoddiad cychwynnol lleiaf o $3,000 ar gyfer cyfranddaliadau Vanguard Admiral fesul cronfa. Gall buddsoddwyr tro cyntaf ddechrau gyda chyfwerthion ETF (VTI, VXUS, BND) yn Vanguard, nad oes ganddynt unrhyw isafswm y tu hwnt i bris y gyfran, a throsi i gyfranddaliadau Admiral yn ddiweddarach pan fydd y balans yn fwy na $3,000.

Portffolio Ymddeoliad 3-Rah Schwab

Dosbarthiad	Cronfa	Ticiwr	Cyfradd Treuliau	Cost Flynyddol fesul $100,000
60% Stociau UDA	Mynegai Marchnad Stoc Gyfan Schwab	SWTSX	0.03%	$30
30% Stociau Rhyngwladol	Mynegai Rhyngwladol Schwab	SWISX	0.06%	$60
10% Bondiau UDA	Mynegai Bondiau Cyfanswm UDA Schwab	SWAGX	0.04%	$40
Cymysg			0.04%	$40

Mae cronfeydd cydfuddiannol mynegai Schwab yn gofyn am $1 yn unig i ddechrau, gan eu gwneud y rhai mwyaf hygyrch i fuddsoddwyr newydd. Sylwch fod SWISX yn cwmpasu marchnadoedd rhyngwladol datblygedig yn unig — mae'n eithrio marchnadoedd sy'n dod i'r amlwg. Ychwanegwch SCHE (Schwab Emerging Markets ETF, 0.05%) os ydych am gael sylw byd-eang llawn. Ar ddosbarthiad o 10% marchnadoedd sy'n dod i'r amlwg o fewn y darn rhyngwladol 30%, mae'r gost ychwanegol yn ddibwys.

Cymhariaeth Costau Dros 30 Mlynedd

Broker	ER Cymysg	Cost Blynyddol ($500k portffolio)	Cyfanswm Ffi Dros 30 Mlynedd
Fidelity	0.0025%	$12.50	Isafswm
Vanguard	0.042%	$210	~$15,000
Schwab	0.04%	$200	~$14,000

Mae'r gwahaniaethau cost rhwng Vanguard a Schwab dros 30 mlynedd yn ddibwys — tua $1,000 ar bortffolio $500,000. Mae gan Fidelity's Zero funds fantais mesuradwy, ond y cyfnewidiadwyedd yw'r cyfaddawd: ni allwch fynd â Zero funds gyda chi i broker arall. Ar gyfer cyfrif ymddeoliad rydych chi'n bwriadu byth ei symud, Fidelity Zero funds yw'r dewis mathemategol orau. Ar gyfer y cyfnewidiadwyedd mwyaf, mae Vanguard neu Schwab index funds yn gyfnewidiol.

Incwm Ymddeoliad — Pa Frocer sy'n Trin Tynnu'n Ôl yn Well

Mae tynnu incwm o'ch portffolio ymddeoliad yn gofyn am systemau dibynadwy ar gyfer tynnu'n ôl wedi'i amserlennu, cydymffurfiaeth RMD, a rheoli treth. Unwaith y byddwch yn symud o gyfnod cronni i gyfnod dosbarthu, daw seilwaith tynnu'n ôl eich broker yn nodwedd bwysicaf.

Gwasanaethau Tynnu'n Ôl Fidelity

Mae cynlluniau tynnu'n ôl systematig Fidelity yn cefnogi dosbarthiadau wythnosol, bob pythefnos, misol, chwarterol, neu flynyddol. Rydych chi'n nodi swm mewn doleri a ffynhonnell (cronfa benodol neu gyfran gymesur ar draws yr holl daliadau). Cyfrifir a throsglwyddir yn awtomatig y didyniadau treth ar gyfer trethi ffederal a threthi gwladwriaethol ar y cyfraddau rydych chi'n eu gosod. Gallwch newid y swm tynnu'n ôl, y cysondeb, neu'r ffynhonnell ariannu unrhyw bryd ar-lein.

Mae'r gwasanaeth awtomatig RMD yn cyfrifo'ch dosbarthiad lleiaf gofynnol bob blwyddyn gan ddefnyddio balans eich cyfrif ar 31 Rhagfyr a'r ffactor priodol o'r IRS Uniform Lifetime Table ar gyfer eich oedran. Mae Fidelity yn dosbarthu'r RMD ar y dyddiad rydych chi wedi'i ddewis (unrhyw ddyddiad yn ystod y flwyddyn galendr), yn didynnu trethi ar y gyfradd rydych chi wedi'i nodi, ac yn anfon cadarnhad. Mae Fidelity yn eich hysbysu cyn pob RMD wedi'i drefnu fel y gallwch gadarnhau, addasu, neu ganslo'r dosbarthiad.

Gellir cyflawni trosiadau Roth ar-lein mewn munudau. Rydych chi'n dewis cyfranddaliadau neu swm mewn doleri o IRA Traddodiadol, yn dewis y Roth IRA cyrchfan, ac yn cyflwyno. Mae Fidelity yn cynhyrchu Form 1099-R ar gyfer y swm trosi. Mae didynnu treth ar drosiadau Roth yn ddewisol — os byddwch chi'n didynnu, ystyrir y swm a ddidynnwyd yn ddosbarthiad a gall fod yn ddarostyngedig i'r gosb tynnu'n ôl cynnar o 10% os yw o dan 59 1/2.

Gwasanaethau Tynnu'n Ôl Vanguard

Mae gwasanaeth tynnu'n ôl awtomatig Vanguard yn caniatáu i chi drefnu dosraniadau misol, chwarterol, neu flynyddol o daliadau cronfeydd cydfuddiannol Vanguard. Nid yw daliadau ETF yn gymwys ar gyfer tynnu'n ôl awtomatig — rhaid i chi werthu cyfranddaliadau ETF â llaw cyn y gellir dosbarthu'r arian. Mae hwn yn gyfyngiad ystyrlon ar gyfer portffolios ymddeoliad sy'n drwm mewn ETFau.

Gellir awtomeiddio RMDs yn Vanguard gyda chadw treth wedi'i ffurfweddu adeg sefydlu. Mae Vanguard yn anfon hysbysiadau atgoffa RMD ym mis Ionawr bob blwyddyn ac yn cyfrifo swm yr RMD ar gyfer pob Vanguard IRA sydd gennych. Os ydych yn dal asedau IRA mewn sawl broker, mae Vanguard yn cyfrifo'r RMD ar gyfer rhan Vanguard yn unig. Rydych yn parhau i fod yn gyfrifol am sicrhau bod cyfanswm yr RMDs ar draws yr holl gyfrifon yn cwrdd â gofyniad yr IRS.

Mae Vanguard yn adrodd bod y gyfradd tynnu'n ôl ganolrifol ymhlith ei gleientiaid ymddeoliad yn 3.3% y flwyddyn, ymhell o fewn y canllaw cynaliadwy o 4%. Mae ymchwil ymddeoliad Vanguard ymhlith y rhai a ddyfynnir fwyaf yn y diwydiant — mae eu hadroddiadau blynyddol "How America Saves" a "How America Retires" yn darparu data meincnod defnyddiol ar gyfer cynllunio eich ymddeoliad eich hun.

Gwasanaethau Tynnu'n Ôl Schwab

Schwab Intelligent Income yw'r offeryn tynnu'n ôl awtomataidd mwyaf soffistigedig ymhlith y tri brocer. Mae'n creu blaendal misol tebyg i gyflogres mewn cyfrif siec cysylltiedig Schwab Bank, yn pennu pa werthoedd i'w gwerthu mewn dilyniant sy'n effeithlon o ran treth, ac yn addasu symiau'r dosbarthiadau yn seiliedig ar berfformiad y portffolio. Mae Intelligent Income wedi'i gynnwys gyda Schwab Intelligent Portfolios (y robo-advisor) heb unrhyw ffi ymgynghorol ychwanegol. Y gost anuniongyrchol yw'r dyraniad arian gorfodol o fewn y portffolio, sy'n nodweddiadol yn ennill llog is na'r farchnad ac yn creu llusgo ar gyfanswm y dychweliadau.

Ar gyfer cyfrifon ymddeoliad hunan-gyfarwyddedig, mae Schwab yn darparu cynlluniau tynnu'n ôl systematig safonol gyda amlder y gellir ei ffurfweddu (misol, chwarterol, blynyddol), symiau mewn doleri, ffynonellau cyllido, a chadw treth. Mae awtomeiddio RMD ar gael ar gyfer Schwab IRAs gyda gwasanaethau cyfrifo a dosbarthu sy'n adlewyrchu cynnig Fidelity. Mae Schwab hefyd yn darparu cymorth tynnu'n ôl yn y gangen — gallwch eistedd gyda chynghorydd ariannol i adolygu'ch strategaeth tynnu'n ôl, rhagolygon RMD, a goblygiadau treth cyn awtomeiddio'r dosbarthiadau.

Nodwedd Tynnu'n Ôl	Fidelity	Vanguard	Schwab
Tynnu'n ôl misol awtomataidd	Yes	Yes (cronfeydd cydfuddiannol yn unig)	Yes
Gwasanaeth awtomataidd RMD	Yes	Yes	Yes
Awtomeiddio cadw treth	Yes	Yes	Yes
Tynnu'n ôl ETF awtomataidd	Yes	No (gwerthiannau ETF â llaw)	Yes
Rhesymeg gwerthu sy'n effeithlon o ran treth	Manual	Manual	Automated (Intelligent Income)
Trosi Roth ar-lein	Yes	Yes	Yes
Cymorth tynnu'n ôl yn y gangen	Yes (200+)	No	Yes (400+)

Canllaw i Rholio Cyfrif Ymddeoliad

Mae rholio 401(k) i IRA yn rhoi rheolaeth lawn i chi dros y dewis buddsoddi a fel arfer yn arwain at ffioedd is. Mae cynlluniau 401(k) y cyflogwr yn codi ffioedd gweinyddol, ffioedd cadw cofnodion, ac weithiau ffioedd pecynnu ar ben cymarebau costau’r cronfeydd. Mae IRA cost isel gan Fidelity, Vanguard, neu Schwab yn dileu’r rhan fwyaf o’r costau hyn.

Cam 1: Agor IRA Rholio. Mae’r tri brocer yn caniatáu ichi agor IRA Rholio ar-lein mewn llai na 10 munud. Nid oes isafswm blaendal. Cysonwch y driniaeth dreth — mae cronfeydd Traditional 401(k) yn mynd i IRA Rholio (Traditional); mae cronfeydd Roth 401(k) yn mynd i Roth IRA. Mae cymysgu’r math o gyfrif yn sbarduno digwyddiad trethadwy.

Cam 2: Gofynnwch am rholio uniongyrchol gan ddarparwr eich hen 401(k). Ffoniwch eich darparwr 401(k) a gofynnwch am “direct rollover” — gwneir y siec yn daladwy i’r brocer sy’n derbyn (e.e., “Fidelity FBO [eich enw]”), nid i chi’n bersonol. Mae rholio uniongyrchol yn osgoi cadw treth ffederal orfodol o 20%. Os gwneir y siec yn daladwy i chi yn lle hynny, mae gennych 60 diwrnod i’w dyddodi i’r IRA. Mae’r cadw 20% yn dal i gael ei dynnu — rhaid i chi ad-dalu’r swm a gadwyd gan ddefnyddio arian o ffynonellau y tu allan i gwblhau’r rholio llawn, neu bydd y rhan a gadwyd yn cyfrif fel dosbarthiad trethadwy.

Cam 3: Dyddodi’r siec rholio. Mae Fidelity a Schwab yn derbyn sieciau rholio trwy ddyddodi symudol trwy eu apps, trwy’r post, neu’n bersonol mewn cangen. Mae Vanguard yn derbyn sieciau trwy ddyddodi symudol (app Vanguard) neu trwy’r post. Unwaith y bydd y cronfeydd yn setlo (1-3 diwrnod busnes), buddsoddwch yn ôl eich dyraniad.

Mae Fidelity yn cynnig tîm cymorth rholio pwrpasol ar 800-343-3548. Gall eu harbenigwyr rholio gydlynu galwad tair ffordd gyda’ch darparwr hen 401(k) i sicrhau bod y rholio’n mynd rhagddo’n gywir. Weithiau mae Fidelity yn cynnig bonws arian parod am flaendaliadau rholio dros $25,000 — gwiriwch y hyrwyddiadau cyfredol ar eu gwefan. Mae telerau a chyfnodau dal yn berthnasol.

Mae Schwab yn darparu cymorth rholio yn y gangen. Gall ymgynghorydd ariannol eich tywys drwy’r broses, gwirio’r papurau, a’ch helpu i fuddsoddi’r arian unwaith y bydd yn cyrraedd. Bydd Schwab yn ad-dalu unrhyw ffioedd cau cyfrif neu drosglwyddo a godir gan eich hen ddarparwr 401(k) (fel arfer $50 i $150). Gofynnwch am ad-daliad ar ôl i’r rholio gael ei gwblhau.

Mae Vanguard yn darparu arweiniad rholio ar-lein gyda chyfarwyddiadau cam wrth gam a chefnogaeth dros y ffôn yn ystod oriau busnes. Yn nodweddiadol nid yw Vanguard yn cynnig bonysau rholio na ad-daliad ffioedd, yn unol â’i ddull di-ffwdan, cost isel.

Rhestr Wirio Buddsoddi ar gyfer Ymddeoliad

• Eithrio cyfrifon â manteision treth yn gyntaf. Cyfrannwch at eich 401(k) yn y gweithle hyd at y cyfatebiad llawn gan y cyflogwr (arian am ddim), yna uchafswmwch Roth neu Traditional IRA ($7,000 / $8,000 os 50+), ac yna dychwelwch i'r 401(k) i gyfrannu hyd at y terfyn blynyddol.
• Defnyddiwch bortffolio 3-rah. Mae cronfa marchnad gyfan yr Unol Daleithiau, cronfa ryngwladol gyfan, a chronfa bond yn darparu dibrisiad llawn ar gost bron yn sero.
• Awto-gynyddu cyfraniadau. Yn Fidelity, trefnwch drosglwyddiadau misol awtomatig o'ch banc a phryniannau awtomatig parhaus o'r cronfeydd a ddewiswyd gennych. Yn Vanguard, defnyddiwch gynlluniau buddsoddi awtomatig ar gyfer cronfeydd cydfuddiannol Vanguard. Yn Schwab, sefydlwch fuddsoddi awtomatig ar gyfer cronfeydd cydfuddiannol Schwab.
• Cynyddu cyfraniadau dros amser. Ychwanegwch 1% o'ch incwm gros at gyfraniadau ymddeoliad bob blwyddyn. Mae'r gwahaniaeth ychwanegol yn fach o fis i fis ond mae'n cronni i gynilion ychwanegol sylweddol dros ddegawdau.
• Ail-fuddsoddi pob difidend. Galluogwch ail-fuddsoddi difidend (DRIP) ar gyfer pob daliad. Dim ond arian sy'n aros wedi'i fuddsoddi sy'n gweithio'r cyfansawdd.
• Anwybyddu'r cylch newyddion ariannol. Mae'r S&P 500 wedi profi gostyngiad cyfartalog o 14% o fewn y flwyddyn ers 1980 ond gorffennodd yn gadarnhaol mewn tua 75% o'r blynyddoedd calendr hynny. Mae gwerthu yn ystod dirywiad yn troi colled bapur dros dro yn golled realedig barhaol.
• Adolygu eich dyraniad unwaith y flwyddyn. Ail-gydbwyso os yw unrhyw ddaliad yn gwyro mwy na 5 pwynt canran o'i darged. Mae ail-gydbwyso'n cymryd 10 munud. Peidiwch â gor-ddylunio hynny.

Cwestiynau Cyffredin: Y Broceriaid Gorau ar gyfer Buddsoddi ar gyfer Ymddeoliad

Faint o arian sydd ei angen arnaf i ymddeol? Mae rheol y 4% yn rhoi amcangyfrif cychwynnol: lluoswch eich treuliau blynyddol disgwyliedig ar gyfer ymddeoliad â 25. Os ydych chi’n bwriadu gwario $60,000 y flwyddyn, targedwch tua $1.5 miliwn mewn cynilion ymddeoliad. Mae’r rheol hon yn tybio ymddeoliad 30 mlynedd, portffolio cytbwys (tua 60/40 o stociau/ bondiau), a thynnu’n ôl wedi’i addasu i chwyddiant. Addaswch ar gyfer buddion Social Security disgwyliedig, pensiynau, ac unrhyw incwm rhan-amser. Mae’r tri brocer yn cynnig cyfrifianellau ymddeoliad sy’n cynhyrchu rhagolygon personol yn seiliedig ar eich rhifau gwirioneddol.

A ddylwn i ddefnyddio cronfa dyddiad-targed ar gyfer ymddeoliad yn hytrach na phortffolio 3-cronfa? Mae cronfeydd dyddiad-targed (Fidelity Freedom Index 2055 FDEWX ar 0.12%, Vanguard Target 2055 VFFVX ar 0.08%, Schwab Target 2055 Index SWYJX ar 0.08%) yn ail-balanseio’n awtomatig ac yn symud yn awtomatig o stociau tuag at fondiau wrth i’r dyddiad targed nesáu. Maent ychydig yn ddrutach na phortffolio 3-cronfa DIY (0.08% i 0.12% yn erbyn ~0.04% wedi’i gyfuno). Ar bortffolio o $250,000, y gwahaniaeth blynyddol yw $100 i $200. I fuddsoddwyr di-hands, mae’r cyfleustra’n werth y premiwm bach. I’r rhai sy’n lleihau costau ac sy’n gyfforddus ag ail-balanseio blynyddol, mae’r portffolio 3-cronfa yn arbed arian dros amser.

A allaf ymddeol yn gynnar a chyrchu fy IRA heb gosb? Gellir tynnu cyfraniadau Roth IRA (nid enillion) yn ôl yn ddi-dreth ac heb gosb ar unrhyw oedran ac am unrhyw reswm. Mae enillion a dynnir yn ôl cyn 59 1/2 yn talu treth incwm a chosb o 10% oni bai bod eithriad penodol yn berthnasol (prynu cartref cyntaf hyd at $10,000, treuliau addysg uwch cymwys, treuliau meddygol heb eu had-dalu sy’n fwy na 7.5% o AGI, anabledd). Ar gyfer Traditional IRAs, mae Rheol 72(t) yr IRS yn caniatáu Taliadau Cyfnodol Cydradd Sylweddol (SEPP) — gallwch ddechrau tynnu’n ôl heb gosb cyn 59 1/2 os byddwch yn ymrwymo i amserlen yn seiliedig ar ddulliau a gymeradwywyd gan yr IRS a pharhau am o leiaf 5 mlynedd neu hyd nes 59 1/2, pa un bynnag sy’n ddiweddarach.

Pa frocer sy’n orau ar gyfer Roth IRA “backdoor”? Fidelity. Y llif gwaith — cyfrannu i Traditional IRA, gadael i’r arian setlo, clicio “Convert to Roth IRA” — yw’r symlaf ymhlith y broceriaid mawr. Mae Fidelity yn cynhyrchu Form 8606 cywir ar gyfer adrodd treth. Mae proses Schwab yn debyg ond mae angen mwy o sgriniau cadarnhau. Mae proses Vanguard yn gweithio ond ychydig yn llai greddfol. Mae’r tri yn trin trosiadau Roth IRA “backdoor” yn gywir o safbwynt adrodd treth. Ymgynghorwch â gweithiwr treth proffesiynol cyn gweithredu Roth IRA “backdoor”, yn enwedig os ydych chi’n dal arian cyn-dreth mewn unrhyw Traditional IRA (mae’r rheol pro-rata yn berthnasol).

A allaf ddal cyfrifon ymddeoliad mewn mwy nag un brocer? Ydw. Gallwch gynnal Roth IRA yn Fidelity, Traditional IRA yn Vanguard, a chyfrif trethadwy yn Schwab ar yr un pryd. Mae’r terfyn cyfraniad blynyddol gan yr IRS ($7,000 / $8,000 catch-up) yn berthnasol ar draws yr holl IRAs gyda’i gilydd — ni allwch gyfrannu $7,000 i Roth IRA yn Fidelity a $7,000 arall i Roth IRA yn Vanguard yn yr un flwyddyn dreth. Rhaid cyfrifo RMDs fesul cyfrif, ond mae’r swm dosbarthiad gofynnol yn seiliedig ar gyfanswm balansau IRA. Gallwch gymryd yr RMD cyfan o un cyfrif neu’n gymesur o sawl cyfrif.

Sut mae tynnu’n ôl ar gyfer ymddeoliad yn gweithio yn ymarferol ym mhob brocer? Yn Fidelity: rydych chi’n sefydlu tynnu’n ôl misol o $4,000 o’ch IRA. Mae Fidelity yn gwerthu cyfranddaliadau’n gymesur ar draws eich daliadau (neu o gronfa rydych chi’n ei dynodi), yn cadw trethi ffederal a threth y wladwriaeth yn ôl eich cyfraddau penodedig, ac yn adneuo’r swm net i’ch cyfrif banc cysylltiedig. Gellir trefnu RMDs ar wahân neu eu hintegreiddio i’r tynnu’n ôl systematig. Yn Schwab: mae Schwab Intelligent Income yn awtomeiddio’r dilyniant llawn, gan ddewis pa werthfapiau i’w gwerthu mewn trefn sy’n effeithlon o ran treth. Yn Vanguard: mae tynnu’n ôl awtomatig yn gweithio ar gyfer cronfeydd cydfuddiannol; mae angen cam gwerthu â llaw ar gyfer daliadau ETF cyn y dosbarthiad.

Sut ydw i’n dewis rhwng Fidelity, Vanguard, a Schwab ar gyfer ymddeoliad? Mae Fidelity yn ennill ar nodweddion cyffredinol: cronfeydd heb gost, cyfranddaliadau ETF ffracsiynol, buddsoddi ETF awtomatig ailadroddus, cefnogaeth 24/7, a 200+ o ganghennau. Mae Vanguard yn ennill ar athroniaeth: strwythur sy’n eiddo i gleientiaid sy’n alinio cymhellion y cwmni â’ch rhai chi, y gostyngiadau ffi mwyaf cyson yn y diwydiant dros ddegawdau, a’r cronfeydd Target Retirement cost isaf. Mae Schwab yn ennill ar offer cynllunio: y cyfrifianell ymddeoliad mwyaf manwl, Schwab Intelligent Income ar gyfer sieciau talu ymddeoliad awtomataidd, a 400+ o ganghennau ar gyfer cynllunio ymddeoliad wyneb yn wyneb. Mae’r gwahaniaeth cost 30 mlynedd rhwng eu portffolios cronfa mynegai priodol yn ddibwys — wedi’i fesur mewn cannoedd o ddoleri dros oes buddsoddi. Dewiswch y brocer y mae ei lwyfan, ei athroniaeth, a’i fodel cefnogi yn cyd-fynd â’ch dewisiadau.

Ble i Ddechrau

Agorwch Roth IRA yn Fidelity, Vanguard, neu Charles Schwab — mae’r tri i gyd yn cymryd llai na 10 munud ar-lein. Rhowch arian iddo gyda’ch cyfraniad blynyddol ($7,000 neu $8,000 os ydych yn 50+). Prynu cronfa mynegai marchnad gyfan (FZROX, VTSAX/VTI, neu SWTSX). Gosod cyfraniadau misol awtomatig. Galluogi ail-fuddsoddi difidendau. Darllenwch y canllaw mathau o gyfrifon IRA a’r canllaw buddsoddi mewn cronfeydd mynegai ar gyfer manylion pellach ar y strategaethau a gyfeirir atynt yma.