See ei ole investeerimisalane nõuanne. Esitatud teave on üksnes hariduslikel ja informatiivsetel eesmärkidel ning ei kujuta endast soovitust osta või müüa ühtegi finantstoodet.
IRA (Individual Retirement Account) on maaklerikonto maksusoodustustega, mis on loodud selleks, et aidata sul pensioniks raha koguda. Õige IRA tüüp ja õige maakler võivad säästa sul karjääri jooksul maksudelt kümneid tuhandeid dollareid.
IRA tüübid lühidalt
| IRA tüüp | Maksukohtlemine | Sissemakse limiit (2026) | Sissetuleku limiit (2026) | Parim milleks |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | Edasilükatud maksustamine; sissemaksed võivad olla mahaarvatavad | $7,000 ($8,000 kui 50+) | Puudub (mahaarvatavuse piirangud kehtivad) | Suure sissetulekuga teenijad, maksueelne säästmine |
| Roth IRA | Maksuvaba kasv ja väljamaksed | $7,000 ($8,000 kui 50+) | $146K üksik / $230K abielus (MAGI) | Noored teenijad, maksuvaba pension |
| Rollover IRA | Edasilükatud maksustamine | N/A (ainult ülekandmine) | Puudub | Vanade 401(k)-de koondamine |
| SEP IRA | Edasilükatud maksustamine | 25% tasust, max $66,000 | Puudub | FIEd |
| SIMPLE IRA | Edasilükatud maksustamine | $15,500 (2026) | Puudub | Väikeettevõtted |
Traditional IRA
Sissemaksed tehakse enne maksude tasumist saadud rahaga (lahutad need oma maksustatavast tulust). Investeeringud kasvavad maksude edasilükkamisega. Maksad tavapärast tulumaksu väljamaksetelt pensionile jäädes.
Sissemaksete piirangud (2026): $7,000 aastas, või $8,000, kui oled 50-aastane või vanem. Sissetuleku piirangud mahaarvatavuse jaoks: Kui sul on töökohapõhine pensioniplaan, siis mahaarvatavus väheneb järk-järgult vahemikus $73,000–$83,000 (üksik) ja $116,000–$136,000 (abielus). Nende piiride ületamisel ei ole sissemaksed mahaarvatavad, kuid kasvavad siiski maksude edasilükkamisega. RMDs: Kohustuslikud minimaalsed väljamaksed algavad 73-aastaselt.
Roth IRA
Sissemaksed tehakse pärast maksude tasumist (ei ole mahaarvatavad). Investeeringud kasvavad maksuvabalt ning pensionieas tehtavad kvalifitseeruvad väljamaksed on maksuvabad. Roth IRAdel EI OLE teie eluajal kohustuslikke miinimumväljamakse.
Sissemaksete piirangud (2026): $7,000 ($8,000, kui olete 50+). Sissetuleku piirangud: faasimine algab $146,000 (üksik) ja $230,000 (abielus esitades ühiselt) juures. Faasimispiirangust kõrgemal ei saa te Roth IRA-sse otse sissemakseid teha. Kasutage backdoor Roth strateegiat (tehke sissemakse mahaarvamata Traditional IRA-sse ja seejärel konverteerige Rothiks).
Milline Broker on IRA jaoks parim
| Broker | IRA tugevus | Miks |
|---|---|---|
| Fidelity | Parim üldiselt | Null-kuludega fondid, $0 miinimum, tugevad pensionitööriistad |
| Vanguard | Parim madalate kulude jaoks | Kliendi omandis, madalaimad kulukordajad |
| Charles Schwab | Parim uurimistööks | Suurepärased pensioni planeerimise tööriistad, filiaalid |
| Robinhood | Parim sobivuse boonus | 1% IRA sobivus sissemaksetelt |
| Webull | Parim sobivuse boonus | 3.5% IRA sobivus |
Levinud küsimused
Traditsiooniline või Roth: kumb on parem? Kui eeldad, et oled pensionieas kõrgemas maksuklassis, võidab Roth. Kui eeldad madalamat maksuklassi, võidab Traditsiooniline. Kui sa pole kindel, on Roth noorematele teenijatele turvalisem valik.
Kas ma saan omada nii Traditsioonilist kui ka Roth IRA-t? Jah. Kuid kehtib kombineeritud sissemakse limiit (kokku $7,000 2026. aastal).
Mis juhtub, kui ma võtan IRA-st raha enneaegselt välja? Väljamaksed enne vanust 59 1/2 toovad kaasa 10% trahvi ja tavalise tulumaksu, välja arvatud erandid esimese kodu ostmiseks, haridusega seotud kuludeks ja teatud meditsiinilisteks kuludeks. Roth’i sissemakseid saab igal ajal välja võtta maksuvabalt ja trahvivabalt.
Kas ma saan avada IRA ilma sissetulekuta? IRA-sse sissemakse tegemiseks on vaja teenitud tulu (W-2 või füüsilisest isikust ettevõtja tulu). Investeeringutulu ei loe.
Kust alustada
Ava Roth IRA Fidelity juures, kui sa oled sissetuleku piirmäära all. Osta oma sissemaksega laia turu ETF, näiteks VTI. Seadista automaatne igakuine ülekandmine. Võrdluste jaoks vaata konto tüüpide keskust.