Tai nėra investavimo patarimas. Pateikta informacija skirta tik mokymo ir informavimo tikslais ir nelaikoma jokios finansinės priemonės pirkimo ar pardavimo rekomendacija.
Pensiju investavimas yra apie nuoseklias įmokas, mažas sąnaudas ir dešimtmečius trunkantį sudėtinį augimą. Pasirinktas Brokeris jūsų IRA ar apmokestinamoje pensijų sąskaitoje turėtų teikti pirmenybę mažiems išlaidų koeficientams, automatiniam investavimui, pensijų planavimo įrankiams ir patikimoms išėmimo paslaugoms. 2026 metais trys Brokeriai išsiskiria labiausiai pensijų investuotojų tarpe.
3 geriausi Brokeriai pensijai investuoti 2024 m. 2026
1. Fidelity — Geriausias pasirinkimas pensijų kaupimui apskritai
Fidelity yra stipriausias visapusiškas pensijų brokeris 2026. Jis siūlo visų tipų pensijų sąskaitas: Roth IRA, Traditional IRA, Rollover IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA ir Solo 401(k). Visoms taikomas $0 minimalus reikalavimas. Fidelity „Zero“ indeksų investiciniai fondai (FZROX su 0.00%, FZILX su 0.00%, FNILX su 0.00%, FZIPX su 0.00%) suteikia pensijų investuotojams kaštų pranašumą, neprilygstamą jokiam konkurentui — nulinės nuolatinės išlaidos pagrindinėms portfelio pozicijoms.
Pensijų planavimo įrankiai Fidelity yra išsamūs ir patogūs naudoti. „Fidelity Retirement Score“ prognozuoja tikimybę pasiekti jūsų pajamų tikslą pensijoje, dinamiškai atnaujinant duomenis, kai prisidedate ir kai juda rinkos. Įrankis „Full View“ sujungia išorines sąskaitas (banką, 401k pas kitą teikėją, apmokestinamą brokerio sąskaitą) į vieną grynosios vertės ir pensijų pasirengimo suvestinę. „RMD“ skaičiuoklė apskaičiuoja reikalingas minimalias išmokas, taikant IRS Uniform Lifetime Table koeficientus. Nuoseklus pensijų planuotojas veda per pajamų šaltinius (Social Security, pensija, portfelio išėmimai), numatomas išlaidas, sveikatos priežiūros kaštus ir mokesčių scenarijus.
Fidelity sistemingų išmokų paslauga leidžia suplanuoti savaitines, kas dvi savaites, mėnesines, ketvirtines arba metines išmokas iš pensijų sąskaitų. Mokesčių išskaičiavimas — federalinis ir valstijos — apskaičiuojamas ir pervedamas automatiškai. Automatinė „RMD“ paslauga kiekvienais metais apskaičiuoja jūsų privalomą minimalią išmoką pagal sąskaitos likutį gruodžio 31 d. ir teisingą IRS gyvenimo trukmės koeficientą, paskirsto lėšas jūsų pasirinkta data ir išskaičiuoja mokesčius pagal jūsų nurodytą tarifą.
Klientų aptarnavimas pasiekiamas 24/7 telefonu, tiesioginiame pokalbyje ir per daugiau nei 200 JAV filialų. Pensininkams, kurie vertina susitikimus gyvai, kad aptartų išmokų strategijas, naudos gavėjų paskyrimus ar turto planavimo aspektus, Fidelity filialų tinklas yra reikšmingas pranašumas palyginti su Vanguard požiūriu „telefonas ir internetas“.
Sujunkite Fidelity Roth IRA su FZROX (bendro JAV rinkos fondas, 0.00%) ir nustatykite automatinius mėnesinius įnašus. Po 30 metų maksimalių Roth IRA įnašų pagal dabartinę $7,000 metinę ribą, sutaupytos lėšos dėl 0.00% fondo, palyginti su 0.50% išlaidų koeficiento konkurentu, viršija $50,000 — pinigai, kurie lieka jūsų sąskaitoje, o ne atitenka fondų valdytojams.
2. Vanguard — Geriausia uz mazas islaidas
Vanguard pensinio laikotarpio verte grindziama jos klientams priklausancia investiciniu fondų struktura. Fondai valdo valdymo imone, todel pelnas grizta investuotojams kaip mazesni islaidu koeficientai. Per pastaruosius penkis desimtmecius Vanguard skatino visos industrijos mokesciu mazinima, kuris naudingas kiekvienam investuotojui — ne tik Vanguard klientams.
Pensiju saskaitoms Vanguard Admiral akciju klases investiciniai fondai turi vienus maziausiu galimu islaidu koeficientu: VTSAX (Visos JAV akcijos) — 0.03%, VTIAX (Visos tarptautines) — 0.07%, VBTLX (Visos obligaciju rinkos) — 0.03%. Tikslines pensijos fondų serija — VFFVX (Target 2055) — 0.08% — suteikia pilnai automatizuota pensijos portfeli, kuris tampa konservatyvesnis artėjant tikslinei datai. Siu islaidu dydis yra nuolatinis ir taikomas kiekvienais metais, taciau jos yra maziausios, kurias rasite uz Fidelity Zero fondus.
Vanguard pensinio planavimo priemones yra funkcionalios, bet maziau poliruotos nei Fidelity ar Schwab. Pensiju pajamu skaiciuokle prognozuoja menesines pensines pajamas pagal dabartines santaupas, idejimo norma ir turto paskirstyma. Social Security isiteisimo amziaus optimizatorius padeda nustatyti optimalu amziu, nuo kurio pradeti gauti ismokas. Investuotojams, ieskantiems profesionalaus vadovavimo, Vanguard Personal Advisor Services ima 0.30% metini patarimo mokesti ($50,000 minimumas) ir suteikia prieiga prie paskirto zmogaus finansu patarėjo.
Isemimu automatizavimas Vanguard apima suplanuotus menesinius, ketvirtinius arba metinius isemimus is investiciniu fondu turiniu. ETF isemimai reikalauja pirmiausia rankiniu akciju pardavimu — automatinio isemimo paslauga veikia tik su Vanguard investiciniais fondais. RMD gali buti automatizuoti su konfiguruojamu mokesciu isskaitymu. Vanguard kiekviena sausį siunčia RMD priminimo pranesimus ir is anksto apskaiciuoja jums RMD suma.
Vanguard neturi fiziniu filialu. Visa pagalba teikiama telefonu darbo valandomis ir per svetaine bei mobiliąja programėlę. Investuotojams, kurie perka ir laiko pensijai ir retai reikia pagalbos, tai menkai svarbu. Taciau pensininkams, kurie nori tiesioginiu pokalbiu apie savo pensijos plana, Fidelity ar Schwab tinka geriau.
3. Charles Schwab — Geriausi pensijų planavimo įrankiai ir prieiga per filialus
„Schwab“ pensijų planavimo rinkinys yra išsamiausias iš trijų brokerių. „Schwab Retirement Calculator“ įtraukia Social Security pajamas, pensijų išmokas, darbą ne visą darbo laiką ir kintančius išlaidų modelius pagal pensinio laikotarpio fazę — didesnės išlaidos aktyviais ankstyvos pensijos metais, o vėliau jos mažėja. Skaičiuoklė pateikia sėkmės tikimybės įvertį ir Monte Carlo simuliacijas, parodančias geriausio, blogiausio ir vidutinio pensijos rezultatus per tūkstančius rinkos scenarijų.
„Schwab Intelligent Portfolios“ robo-patarėjas siūlo automatizuotą pensijų investavimą be konsultavimo mokesčio. Tačiau yra niuansas: portfelis turi privalomą grynųjų pinigų dalį (paprastai 6%–12%), kuri uždirba mažas palūkanas ir mažina grąžą — tai netiesioginė sąnauda, pakeičianti aiškų mokestį. „Schwab Intelligent Income“ yra automatizuotas pensijų išmokų išėmimo įrankis, kuris sukuria į „Schwab Bank“ atsiskaitomąją sąskaitą panašų į darbo užmokestį mėnesinį įnašą, nustato, kokius vertybinius popierius parduoti mokesčių požiūriu efektyvia tvarka, ir koreguoja išmokas kintant rinkos sąlygoms.
„Schwab“ veikia daugiau nei 400 fizinių filialų visoje JAV. Pensininkai gali suplanuoti susitikimus gyvai su finansų konsultantais, kad peržiūrėtų pensijų pajamų strategijas, reikalingas privalomas minimalias išmokas, Roth konversijos scenarijus ir paveldėjimo planavimo aspektus. Investuotojams, kurie vertina pensijų planavimą gyvai, „Schwab“ siūlo daugiau vietų ir lengviau prieinamas konsultavimo galimybes nei bet kuris kitas mažos kainos brokeris.
„Schwab“ nuosavi indeksiniai fondai suteikia mažos kainos pensijų kūrimo „blokelius“: SWTSX (Total US Stock Market, 0.03%), SWISX (International Developed, 0.06%), SWAGX (US Aggregate Bond, 0.04%). „Schwab Target Index“ fondai, pavyzdžiui, SWYJX (Target 2055), taiko 0.08%. „Schwab“ indeksiniai investiciniai fondai turi 1 USD minimalią pradinę investiciją, todėl jie yra labiausiai prieinami naujiems pensijų investuotojams, pradedantiems bet kokia suma.
Pensinio brokerio palyginimas
| Funkcija | Fidelity | Vanguard | Schwab |
|---|---|---|---|
| Roth IRA minimum | $0 | $0 | $0 |
| Traditional IRA minimum | $0 | $0 | $0 |
| Mažiausias indeksinio fondo ER | 0.00% (Zero) | 0.03% (Admiral) | 0.03% |
| Tikslinės datos fondo ER | 0.12% (Freedom Index) | 0.08% | 0.08% |
| Automatinė RMD paslauga | Taip | Taip | Taip |
| Sistemingi išmokėjimai | Taip | Taip (investiciniai fondai) | Taip (Intelligent Income) |
| Fizinių filialų skaičius | 200+ | Nėra | 400+ |
| Finansinio patarėjo prieiga | Premium klientams | PAS (0.30%, $50k min) | IP Premium ($30/mėn) |
| Klientų aptarnavimas 24/7 | Taip | Ne | Ne |
Roth IRA vs Traditional IRA — Kuris kuriame Broker
Pasirinkimas tarp Roth IRA ir Traditional IRA priklauso nuo jūsų dabartinės mokesčių tarifo situacijos, palyginti su numatomu mokesčių tarifu išėjimo į pensiją metu. Visi trys brokeriai siūlo abu sąskaitų tipus su $0 minimaliomis įmokomis, tačiau kiekvienas turi veiklos pranašumų, kuriuos verta suprasti.
Roth IRA įmokos mokamos su apmokestintais (po mokesčių) pinigais. Kvalifikuoti išėmimai pensijoje — įskaitant visą uždarbį — yra visiškai neapmokestinami. Netaikomi Minimalūs privalomi išėmimai (RMD) pradinės sąskaitos savininkui jo gyvenimo laikotarpiu. 2026 įmokų limitas yra $7,000 ($8,000, jei jums 50 metų ar daugiau). Taikomi pajamų ribojimai (phaseouts): Modified Adjusted Gross Income (MAGI) virš $146,000 (viengungis) arba $230,000 (susituokę paduodant kartu) sumažina arba panaikina tiesioginį Roth IRA tinkamumą.
Traditional IRA įmokos gali būti atskaitomos nuo mokesčių, priklausomai nuo jūsų pajamų ir ar turite darbo vietos pensijų planą. Uždarbis auga atidėjus mokesčius. Išėmimai pensijoje apmokestinami kaip įprastos pajamos. RMD prasideda nuo 73 metų (pagal galiojančius teisės aktus). Nėra pajamų ribų įmokoms — tik atskaitymui.
Kuris brokeris kuriam IRA scenarijui:
| Scenarijus | Geriausias Broker | Kodėl |
|---|---|---|
| Roth IRA, ankstyva karjera | Fidelity | Nuliniai fondai (0.00%), dalinės ETF akcijos, $1 automatinis investavimas |
| Roth IRA, backdoor konversija | Fidelity | Paprasčiausias Roth konversijos procesas internetu, tikslus Form 8606 |
| Traditional IRA, mokesčių atskaitymas | Bet kuris | Visi trys vienodai tvarko atskaitomas IRA įmokas |
| SEP IRA, savarankiškai dirbantis | Vanguard | Mažos sąnaudos, paprastas įsteigimas |
| Rolling 401(k) į IRA | Fidelity arba Schwab | Palaikymas filialuose sudėtingiems pervedimams |
„Fidelity“ backdoor Roth IRA darbo eiga yra sklandžiausia pramonėje: įmokėkite į Traditional IRA, palaukite, kol lėšos nusistovės (1–2 darbo dienos), internetu spustelėkite „Convert to Roth IRA“, o „Fidelity“ mokesčių metu sugeneruoja Form 8606. Visas procesas trunka mažiau nei penkias minutes. „Schwab“ procesas panašus, bet turi daugiau patvirtinimo ekranų. „Vanguard“ reikalauja šiek tiek daugiau rankinių žingsnių. Visi trys teisingai tvarko mokesčių ataskaitas — skirtumas yra vartotojo sąsajos trintis.
3-fondų pensijų portfelis kiekviename Broker
Trijų fondų portfelis — JAV akcijos, tarptautinės akcijos ir obligacijos — yra plačiausiai rekomenduojamas pensijų paskirstymas dėl savo paprastumo, diversifikavimo ir mažų kaštų. Štai tiksliai kokius fondus pirkti kiekviename Broker ir kiek jie kainuoja 2026.
Fidelity 3-Fund pensinio investavimo portfelis
| Paskirstymas | Fondas | Tikeris | Išlaidų koeficientas | Metinė kaina už $100,000 |
|---|---|---|---|---|
| 60% JAV akcijos | Fidelity ZERO Total Market Index | FZROX | 0.00% | $0 |
| 30% Tarptautinės akcijos | Fidelity ZERO International Index | FZILX | 0.00% | $0 |
| 10% JAV obligacijos | Fidelity U.S. Bond Index | FXNAX | 0.025% | $25 |
| Mišrus | 0.0025% | $2.50 |
„Fidelity Zero“ fondai (FZROX, FZILX) yra nuosavi ir negali būti perkelti į kitą Broker. Jei kada nors planuosite perkelti savo IRA, vietoje FZROX naudokite FSKAX (Total Market, 0.015%) ir vietoje FZILX – FTIHX (Total International, 0.06%). Abu yra perkelti.
Vanguard 3-fondu pensiju portfelis
| Paskirstymas | Fondas | Tikeris | Išlaidų koeficientas | Metinė kaina už $100,000 |
|---|---|---|---|---|
| 60% JAV akcijos | Vanguard Total Stock Market Index Adm. | VTSAX | 0.03% | $30 |
| 30% Tarptautinės akcijos | Vanguard Total International Index Adm. | VTIAX | 0.07% | $70 |
| 10% JAV obligacijos | Vanguard Total Bond Market Index Adm. | VBTLX | 0.03% | $30 |
| Mišrus | 0.042% | $42 |
Vanguard Admiral akcijoms reikia mažiausiai $3,000 pradinės investicijos vienam fondui. Pirmą kartą investuojantys gali pradėti nuo ETF atitikmenų (VTI, VXUS, BND) Vanguard’e, kuriems nėra minimalaus reikalavimo, išskyrus akcijos kainą, ir vėliau konvertuoti į Admiral akcijas, kai likutis viršys $3,000.
Schwab 3-fondų pensijų portfelis
| Paskirstymas | Fondas | Tikeris | Išlaidų koeficientas | Metinė kaina už $100,000 |
|---|---|---|---|---|
| 60% JAV akcijos | Schwab Total Stock Market Index | SWTSX | 0.03% | $30 |
| 30% Tarptautinės akcijos | Schwab International Index | SWISX | 0.06% | $60 |
| 10% JAV obligacijos | Schwab U.S. Aggregate Bond Index | SWAGX | 0.04% | $40 |
| Mišrus | 0.04% | $40 |
„Schwab“ indeksų investiciniai fondai reikalauja pradėti tik nuo $1, todėl jie yra labiausiai prieinami naujiems investuotojams. Atkreipkite dėmesį, kad SWISX apima tik išsivysčiusių šalių tarptautines rinkas — neįtraukia besivystančių rinkų. Jei norite visiškos pasaulinės aprėpties, pridėkite SCHE (Schwab Emerging Markets ETF, 0.05%). Esant 10% besivystančių rinkų paskirstymui 30% tarptautinės dalies viduje, papildomos išlaidos yra nereikšmingos.
Išlaidų palyginimas per 30 metų
| Broker | Vidutinė ER | Metinės išlaidos ($500k portfelis) | 30 metų mokesčių suma |
|---|---|---|---|
| Fidelity | 0.0025% | $12.50 | Minimalios |
| Vanguard | 0.042% | $210 | ~$15,000 |
| Schwab | 0.04% | $200 | ~$14,000 |
Skirtumai tarp Vanguard ir Schwab išlaidų per 30 metų yra nereikšmingi — maždaug $1,000 už $500,000 portfelį. Fidelity „Zero“ fondai suteikia apčiuopiamą pranašumą, tačiau yra kompromisas dėl perkeliamumo: negalite pasiimti „Zero“ fondų į kitą Broker. Jei pensijų sąskaitą planuojate laikyti visą laiką ir niekada neperkelti, Fidelity „Zero“ fondai yra matematiškai optimalus pasirinkimas. Dėl didžiausio perkeliamumo Vanguard arba Schwab indeksų fondai yra tarpusavyje keičiami.
Pensiju pajamos — kuris brokeris geriausiai tvarko išmokas
Norint gauti pajamas iš pensijų portfelio, reikia patikimų sistemų suplanuotoms išmokoms, RMD reikalavimų laikymuisi ir mokesčių valdymui. Kai pereinate nuo kaupimo prie išmokų, jūsų brokerio išmokų infrastruktūra tampa svarbiausia funkcija.
Fidelity išmokų paslaugos
Fidelity sistemingos išmokų programos palaiko savaitines, kas dvi savaites, mėnesines, ketvirtines arba metines išmokas. Nurodote sumą doleriais ir šaltinį (konkretų fondą arba proporcingai iš visų turimų investicijų). Federalinių ir valstijos mokesčių išskaičiavimas apskaičiuojamas ir automatiškai pervedamas pagal jūsų nustatytus tarifus. Išmokų sumą, dažnumą ar finansavimo šaltinį galite bet kada pakeisti internetu.
Automatinė RMD paslauga apskaičiuoja jūsų privalomą minimalią išmoką kiekvienais metais, naudodama jūsų gruodžio 31 d. sąskaitos likutį ir jūsų amžiui taikomą teisingą IRS Uniform Lifetime Table koeficientą. Fidelity išmoka RMD jūsų pasirinkta data (bet kuri data per kalendorinius metus), išskaičiuoja mokesčius pagal jūsų nurodytą tarifą ir išsiunčia patvirtinimą. Fidelity praneša jums prieš kiekvieną suplanuotą RMD, kad galėtumėte patvirtinti, pakeisti arba atšaukti išmoką.
Roth konversijas galima atlikti internetu per kelias minutes. Pasirenkate akcijas arba dolerio sumą iš Traditional IRA, nurodote paskirties Roth IRA ir pateikiate užklausą. Fidelity sugeneruoja Form 1099-R konversijos sumai. Mokesčių išskaičiavimas Roth konversijoms yra neprivalomas — jei išskaičiuojate, išskaičiuota suma laikoma išmoka ir gali būti taikoma 10% ankstyvo išėmimo bauda, jei jums nėra 59 1/2.
Vanguard isitraukimo paslaugos
Vanguard automatinė isitraukimo paslauga leidžia suplanuoti kasmėnesinius, ketvirtinius arba metinius išmokų paskirstymus iš Vanguard investicinių fondų turto. ETF pozicijos automatinėms išmokoms netinka — prieš paskirstant lėšas turite rankiniu būdu parduoti ETF akcijas. Tai reikšmingas apribojimas ETF-daug turinčiuose pensijų portfeliuose.
RMD gali būti automatizuoti Vanguard sistemoje, o mokesčių išskaičiavimas nustatomas konfigūravimo metu. Vanguard kiekvienų metų sausį siunčia RMD priminimo pranešimus ir apskaičiuoja RMD sumą kiekvienam Vanguard IRA, kurį turite. Jei IRA turtą laikote pas kelių brokerių, Vanguard apskaičiuoja RMD tik Vanguard daliai. Jūs ir toliau esate atsakingi už tai, kad bendri RMD visose sąskaitose atitiktų IRS reikalavimą.
Vanguard nurodo, kad vidutinis išėjusio į pensiją klientų išėmimo rodiklis yra 3,3% per metus, t. y. gerokai neviršija tvarios 4% gairės. Vanguard pensijų tyrimai yra vieni iš dažniausiai cituojamų pramonėje — jų metinės ataskaitos „How America Saves“ ir „How America Retires“ pateikia orientacinius duomenis, naudingus planuojant savo pensiją.
Schwab išmokų paslaugos
Schwab Intelligent Income yra pažangiausias iš trijų brokerių automatizuotas išmokų įrankis. Jis sukuria į atlyginimą panašų mėnesinį įnašą į susietą Schwab Bank atsiskaitomąją sąskaitą, nustato, kokius vertybinius popierius parduoti mokesčių požiūriu efekvencia seka, ir koreguoja išmokų sumas pagal portfelio rezultatus. Intelligent Income yra įtrauktas kartu su Schwab Intelligent Portfolios (robo-advisor) be papildomo konsultavimo mokesčio. Netiesioginė kaina yra privalomas grynųjų pinigų paskirstymas portfelyje, kuris paprastai uždirba mažesnes nei rinkos palūkanas ir sukuria bendrų grąžų „stabdymą“.
Savivaldžiams pensijų sąskaitų naudotojams Schwab siūlo standartinius sistemingų išmokų planus su konfigūruojamu dažniu (kas mėnesį, kas ketvirtį, kasmet), sumomis, lėšų šaltiniais ir mokesčių išskaičiavimo nustatymais. RMD automatizavimas galimas Schwab IRA sąskaitoms, su skaičiavimo ir išmokų paslaugomis, kurios atitinka Fidelity pasiūlymą. Schwab taip pat teikia išmokų palaikymą filialuose — galite susėsti su finansų konsultantu ir peržiūrėti savo išmokų strategiją, RMD prognozes bei mokesčių pasekmes prieš automatizuojant išmokas.
| Išmokų funkcija | Fidelity | Vanguard | Schwab |
|---|---|---|---|
| Automatizuotos mėnesinės išmokos | Taip | Taip (tik investiciniai fondai) | Taip |
| Automatizuota RMD paslauga | Taip | Taip | Taip |
| Automatizuotas mokesčių išskaičiavimas | Taip | Taip | Taip |
| Automatizuotos ETF išmokos | Taip | Ne (rankinis ETF pardavimas) | Taip |
| Mokesčių požiūriu efektyvus pardavimo logikos sprendimas | Rankinis | Rankinis | Automatizuotas (Intelligent Income) |
| Roth konversija internetu | Taip | Taip | Taip |
| Palaikymas išmokoms filialuose | Taip (200+) | Ne | Taip (400+) |
Pensinio saskaitos pervedimo (rollover) gidas
Perkėlus 401(k) į IRA, gaunate visišką kontrolę investicijų pasirinkimui ir paprastai mažesnius mokesčius. Darbdavio 401(k) planai taiko administravimo mokesčius, apskaitos (recordkeeping) mokesčius ir kartais „wrap“ mokesčius papildomai prie fondų išlaidų koeficientų. Mažos kainos IRA pas Fidelity, Vanguard ar Schwab pašalina daugumą šių išlaidų.
1 žingsnis: Atidarykite Rollover IRA. Visi trys brokeriai leidžia atidaryti Rollover IRA internetu per mažiau nei 10 minučių. Nėra minimalaus įnašo. Suderinkite mokesčių taikymą — Tradicinio 401(k) fondai perkeliami į Rollover (Traditional) IRA; Roth 401(k) fondai — į Roth IRA. Nesuderinus sąskaitos tipo, įvyksta apmokestinamas įvykis.
2 žingsnis: Paprašykite tiesioginio pervedimo iš seno 401(k) teikėjo. Paskambinkite savo 401(k) teikėjui ir paprašykite „direct rollover“ — čekis išrašomas gaunančiam brokeriui (pvz., „Fidelity FBO [jūsų vardas pavardė]“), o ne jums asmeniškai. Tiesioginiai pervedimai išvengia privalomo 20% federalinio pajamų mokesčio išskaičiavimo. Jei čekis išrašomas jums, turite 60 dienų įnešti jį į IRA. 20% išskaičiavimas vis tiek bus atskaitytas — turite pakeisti išskaičiuotą sumą iš papildomų lėšų, kad užbaigtumėte pilną pervedimą, arba išskaičiuota dalis bus laikoma apmokestinamu paskirstymu.
3 žingsnis: Įneškite pervedimo čekį. Fidelity ir Schwab priima rollover čekius mobiliuoju įnešimu per savo programas, paštu arba asmeniškai filialuose. Vanguard priima čekius mobiliuoju įnešimu (Vanguard programėlėje) arba paštu. Kai lėšos įsikurs (1–3 darbo dienos), investuokite pagal savo paskirstymą.
Fidelity siūlo specialią pervedimų palaikymo komandą telefonu 800-343-3548. Jų pervedimų specialistai gali suderinti trijų šalių skambutį su jūsų senu 401(k) teikėju, kad pervedimas vyktų teisingai. „Fidelity“ kartais siūlo piniginę premiją už pervedimus, viršijančius $25,000 — patikrinkite dabartines akcijas jų svetainėje. Taikomos sąlygos ir laikotarpiai.
Schwab teikia pagalbą pervedimams vietoje (filiale). Finansų konsultantas gali nuvesti jus per procesą, patikrinti dokumentus ir padėti investuoti lėšas, kai jos atkeliauja. Schwab kompensuos bet kokius sąskaitos uždarymo ar pervedimo mokesčius, kuriuos taiko jūsų senas 401(k) teikėjas (dažniausiai $50–$150). Paprašykite kompensacijos po to, kai pervedimas bus užbaigtas.
Vanguard teikia internetinę pervedimo gaires su nuosekliomis instrukcijomis ir telefoninę pagalbą darbo valandomis. „Vanguard“ paprastai nesiūlo rollover premijų ar mokesčių kompensavimo, laikydamasi savo „be papildomų priedų“, mažos kainos požiūrio.
Pensiju investavimo kontrolinis sąrašas
- Pirmiausia maksimaliai išnaudokite mokesčių lengvatomis pasižyminčias sąskaitas. Įmokėkite į savo darbovietės 401(k) iki visos darbdavio atitikties (nemokami pinigai), tada maksimaliai išnaudokite Roth arba Traditional IRA ($7,000 / $8,000 jei 50+), o vėliau grįžkite prie 401(k), kad įmokėtumėte iki metinės ribos.
- Naudokite 3 fondų portfelį. JAV rinkos fondas, tarptautinis rinkos fondas ir obligacijų fondas suteikia pilną diversifikaciją už beveik nulinę kainą.
- Automatizuokite įmokas. „Fidelity“ nustatykite automatinius mėnesinius pervedimus iš banko ir automatinius periodinius pasirinktų fondų pirkimus. „Vanguard“ naudokite automatinius investavimo planus „Vanguard“ tarpusavio fondams. „Schwab“ nustatykite automatinį investavimą į „Schwab“ tarpusavio fondus.
- Didinkite įmokas laikui bėgant. Kiekvienais metais pensijų įmokoms pridėkite 1% savo bendrųjų pajamų. Metinis skirtumas nedidelis mėnuo po mėnesio, tačiau per dešimtmečius susikaupia į reikšmingas papildomas santaupas.
- Perinvestuokite visas dividendų išmokas. Įjunkite dividendų reinvestavimą (DRIP) kiekvienam turimam aktyvui. Sudėtinis augimas veikia tik su pinigais, kurie lieka investuoti.
- Ignoruokite finansinių naujienų ciklą. „S&P 500“ nuo 1980 m. vidutiniškai per metus patyrė 14% kritimą, tačiau maždaug 75% tų kalendorinių metų baigėsi teigiamai. Pardavimas nuosmukio metu laikiną popierinį nuostolį paverčia nuolatiniu realizuotu nuostoliu.
- Kartą per metus peržiūrėkite savo paskirstymą. Perskirstykite (rebalansuokite), jei bet kuris turimas aktyvas nukrypsta daugiau nei 5 procentiniais punktais nuo savo tikslo. Rebalansavimas trunka 10 minučių. Neperinžineruokite.
DUK: Geriausi brokeriai pensijų investavimui
Kiek pinigų man reikia, kad galėčiau išeiti į pensiją? 4% taisyklė pateikia pradinį įvertinimą: padauginkite numatytas metines pensijos išlaidas iš 25. Jei planuojate išleisti $60,000 per metus, siekite maždaug $1.5 milijono pensijų santaupų. Ši taisyklė daro prielaidą apie 30 metų pensiją, subalansuotą portfelį (maždaug 60/40 akcijos/obligacijos) ir infliacijai pritaikytus išėmimus. Koreguokite atsižvelgdami į numatomą Social Security, pensijas ir bet kokias pajamas ne visą darbo dieną. Visi trys brokeriai siūlo pensijų skaičiuokles, kurios pateikia personalizuotas prognozes pagal jūsų faktinius skaičius.
Ar pensijai vietoj 3-fund portfelio turėčiau naudoti target-date fondą? Target-date fondai (Fidelity Freedom Index 2055 FDEWX su 0.12%, Vanguard Target 2055 VFFVX su 0.08%, Schwab Target 2055 Index SWYJX su 0.08%) automatiškai persubalansuoja ir artėjant tikslinei datai perkelia lėšas iš akcijų į obligacijas. Jie šiek tiek brangesni nei „pasidaryk pats“ 3-fund portfelis (0.08%–0.12% vs ~0.04% mišrus). Turint $250,000 portfelį, metinis skirtumas yra $100–$200. Jei investuotojams, kurie nori „be rūpesčių“, patogumas vertas nedidelės priemokos. Jei taupumo siekiantys investuotojai yra patogūs su metiniu rebalansavimu, 3-fund portfelis laikui bėgant sutaupo pinigų.
Ar galiu išeiti į pensiją anksčiau ir pasiekti savo IRA be baudos? Roth IRA įmokos (ne pelnas) gali būti išimamos neapmokestinant ir be baudos bet kuriame amžiuje ir dėl bet kokios priežasties. Išimtas pelnas iki 59 1/2 metų amžiaus apmokestinamas pajamų mokesčiu ir taikoma 10% bauda, nebent taikoma konkreti išimtis (pirmo būsto pirkimas iki $10,000, kvalifikuotos aukštojo mokslo išlaidos, nekompensuotos medicininės išlaidos, viršijančios 7.5% AGI, invalidumas). Dėl Traditional IRAs IRS Rule 72(t) leidžia Substantially Equal Periodic Payments (SEPP) — galite pradėti išėmimus be baudos iki 59 1/2, jei įsipareigojate laikytis grafiko pagal IRS patvirtintus metodus ir tęsti bent 5 metus arba iki 59 1/2, priklausomai nuo to, kas vėliau.
Kurį brokerį geriausia rinktis backdoor Roth IRA atveju? Fidelity. Darbo eiga — įmokėti į Traditional IRA, leisti lėšoms „nusistovėti“, spustelėti „Convert to Roth IRA“ — yra paprasčiausia tarp didžiųjų brokerių. Fidelity sugeneruoja tikslią Form 8606 mokesčių ataskaitoms. Schwab procesas panašus, bet reikia daugiau patvirtinimo ekranų. Vanguard procesas veikia, tačiau yra šiek tiek mažiau intuityvus. Visi trys teisingai tvarko backdoor Roth konversijas iš mokesčių ataskaitų perspektyvos. Prieš vykdydami backdoor Roth IRA, pasitarkite su mokesčių specialistu, ypač jei bet kurioje Traditional IRA turite ikimokestinių lėšų (taikoma pro-rata taisyklė).
Ar galiu turėti pensijų sąskaitas pas kelis brokerius? Taip. Galite vienu metu turėti Roth IRA Fidelity, Traditional IRA Vanguard ir apmokestinamąją sąskaitą Schwab. IRS metinė įmokų riba ($7,000 / $8,000 catch-up) taikoma visoms IRA kartu — negalite tais pačiais mokestiniais metais įmokėti $7,000 į Roth IRA Fidelity ir dar $7,000 į Roth IRA Vanguard. RMD turi būti skaičiuojami kiekvienai sąskaitai atskirai, tačiau privalomo išmokėjimo suma yra pagrįsta bendrais IRA likučiais. Galite paimti visą RMD iš vienos sąskaitos arba proporcingai iš kelių sąskaitų.
Kaip praktiškai veikia pensijų išėmimai kiekviename broker? Pas Fidelity: nustatote mėnesinį $4,000 išėmimą iš savo IRA. Fidelity parduoda akcijas proporcingai pagal jūsų turimus aktyvus (arba iš fondo, kurį nurodote), išskaičiuoja federalinius ir valstijos mokesčius pagal jūsų nurodytus tarifus ir perveda grynąją sumą į susietą banko sąskaitą. RMD gali būti planuojami atskirai arba integruojami į sistemingą išėmimą. Pas Schwab: Schwab Intelligent Income automatizuoja visą seką, parinkdamas, kuriuos vertybinius popierius parduoti mokesčių požiūriu efektyvia tvarka. Pas Vanguard: automatiniai išėmimai veikia fondams; ETF pozicijoms reikia rankinio pardavimo žingsnio prieš išmokėjimą.
Kaip pasirinkti tarp Fidelity, Vanguard ir Schwab pensijai? Fidelity laimi pagal bendras funkcijas: Zero expense funds, dalinės ETF akcijos, automatinis periodinis ETF investavimas, palaikymas 24/7 ir 200+ filialų. Vanguard laimi pagal filosofiją: klientams priklausanti struktūra, kuri suderina įmonės interesus su jūsų interesais, pramonėje nuosekliausi mokesčių mažinimai per dešimtmečius ir mažiausios kainos Target Retirement fondai. Schwab laimi pagal planavimo įrankius: išsamiausia pensijų skaičiuoklė, Schwab Intelligent Income automatizuoti pensijų „atlyginimai“ ir 400+ filialų asmeniniam pensijų planavimui. 30 metų kaštų skirtumas tarp jų atitinkamų indeksinių fondų portfelių yra nereikšmingas — matuojamas šimtais dolerių per visą investavimo laikotarpį. Pasirinkite brokerį, kurio platforma, filosofija ir palaikymo modelis geriausiai atitinka jūsų pageidavimus.
Kur pradeti
Atidarykite Roth IRA pas Fidelity, Vanguard arba Charles Schwab — visos trys tai galima padaryti per mažiau nei 10 minučių internetu. Įmokėkite metinę įmoką ($7,000 arba $8,000, jei jums 50+). Įsigykite visos rinkos indekso fondą (FZROX, VTSAX/VTI arba SWTSX). Nustatykite automatines mėnesines įmokas. Įjunkite dividendų reinvestavimą. Daugiau detalių apie čia minimą strategiją rasite IRA paskyrų tipų gide ir indekso fondo investavimo gide.