Tai nėra investavimo patarimas. Pateikta informacija skirta tik mokymo ir informavimo tikslais ir nelaikoma jokios finansinės priemonės pirkimo ar pardavimo rekomendacija.
IRA (Individual Retirement Account) yra brokerio sąskaita su mokesciu lengvatomis, skirta padeti jums kaupti pensijai. Pasirinkus tinkamą IRA tipą ir tinkamą Broker, per karjerą galite sutaupyti desimtis tūkstančių dolerių mokesčių.
IRA tipai trumpai
| IRA tipas | Mokesciu tvarkymas | Įnašo limitas (2026) | Pajamu limitas (2026) | Geriausia kam |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | Atidetas apmokestinimas; įnašai gali buti atskaitomi | $7,000 ($8,000 jei 50+) | Nera limito (atskaitomumas palaipsniui mazėja) | Dideles pajamas gaunantiems, taupymas iki mokesciu |
| Roth IRA | Neapmokestinamas augimas ir isemimai | $7,000 ($8,000 jei 50+) | $146K viengungis / $230K susituoke (MAGI) | Jauniems, pensija be mokesciu |
| Rollover IRA | Atidetas apmokestinimas | N/A (tik perkelimas) | Nera limito | Senu 401(k) sujungimas |
| SEP IRA | Atidetas apmokestinimas | 25% nuo atlyginimo, max $66,000 | Nera limito | Savarankiškai dirbantiems |
| SIMPLE IRA | Atidetas apmokestinimas | $15,500 (2026) | Nera limito | Smulkus verslas |
Traditional IRA
Įmokos mokamos su priešmokestiniais pinigais (jas atimate iš apmokestinamųjų pajamų). Investicijos auga atidėtu mokesčiu. Išėmę lėšas pensijoje, mokate įprastą pajamų mokestį.
Įmokų limitai (2026): 7 000 USD per metus arba 8 000 USD, jei jums yra 50 ar daugiau metų. Pajamų limitai atskaitymui: Jei turite darbovietės pensijų planą, atskaitymo galimybė mažėja nuo 73 000–83 000 USD (viengungis) ir nuo 116 000–136 000 USD (susituokę). Viršijus šiuos limitus, įmokos nėra atskaitomos, tačiau vis tiek auga atidėtu mokesčiu. RMD: Privalomi minimalūs išėmimai prasideda nuo 73 metų.
Roth IRA
Įmokos mokamos su apmokestintais (neatskaitomais) pinigais. Investicijos auga neapmokestinamos, o kvalifikuoti išėmimai pensijoje yra neapmokestinami. Roth IRA neturi privalomų minimalių išmokų (RMD) jūsų gyvenimo laikotarpiu.
Įmokų limitai (2026): 7 000 USD (8 000 USD, jei 50+). Pajamų limitai: išėjimas iš ribojimo (phaseout) prasideda nuo 146 000 USD (viengungis) ir 230 000 USD (susituokę paduodant bendrai). Viršijus ribojimo ribą, jūs negalite tiesiogiai įmokėti į Roth IRA. Naudokite backdoor Roth strategiją (įmokėkite į neatskaitomą Traditional IRA, o tada konvertuokite į Roth).
Kuris brokeris geriausias IRA
| Broker | IRA privalumai | Kodėl |
|---|---|---|
| Fidelity | Geriausias apskritai | Nulinės išlaidos fondams, $0 minimalus įnašas, stiprios pensijų priemonės |
| Vanguard | Geriausia mažoms sąnaudoms | Kliento nuosavybė, mažiausi išlaidų koeficientai |
| Charles Schwab | Geriausia tyrimams | Puikios pensijų planavimo priemonės, filialai |
| Robinhood | Geriausias atitikimo bonusas | 1% IRA atitikimas už įnašus |
| Webull | Geriausias atitikimo bonusas | 3,5% IRA atitikimas |
Dažniausi klausimai
Tradicinis ar Roth: kas geriau? Jei tikitės, kad išėjimo į pensiją metu būsite aukštesnėje mokesčių grupėje, laimi Roth. Jei tikitės, kad būsite žemesnėje grupėje, laimi Tradicinis. Jei nesate tikri, Roth yra saugesnis jaunesniems uždirbėjams.
Ar galiu turėti ir Tradicinį, ir Roth IRA? Taip. Tačiau taikoma bendra įmokų riba (2026 m. iš viso $7,000).
Kas nutinka, jei išsiimu iš IRA anksčiau? Išėmimai iki 59 1/2 metų amžiaus užtraukia 10% baudą ir įprastą pajamų mokestį, išskyrus atvejus, kai perkamas pirmas būstas, apmokamas išsilavinimas ir tam tikros medicininės išlaidos. Roth įmokas galima atsiimti be mokesčių ir be baudų bet kuriuo metu.
Ar galiu atsidaryti IRA neturėdamas pajamų? Kad galėtumėte prisidėti prie IRA, reikia uždirbtų pajamų (W-2 arba savarankiško darbo). Investicinės pajamos neskaičiuojamos.
Kur pradeti
Atidarykite Roth IRA pas Fidelity, jei esate nevirsiję pajamų limito. Įsigykite plataus rinkos ETF, pavyzdziui, VTI, už savo įnašą. Nustatykite automatinį kasmėnesinį pervedimą. Daugiau palyginimų rasite paskyrų tipų hub’e.