இது முதலீட்டு ஆலோசனை அல்ல. வழங்கப்பட்ட தகவல் கல்வி மற்றும் தகவல் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் எந்தவொரு நிதி தயாரிப்பையும் வாங்க அல்லது விற்க பரிந்துரையாக கருதப்படாது.
ஓய்வூதிய முதலீடு என்பது நிலையான பங்களிப்புகள், குறைந்த செலவுகள், மற்றும் பல தசாப்தங்களாக நடைபெறும் கூட்டு வளர்ச்சி (compounding) பற்றியது. உங்கள் IRA அல்லது வரி விதிக்கப்படும் ஓய்வூதிய கணக்கிற்காக நீங்கள் தேர்வு செய்யும் Broker, குறைந்த expense ratios, தானியங்கி முதலீடு, ஓய்வூதிய திட்டமிடும் கருவிகள், மற்றும் நம்பகமான பணவிலக்கு சேவைகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும். 2026-இல், ஓய்வூதிய முதலீட்டாளர்களுக்காக மற்றவர்களை விட மூன்று Broker-கள் சிறந்து விளங்குகின்றன.
2026-இல் ஓய்வூதிய முதலீட்டிற்கான சிறந்த 3 Brokerகள்
1. Fidelity — ஓய்வூதிய முதலீட்டிற்கு சிறந்தது (மொத்தத்தில்)
2026-இல் Fidelity என்பது மிக வலுவான அனைத்துத் துறைகளிலும் சிறந்த ஓய்வூதிய Broker ஆகும். இது அனைத்து வகை ஓய்வூதிய கணக்கு வகைகளையும் வழங்குகிறது: Roth IRA, Traditional IRA, Rollover IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA, மற்றும் Solo 401(k). இவை அனைத்திற்கும் $0 குறைந்தபட்சம் உள்ளது. Fidelity-யின் Zero index mutual funds (FZROX at 0.00%, FZILX at 0.00%, FNILX at 0.00%, FZIPX at 0.00%) ஓய்வூதிய முதலீட்டாளர்களுக்கு எந்த போட்டியாளராலும் ஒப்பிட முடியாத செலவு நன்மையை தருகின்றன — முக்கிய portfolio holdings மீது தொடர்ச்சியான expense இல்லாதது.
Fidelity-யில் உள்ள ஓய்வூதிய திட்டமிடும் கருவிகள் முழுமையானதும் பயன்படுத்த எளிதானதும். Fidelity Retirement Score உங்கள் ஓய்வூதிய வருமான இலக்கை அடையும் சாத்தியத்தை கணிக்கிறது; நீங்கள் பங்களிக்கும் போது மற்றும் சந்தைகள் நகரும் போது அது தானாகவே புதுப்பிக்கப்படும். Full View கருவி வெளிப்புற கணக்குகளை (வங்கி, மற்றொரு provider-இல் உள்ள 401k, taxable brokerage) ஒன்றாக சேர்த்து மொத்த நிகர மதிப்பு மற்றும் ஓய்வூதிய தயார்நிலை dashboard-ஆக காட்டுகிறது. RMD calculator IRS Uniform Lifetime Table காரணிகளை பயன்படுத்தி தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை (required minimum distributions) மதிப்பிடுகிறது. வழிகாட்டும் ஓய்வூதிய planner, வருமான ஆதாரங்கள் (Social Security, pension, portfolio withdrawals), எதிர்பார்க்கப்படும் செலவுகள், சுகாதார செலவுகள், மற்றும் வரி (tax) சூழ்நிலைகள் ஆகியவற்றை உங்களுடன் சேர்ந்து படிப்படியாக வழிநடத்துகிறது.
Fidelity-யின் systematic withdrawal சேவை, ஓய்வூதிய கணக்குகளிலிருந்து வாராந்திரம், இருவாரத்திற்கு ஒருமுறை, மாதாந்திரம், காலாண்டு, அல்லது ஆண்டுதோறும் விநியோகங்களை திட்டமிட அனுமதிக்கிறது. Tax withholding — federal மற்றும் state — தானாகவே கணக்கிட்டு உடனடியாக செலுத்தப்படுகிறது. தானியங்கி RMD சேவை, ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் கணக்கு இருப்பு (December 31 அன்று) மற்றும் சரியான IRS life expectancy factor-ஐ பயன்படுத்தி உங்கள் required minimum distribution-ஐ கணக்கிடுகிறது; நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த தேதியில் நிதியை விநியோகித்து, நீங்கள் குறிப்பிட்ட விகிதத்தில் வரிகளை பிடித்தம் செய்கிறது.
வாடிக்கையாளர் ஆதரவு 24/7 தொலைபேசி, live chat, மற்றும் 200+ அமெரிக்க கிளை இடங்கள் வழியாக கிடைக்கிறது. withdrawal strategies, beneficiary designations, அல்லது estate planning தொடர்பான விஷயங்களை நேரில் சந்தித்து பேச விரும்பும் ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு, Vanguard-இன் தொலைபேசி-மற்றும்-வலை மட்டும் அணுகுமுறையை விட Fidelity-யின் கிளை வலையமைப்பு ஒரு முக்கிய நன்மையாகும்.
Fidelity-யின் Roth IRA-வை FZROX (total US market, 0.00%) உடன் சேர்த்து, தானியங்கி மாதாந்திர பங்களிப்புகளை அமைக்கவும். தற்போதைய $7,000 ஆண்டுக் கட்டுப்பாட்டில் 30 ஆண்டுகள் maxed-out Roth IRA பங்களிப்புகளுக்குப் பிறகு, 0.00% fund-க்கு எதிராக 0.50% expense ratio கொண்ட போட்டியாளரிடம் இருந்து கிடைக்கும் fee savings $50,000-ஐ விட அதிகமாகும் — fund managers-க்கு போகாமல், உங்கள் கணக்கிலேயே இருக்கும் பணம்.
2. Vanguard — குறைந்த செலவு தத்துவத்திற்கு சிறந்தது
Vanguard-இன் ஓய்வூதிய மதிப்பு முன்மொழிவு, அதன் வாடிக்கையாளர்கள் சொந்தமாக வைத்திருக்கும் பரஸ்பர நிதி (mutual) அமைப்பின் மீது கட்டப்பட்டுள்ளது. அந்த நிதிகள் மேலாண்மை நிறுவனத்தை சொந்தமாக வைத்திருப்பதால், லாபங்கள் முதலீட்டாளர்களுக்கு குறைந்த செலவுக் கட்டண விகிதங்களாக (expense ratios) திரும்பப் பாய்கின்றன. கடந்த ஐந்து தசாப்தங்களில், Vanguard துறையெங்கும் கட்டணங்களை குறைக்கும் (fee compression) முயற்சியை முன்னெடுத்து வந்துள்ளது — இது Vanguard வாடிக்கையாளர்களுக்கு மட்டும் அல்ல, ஒவ்வொரு முதலீட்டாளருக்கும் பயன் தருகிறது.
ஓய்வூதிய கணக்குகளுக்காக, Vanguard-இன் Admiral share பரஸ்பர நிதிகள் கிடைக்கக்கூடியவற்றில் மிகக் குறைந்த செலவுக் கட்டண விகிதங்களை கொண்டுள்ளன: VTSAX (மொத்த அமெரிக்க பங்கு சந்தை) 0.03%, VTIAX (மொத்த சர்வதேசம்) 0.07%, VBTLX (மொத்த பத்திர சந்தை) 0.03%. Target Retirement நிதித் தொடர் — VFFVX (Target 2055) 0.08% — இலக்கு தேதி நெருங்கும் போது மேலும் பாதுகாப்பானதாக மாறும் முழுமையாக தானியக்க ஓய்வூதிய போர்ட்ஃபோலியோவை வழங்குகிறது. இந்த செலவுகள் நிரந்தரமானவை மற்றும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் பொருந்தும்; ஆனால் Fidelity-யின் Zero நிதிகளுக்கு வெளியே நீங்கள் காணக்கூடியவற்றில் இவை மிகக் குறைந்தவை.
Vanguard-இன் ஓய்வூதிய திட்டமிடல் கருவிகள் செயல்பாடானவை; ஆனால் Fidelity அல்லது Schwab-ஐ விட சற்றே குறைவாக மெருகூட்டப்பட்டவை. ஓய்வூதிய வருமான கணிப்பான், தற்போதைய சேமிப்பு, பங்களிப்பு விகிதம், மற்றும் சொத்து ஒதுக்கீடு (asset allocation) ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் மாதாந்திர ஓய்வூதிய வருமானத்தை கணக்கிடுகிறது. Social Security கோரிக்கையை தொடங்க சிறந்த வயதை தீர்மானிக்க உதவும் optimizer உள்ளது. தொழில்முறை வழிகாட்டலை நாடும் முதலீட்டாளர்களுக்கு, Vanguard Personal Advisor Services ஆண்டுக்கு 0.30% ஆலோசனை கட்டணம் ($50,000 குறைந்தபட்சம்) வசூலித்து, அர்ப்பணிக்கப்பட்ட மனித நிதி ஆலோசகரை அணுகும் வாய்ப்பை வழங்குகிறது.
Vanguard-இல் பணவிலக்கு தானியக்கம், பரஸ்பர நிதி வைத்திருப்புகளிலிருந்து திட்டமிட்ட மாதாந்திர, காலாண்டு, அல்லது ஆண்டாந்திர விநியோகங்களை உள்ளடக்குகிறது. ETF பணவிலக்குகள் முதலில் பங்குகளை கையால் விற்பனை செய்வதை தேவைப்படுத்தும் — தானியக்க பணவிலக்கு சேவை Vanguard பரஸ்பர நிதிகளுடன் மட்டுமே செயல்படும். RMD-களை (தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்கள்) கட்டமைக்கக்கூடிய வரி பிடித்தம் (tax withholding) மூலம் தானியக்கமாக்கலாம். Vanguard ஒவ்வொரு ஜனவரியிலும் RMD நினைவூட்டல் அறிவிப்புகளை அனுப்பி, உங்களுக்காக RMD தொகையையும் முன்கணக்கிடுகிறது.
Vanguard-க்கு உடல் கிளைகள் (physical branches) இல்லை. அனைத்து ஆதரவும் வணிக நேரங்களில் தொலைபேசி மூலமும், இணையதளம் மற்றும் மொபைல் செயலி மூலமும் வழங்கப்படுகிறது. அரிதாகவே ஆதரவு தேவைப்படும் buy-and-hold ஓய்வூதிய முதலீட்டாளர்களுக்கு, இது பெரிதாக பாதிப்பில்லை. ஓய்வூதியத் திட்டம் குறித்து நேருக்கு நேர் பேச விரும்பும் ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு, Fidelity அல்லது Schwab சிறந்த பொருத்தமாக இருக்கும்.
3. சார்லஸ் ஸ்வாப் — ஓய்வூதிய திட்டமிடலுக்கான சிறந்த கருவிகள் மற்றும் கிளை அணுகல்
மூன்று ப்ரோக்கர்களில் ஸ்வாப் வழங்கும் ஓய்வூதிய திட்டமிடல் தொகுப்பு மிகவும் விரிவானது. Schwab Retirement Calculator, ஓய்வூதிய காலத்தில் சமூக பாதுகாப்பு வருமானம், பென்ஷன் கட்டணங்கள், பகுதி நேர வேலை, மற்றும் ஓய்வூதிய கட்டங்களின்படி மாறும் செலவுப் பழக்கங்கள் ஆகியவற்றை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது — செயலில் இருக்கும் ஆரம்ப ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் அதிக செலவு, பின்னர் ஆண்டுகளில் படிப்படியாக குறையும் வகையில். இந்த கணக்கி வெற்றியின் சாத்தியக்கூறு மதிப்பெண்ணையும், ஆயிரக்கணக்கான சந்தை சூழல்களில் சிறந்த நிலை, மோசமான நிலை, மற்றும் நடுத்தர ஓய்வூதிய முடிவுகளை காட்டும் Monte Carlo சிமுலேஷன்களையும் உருவாக்குகிறது.
Schwab Intelligent Portfolios என்ற ரோபோ-ஆட்வைசர், ஆலோசனை கட்டணம் இல்லாமல் தானியங்கி ஓய்வூதிய முதலீட்டை வழங்குகிறது. ஆனால் ஒரு சிக்கல் உள்ளது: அந்த போர்ட்ஃபோலியோவில் கட்டாயமான பண ஒதுக்கீடு (பொதுவாக 6% முதல் 12% வரை) இருக்கும்; இது குறைந்த வட்டியை ஈட்டுவதால் வருமானத்தில் “drag” ஏற்படுத்துகிறது — வெளிப்படையான கட்டணத்தை மாற்றும் மறைமுக செலவு. Schwab Intelligent Income என்பது தானியங்கி ஓய்வூதிய பணவிலக்கு கருவி; இது Schwab Bank கணக்கில் உள்ள checking கணக்கிற்கு மாதாந்திரமாக சம்பளம் போன்ற வைப்பு தொகையை உருவாக்குகிறது. வரி-திறன் வாய்ந்த வரிசையில் எந்த பத்திரங்களை விற்க வேண்டும் என்பதை தீர்மானித்து, சந்தை நிலைமைகள் மாறும்போது விநியோகங்களையும் சரிசெய்கிறது.
ஸ்வாப் அமெரிக்கா முழுவதும் 400-க்கும் மேற்பட்ட உடல் கிளைகளைக் கொண்டுள்ளது. ஓய்வுபெற்றவர்கள் நிதி ஆலோசகர்களுடன் நேரில் சந்திப்புகளை திட்டமிட்டு, ஓய்வூதிய வருமானத் திட்டங்கள், தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்கள், Roth மாற்று (conversion) சூழல்கள், மற்றும் சொத்து திட்டமிடல் (estate planning) கருத்துக்களை மதிப்பாய்வு செய்யலாம். நேரடி ஓய்வூதிய திட்டமிடலுக்கு மதிப்பளிக்கும் முதலீட்டாளர்களுக்கு, எந்த மற்ற குறைந்த செலவு ப்ரோக்கரையும் விட ஸ்வாப் அதிக இடங்களையும் அதிக அணுகக்கூடிய ஆலோசனை வாய்ப்புகளையும் வழங்குகிறது.
ஸ்வாப் நிறுவனத்தின் சொந்த index funds குறைந்த செலவில் ஓய்வூதிய கட்டுமானக் கூறுகளை வழங்குகின்றன: SWTSX (Total US Stock Market, 0.03%), SWISX (International Developed, 0.06%), SWAGX (US Aggregate Bond, 0.04%). SWYJX (Target 2055) போன்ற Schwab Target Index funds 0.08% கட்டணம் வசூலிக்கின்றன. Schwab index mutual funds-க்கு $1 குறைந்தபட்ச ஆரம்ப முதலீடு உள்ளது; இதனால் எந்த அளவிலான தொகையுடன் தொடங்கும் புதிய ஓய்வூதிய முதலீட்டாளர்களுக்கு அவை மிகவும் அணுகக்கூடியதாக இருக்கின்றன.
ஓய்வூதிய முதலீட்டிற்கான Broker ஒப்பீடு
| அம்சம் | Fidelity | Vanguard | Schwab |
|---|---|---|---|
| Roth IRA குறைந்தபட்சம் | $0 | $0 | $0 |
| Traditional IRA குறைந்தபட்சம் | $0 | $0 | $0 |
| குறைந்த index fund ER | 0.00% (Zero) | 0.03% (Admiral) | 0.03% |
| Target date fund ER | 0.12% (Freedom Index) | 0.08% | 0.08% |
| தானியங்கி RMD சேவை | ஆம் | ஆம் | ஆம் |
| Systematic withdrawals | ஆம் | ஆம் (mutual funds) | ஆம் (Intelligent Income) |
| உடல் கிளைகள் | 200+ | இல்லை | 400+ |
| நிதி ஆலோசகர் அணுகல் | Premium வாடிக்கையாளர்கள் | PAS (0.30%, $50k min) | IP Premium ($30/mo) |
| 24/7 வாடிக்கையாளர் ஆதரவு | ஆம் | இல்லை | இல்லை |
Roth IRA vs Traditional IRA — எந்த Broker-இல் எது
Roth IRA மற்றும் Traditional IRA இடையிலான தேர்வு, ஓய்வுபெறும் காலத்தில் எதிர்பார்க்கும் வரி விகிதத்துடன் ஒப்பிடும்போது உங்கள் தற்போதைய வரி விகிதத்தைப் பொறுத்தது. மூன்று Broker-களும் $0 குறைந்தபட்சத்துடன் இரு கணக்கு வகைகளையும் வழங்குகின்றன; ஆனால் ஒவ்வொன்றுக்கும் புரிந்துகொள்ள வேண்டிய செயல்முறை நன்மைகள் உள்ளன.
Roth IRA பங்களிப்புகள் வரி கழித்த பிறகு கிடைக்கும் பணத்துடன் (after-tax dollars) செய்யப்படுகின்றன. ஓய்வில் தகுதியான பணவிலக்குகள் — அனைத்து வருமானங்களையும் உட்பட — முழுமையாக வரி இல்லாமல் இருக்கும். கணக்கு முதன்மை உரிமையாளர் வாழ்நாளில் Required Minimum Distributions (RMDs) பொருந்தாது. 2026-இல் பங்களிப்பு வரம்பு $7,000 ($8,000, வயது 50 அல்லது அதற்கு மேல் இருந்தால்). வருமான கட்டுப்பாடுகள் (income phaseouts) பொருந்தும்: Modified Adjusted Gross Income (MAGI) $146,000-க்கு மேல் (single) அல்லது $230,000-க்கு மேல் (married filing jointly) இருந்தால் நேரடி Roth IRA தகுதி குறையலாம் அல்லது நீக்கப்படலாம்.
Traditional IRA பங்களிப்புகள் உங்கள் வருமானம் மற்றும் வேலை இட ஓய்வூதிய திட்டம் (workplace retirement plan) உள்ளதா என்பதைக் கருத்தில் கொண்டு வரி கழித்துக்கொள்ளக்கூடியதாக (tax-deductible) இருக்கலாம். வருமானங்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்டு (tax-deferred) வளர்கின்றன. ஓய்வில் பணவிலக்குகள் சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படும். தற்போதைய சட்டப்படி RMDs வயது 73-இல் தொடங்கும். பங்களிப்பதற்கு வருமான வரம்புகள் இல்லை — ஆனால் கழித்துக்கொள்ள (deduct) மட்டும் வரம்புகள் உள்ளன.
எந்த Broker — எந்த IRA சூழ்நிலைக்கு:
| Scenario | Best Broker | Why |
|---|---|---|
| Roth IRA, early career | Fidelity | Zero funds (0.00%), fractional ETF shares, $1 automatic investing |
| Roth IRA, backdoor conversion | Fidelity | எளிய ஆன்லைன் Roth conversion செயல்முறை, துல்லியமான Form 8606 |
| Traditional IRA, tax deduction | Any | மூன்றும் deductible IRA பங்களிப்புகளை ஒரே மாதிரி கையாளுகின்றன |
| SEP IRA, self-employed | Vanguard | குறைந்த செலவு, நேரடியான அமைப்பு |
| Rolling 401(k) to IRA | Fidelity or Schwab | சிக்கலான rollovers-க்கு நேரடி கிளை ஆதரவு |
Fidelity-யின் backdoor Roth IRA workflow தொழில்துறையில் மிகச் சீரானது: Traditional IRA-க்கு பங்களிக்கவும், பணம் settle ஆக காத்திருக்கவும் (1-2 business days), ஆன்லைனில் “Convert to Roth IRA” என்பதை கிளிக் செய்யவும்; வரி நேரத்தில் Fidelity Form 8606-ஐ உருவாக்கும். முழு செயல்முறையும் ஐந்து நிமிடத்திற்குள் முடியும். Schwab-இன் செயல்முறை இதேபோலவே இருக்கும், ஆனால் கூடுதல் உறுதிப்படுத்தும் திரைகள் (confirmation screens) இருக்கும். Vanguard சிறிது கூடுதல் கையேடு படிகளை (manual steps) தேவைப்படுத்தும். மூன்றும் வரி அறிக்கையை சரியாக கையாளுகின்றன — வித்தியாசம் பயனர் இடைமுகத்தில் ஏற்படும் சிரமம் (user interface friction) தான்.
ஒவ்வொரு Broker-இலும் உள்ள 3-நிதி ஓய்வூதிய தொகுப்பு
மூன்று-நிதி தொகுப்பு — அமெரிக்க பங்குகள், சர்வதேச பங்குகள், மற்றும் பத்திரங்கள் — அதன் எளிமை, பல்வகைப்படுத்தல், மற்றும் குறைந்த செலவு காரணமாக ஓய்வூதிய ஒதுக்கீட்டிற்கு மிக அதிகமாக பரிந்துரைக்கப்படும் அமைப்பாகும். ஒவ்வொரு Broker-இலும் வாங்க வேண்டிய துல்லியமான நிதிகள் மற்றும் 2026-இல் அவற்றின் செலவு இதோ.
Fidelity 3-ஃபண்ட் ஓய்வூதிய முதலீட்டு தொகுப்பு
| ஒதுக்கீடு | நிதி | டிக்கர் | செலவுக் விகிதம் | $100,000க்கு ஆண்டுச் செலவு |
|---|---|---|---|---|
| 60% அமெரிக்க பங்குகள் | Fidelity ZERO மொத்த சந்தை குறியீடு | FZROX | 0.00% | $0 |
| 30% சர்வதேச பங்குகள் | Fidelity ZERO சர்வதேச குறியீடு | FZILX | 0.00% | $0 |
| 10% அமெரிக்க பத்திரங்கள் | Fidelity U.S. பத்திர குறியீடு | FXNAX | 0.025% | $25 |
| கலப்பு | 0.0025% | $2.50 |
Fidelity Zero நிதிகள் (FZROX, FZILX) சொந்த (proprietary) நிதிகள் ஆகும்; அவற்றை மற்றொரு Broker-க்கு மாற்ற முடியாது. நீங்கள் ஒருபோதாவது உங்கள் IRA-வை மாற்றத் திட்டமிட்டால், FZROXக்கு பதிலாக FSKAX (Total Market, 0.015%) மற்றும் FZILXக்கு பதிலாக FTIHX (Total International, 0.06%) பயன்படுத்துங்கள். இரண்டும் மாற்றக்கூடியவை (portable).
Vanguard 3-ஃபண்ட் ஓய்வூதிய முதலீட்டு தொகுப்பு
| ஒதுக்கீடு | நிதி | டிக்கர் | செலவுக் விகிதம் | $100,000க்கு ஆண்டுச் செலவு |
|---|---|---|---|---|
| 60% அமெரிக்க பங்குகள் | Vanguard Total Stock Market Index Adm. | VTSAX | 0.03% | $30 |
| 30% சர்வதேச பங்குகள் | Vanguard Total International Index Adm. | VTIAX | 0.07% | $70 |
| 10% அமெரிக்க பத்திரங்கள் | Vanguard Total Bond Market Index Adm. | VBTLX | 0.03% | $30 |
| கலப்பு | 0.042% | $42 |
Vanguard Admiral பங்குகளுக்கு ஒவ்வொரு நிதிக்கும் ஆரம்ப முதலீடாக குறைந்தபட்சம் $3,000 தேவை. முதல் முறையாக முதலீடு செய்பவர்கள் ETF இணையானவற்றை (VTI, VXUS, BND) Vanguard-இல் கொண்டு தொடங்கலாம்; இவற்றுக்கு பங்கு விலையைத் தவிர குறைந்தபட்சம் இல்லை. பின்னர் இருப்பு $3,000-ஐ மீறும்போது Admiral பங்குகளாக மாற்றிக்கொள்ளலாம்.
Schwab 3-ஃபண்ட் ஓய்வூதிய முதலீட்டு தொகுப்பு
| ஒதுக்கீடு | நிதி | டிக்கர் | செலவுக் விகிதம் | $100,000க்கு ஆண்டுச் செலவு |
|---|---|---|---|---|
| 60% அமெரிக்க பங்குகள் | Schwab Total Stock Market Index | SWTSX | 0.03% | $30 |
| 30% சர்வதேச பங்குகள் | Schwab International Index | SWISX | 0.06% | $60 |
| 10% அமெரிக்க பத்திரங்கள் | Schwab U.S. Aggregate Bond Index | SWAGX | 0.04% | $40 |
| கலப்பு | 0.04% | $40 |
Schwab குறியீட்டு மியூச்சுவல் நிதிகளில் தொடங்க வெறும் $1 மட்டுமே தேவைப்படுவதால், புதிய முதலீட்டாளர்களுக்கு இவை மிகவும் எளிதாக அணுகக்கூடியவை. கவனிக்கவும்: SWISX என்பது வளர்ந்த சர்வதேச சந்தைகளை மட்டும் உள்ளடக்கியது — இது உருவெடுக்கும் சந்தைகளை (emerging markets) விலக்குகிறது. முழு உலகளாவிய கவரேஜ் வேண்டும் என்றால் SCHE (Schwab Emerging Markets ETF, 0.05%) சேர்க்கவும். சர்வதேச துண்டில் (30%) 10% உருவெடுக்கும் சந்தைகள் ஒதுக்கீட்டில், கூடுதல் செலவு மிகக் குறைவு.
30 ஆண்டுகளுக்கான செலவு ஒப்பீடு
| Broker | Blended ER | ஆண்டுக் கட்டணம் ($500k போர்ட்ஃபோலியோ) | 30-ஆண்டு கட்டண மொத்தம் |
|---|---|---|---|
| Fidelity | 0.0025% | $12.50 | குறைவு |
| Vanguard | 0.042% | $210 | ~$15,000 |
| Schwab | 0.04% | $200 | ~$14,000 |
Vanguard மற்றும் Schwab இடையிலான செலவு வேறுபாடுகள் 30 ஆண்டுகளில் மிகக் குறைவு — $500,000 போர்ட்ஃபோலியோவில் சுமார் $1,000 மட்டுமே. Fidelity-யின் Zero funds குறிப்பிடத்தக்க நன்மை அளிக்கின்றன; ஆனால் அதற்கான பரிமாற்றம் (trade-off) உள்ளது: நீங்கள் Zero funds-ஐ மற்றொரு Broker-க்கு எடுத்துச் செல்ல முடியாது. நீங்கள் ஒருபோதும் மாற்றப் போவதில்லை என்று திட்டமிடும் ஓய்வூதியக் கணக்கிற்காக, Fidelity Zero funds கணித ரீதியாகவே சிறந்த தேர்வு. அதிகபட்ச portability வேண்டுமெனில், Vanguard அல்லது Schwab index funds ஒன்றுக்கொன்று மாற்றிக்கொள்ளக்கூடியவை.
ஓய்வூதிய வருமானம் — எந்த Broker திரும்பப் பெறுதல்களை சிறப்பாக கையாளுகிறது
உங்கள் ஓய்வூதிய முதலீட்டு தொகுப்பிலிருந்து வருமானத்தை பெற, திட்டமிட்ட திரும்பப் பெறுதல்களுக்கு நம்பகமான அமைப்புகள், RMD விதிமுறைகளுக்கு இணக்கம், மற்றும் வரி மேலாண்மை ஆகியவை தேவை. நீங்கள் சேர்க்கை (accumulation) நிலையிலிருந்து விநியோகம் (distribution) நிலைக்கு மாறியவுடன், உங்கள் broker-இன் திரும்பப் பெறுதல் (withdrawal) உட்கட்டமைப்பு தான் மிக முக்கியமான அம்சமாகிறது.
Fidelity பணவிலக்கு சேவைகள்
Fidelity-யின் முறையான பணவிலக்கு திட்டங்கள் வாராந்திர, இருவாரத்திற்கு ஒருமுறை, மாதாந்திர, காலாண்டு, அல்லது ஆண்டாந்திர விநியோகங்களை ஆதரிக்கின்றன. நீங்கள் ஒரு டாலர் தொகையையும் ஒரு மூலத்தையும் (குறிப்பிட்ட ஒரு நிதி அல்லது அனைத்து வைத்திருப்புகளிலும் விகிதாசாரமாக) குறிப்பிடுகிறீர்கள். கூட்டாட்சி மற்றும் மாநில வரிகளுக்கான வரி பிடித்தம், நீங்கள் அமைக்கும் விகிதங்களில் தானாக கணக்கிட்டு செலுத்தப்படுகிறது. எந்த நேரத்திலும் ஆன்லைனில் பணவிலக்கு தொகை, அதிர்வெண், அல்லது நிதியளிப்பு மூலத்தை மாற்றலாம்.
தானியங்கி RMD சேவை, உங்கள் வயதுக்கான சரியான IRS Uniform Lifetime Table காரகத்தைப் பயன்படுத்தி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் டிசம்பர் 31 கணக்கு இருப்புத் தொகையை கொண்டு நீங்கள் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகத்தை கணக்கிடுகிறது. Fidelity, நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த தேதியில் (காலண்டர் ஆண்டின் எந்த தேதியிலும்) RMD-யை விநியோகிக்கிறது; உங்கள் குறிப்பிட்ட விகிதத்தில் வரிகளை பிடித்தம் செய்து, உறுதிப்படுத்தலை அனுப்புகிறது. ஒவ்வொரு திட்டமிட்ட RMD-க்கும் முன்பாக Fidelity உங்களை அறிவிக்கும்; இதனால் நீங்கள் விநியோகத்தை உறுதிப்படுத்த, மாற்ற, அல்லது ரத்து செய்யலாம்.
Roth மாற்றங்களை ஆன்லைனில் சில நிமிடங்களில் செய்யலாம். நீங்கள் Traditional IRA-இலிருந்து பங்குகளை அல்லது ஒரு டாலர் தொகையை தேர்வு செய்து, இலக்கு Roth IRA-வை தேர்ந்தெடுத்து சமர்ப்பிக்கிறீர்கள். மாற்றத் தொகைக்கான Form 1099-R-ஐ Fidelity உருவாக்குகிறது. Roth மாற்றங்களுக்கான வரி பிடித்தம் விருப்பமானது — நீங்கள் பிடித்தம் செய்தால், பிடித்தம் செய்யப்பட்ட தொகை ஒரு விநியோகமாக கருதப்படும்; மேலும் 59 1/2 வயதுக்கு உட்பட்டிருந்தால் 10% முன்கூட்டிய பணவிலக்கு அபராதத்திற்கு உட்படக்கூடும்.
வான்கார்ட் (Vanguard) பணவிலக்கு சேவைகள்
வான்கார்டின் தானியங்கி பணவிலக்கு சேவை, வான்கார்ட் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் வைத்திருப்புகளிலிருந்து மாதாந்திரம், காலாண்டு, அல்லது ஆண்டுதோறும் விநியோகங்களை திட்டமிட அனுமதிக்கிறது. ETF நிலைகள் தானியங்கி பணவிலக்குகளுக்கு தகுதியற்றவை — நிதிகள் விநியோகிக்கப்படுவதற்கு முன், நீங்கள் ETF பங்குகளை கைமுறையாக விற்றாக வேண்டும். ETF அதிகமாக உள்ள ஓய்வூதிய போர்ட்ஃபோலியோக்களுக்கு இது ஒரு முக்கியமான வரம்பாகும்.
RMDகளை வான்கார்டில் தானியக்கமாக்கலாம்; அமைப்பின் போது வரி பிடித்தம் (tax withholding) கட்டமைக்கப்படுகிறது. வான்கார்ட் ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஜனவரியில் RMD நினைவூட்டல் அறிவிப்புகளை அனுப்பி, நீங்கள் வைத்திருக்கும் ஒவ்வொரு வான்கார்ட் IRA-க்கும் RMD தொகையை கணக்கிடுகிறது. பல Broker-களில் IRA சொத்துகளை வைத்திருந்தால், வான்கார்ட் வான்கார்ட் பகுதியுக்கே RMD-யை கணக்கிடும். அனைத்து கணக்குகளிலும் உள்ள மொத்த RMDகள் IRS தேவையை பூர்த்தி செய்வதை உறுதி செய்வது உங்கள் பொறுப்பாகவே இருக்கும்.
வான்கார்ட் தெரிவிப்பதாவது, அதன் ஓய்வுபெற்ற வாடிக்கையாளர்களில் நடுத்தர (median) பணவிலக்கு விகிதம் ஆண்டுக்கு 3.3% ஆகும்; இது நிலைத்திருக்கும் 4% வழிகாட்டுதலுக்குள் நன்றாகவே உள்ளது. வான்கார்டின் ஓய்வூதிய ஆராய்ச்சி துறையில் மிக அதிகமாக மேற்கோள் காட்டப்படும் ஒன்றாகும் — அவர்களின் வருடாந்திர “How America Saves” மற்றும் “How America Retires” அறிக்கைகள், உங்கள் சொந்த ஓய்வூதிய திட்டமிடலுக்கு பயன்படும் அளவுகோல் (benchmark) தரவுகளை வழங்குகின்றன.
Schwab திரும்பப் பெறும் சேவைகள்
மூன்று ப்ரோக்கர்களில் Schwab Intelligent Income என்பது மிகச் சிறந்த தானியக்கத் திரும்பப் பெறும் கருவியாகும். இது இணைக்கப்பட்ட Schwab Bank சேக்கிங் கணக்கில் மாதாந்திர ஊதியம் போன்ற (paycheck-like) வைப்பு ஒன்றை உருவாக்குகிறது; வரி-திறன் (tax-efficient) கொண்ட வரிசையில் எந்த பத்திரங்களை விற்க வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்கிறது; மேலும் போர்ட்ஃபோலியோ செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்டு விநியோகத் தொகைகளை சரிசெய்கிறது. Intelligent Income கூடுதல் ஆலோசனை கட்டணம் இல்லாமல் Schwab Intelligent Portfolios (ரோபோ-ஆலோசகர்) உடன் தொகுக்கப்பட்டுள்ளது. மறைமுகச் செலவு என்பது போர்ட்ஃபோலியோவில் கட்டாயமாக ஒதுக்கப்படும் பண ஒதுக்கீடு; இது பொதுவாக சந்தை வட்டியை விட குறைவாக ஈட்டுவதால் மொத்த வருமானங்களில் (total returns) ஒரு இழுவை (drag) ஏற்படுத்துகிறது.
சுயமாக நிர்வகிக்கும் ஓய்வூதிய கணக்குகளுக்கு, Schwab மாதாந்திரம், காலாண்டு, ஆண்டுதோறும் போன்ற (configurable) அதிர்வெண், டாலர் தொகைகள், நிதி ஆதாரங்கள் (funding sources), மற்றும் வரி பிடித்தம் (tax withholding) ஆகியவற்றுடன் நிலையான (standard) systematic withdrawal திட்டங்களை வழங்குகிறது. Schwab IRAs க்கான RMD தானியக்கமும் கிடைக்கிறது; கணக்கீடு மற்றும் விநியோக சேவைகள் Fidelity வழங்குவதையே ஒத்திருக்கின்றன. மேலும் Schwab கிளை (in-branch) திரும்பப் பெறும் ஆதரவையும் வழங்குகிறது — தானியக்க விநியோகங்களை அமைப்பதற்கு முன், உங்கள் திரும்பப் பெறும் மூலோபாயம், RMD கணிப்புகள், மற்றும் வரி விளைவுகளை ஒரு நிதி ஆலோசகருடன் அமர்ந்து மதிப்பாய்வு செய்யலாம்.
| திரும்பப் பெறும் அம்சம் | Fidelity | Vanguard | Schwab |
|---|---|---|---|
| தானியக்க மாதாந்திர திரும்பப் பெறல்கள் | ஆம் | ஆம் (மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மட்டும்) | ஆம் |
| தானியக்க RMD சேவை | ஆம் | ஆம் | ஆம் |
| வரி பிடித்தம் தானியக்கம் | ஆம் | ஆம் | ஆம் |
| ETF திரும்பப் பெறல்கள் தானியக்கம் | ஆம் | இல்லை (கைமுறை ETF விற்பனை) | ஆம் |
| வரி-திறன் கொண்ட விற்பனை தர்க்கம் | கைமுறை | கைமுறை | தானியக்கம் (Intelligent Income) |
| Roth conversion ஆன்லைன் | ஆம் | ஆம் | ஆம் |
| கிளை வழி திரும்பப் பெறும் ஆதரவு | ஆம் (200+) | இல்லை | ஆம் (400+) |
ஓய்வூதியக் கணக்கு ரோல்ஓவர் வழிகாட்டி
401(k)-ஐ IRA-வாக ரோல்ஓவர் செய்வது, முதலீட்டு தேர்வில் முழுக் கட்டுப்பாட்டை உங்களுக்கு வழங்குகிறது; மேலும் பொதுவாக கட்டணங்கள் குறைவாக இருக்கும். பணியாளர் 401(k) திட்டங்கள் நிர்வாகக் கட்டணங்கள், பதிவேடு பராமரிப்பு கட்டணங்கள், மற்றும் சில நேரங்களில் நிதி செலவுக் விகிதங்களுக்கு மேலாக wrap கட்டணங்களையும் வசூலிக்கின்றன. Fidelity, Vanguard, அல்லது Schwab-இல் உள்ள குறைந்த செலவுள்ள IRA, இந்தச் செலவுகளில் பெரும்பாலானவற்றை நீக்குகிறது.
படி 1: ஒரு Rollover IRA-ஐ திறக்கவும். மூன்று Broker-களும் 10 நிமிடங்களுக்குள் ஆன்லைனில் Rollover IRA-ஐ திறக்க அனுமதிக்கின்றன. குறைந்தபட்ச வைப்பு தொகை இல்லை. வரி சிகிச்சையைப் பொருத்துங்கள் — Traditional 401(k) நிதிகள் Rollover (Traditional) IRA-க்கு செல்கின்றன; Roth 401(k) நிதிகள் Roth IRA-க்கு செல்கின்றன. கணக்கு வகையைப் பொருத்தாமல் செய்வது வரிக்குட்பட்ட நிகழ்வை ஏற்படுத்தும்.
படி 2: உங்கள் பழைய 401(k) வழங்குநரிடமிருந்து நேரடி ரோல்ஓவரை (direct rollover) கோருங்கள். உங்கள் 401(k) வழங்குநருக்கு அழைத்து “direct rollover” என்று கோருங்கள் — பெறும் Broker-க்கு (எ.கா., “Fidelity FBO [உங்கள் பெயர்]”) காசோலை செலுத்தப்பட வேண்டும்; அது உங்களுக்கு தனிப்பட்ட முறையில் செலுத்தப்படக்கூடாது. Direct rollovers கட்டாய 20% கூட்டாட்சி வரி பிடித்தலைத் தவிர்க்கும். காசோலை உங்களுக்கு செலுத்தப்படுமாறு இருந்தால், அதை IRA-வில் செலுத்த 60 நாட்கள் உங்களுக்கு இருக்கும். 20% பிடித்தல் இன்னும் கழிக்கப்படும் — முழு ரோல்ஓவரை முடிக்க, பிடித்த தொகையை வெளியிலிருந்து வரும் நிதியால் மாற்றி நிரப்ப வேண்டும்; இல்லையெனில் பிடித்த பகுதி வரிக்குட்பட்ட விநியோகமாகக் கணக்கிடப்படும்.
படி 3: ரோல்ஓவர் காசோலையை வைப்பு செய்யவும். Fidelity மற்றும் Schwab தங்களின் செயலிகள் மூலம் மொபைல் டெபாசிட், அஞ்சல் மூலம், அல்லது கிளையில் நேரில் காசோலை ஏற்கின்றன. Vanguard மொபைல் டெபாசிட் (Vanguard செயலி) அல்லது அஞ்சல் மூலம் காசோலை ஏற்கிறது. நிதிகள் செட்டில் ஆனதும் (1-3 வணிக நாட்கள்), உங்கள் ஒதுக்கீட்டின் படி முதலீடு செய்யுங்கள்.
Fidelity 800-343-3548 என்ற எண்ணில் ஒரு தனிப்பட்ட rollover ஆதரவு குழுவை வழங்குகிறது. அவர்களின் rollover நிபுணர்கள், உங்கள் பழைய 401(k) வழங்குநருடன் மூன்று-பக்க கால் (three-way call) ஒன்றை ஒருங்கிணைத்து, ரோல்ஓவர் சரியாக முன்னேறுவதை உறுதி செய்ய முடியும். Fidelity சில நேரங்களில் $25,000-க்கு மேற்பட்ட rollover வைப்பு தொகைகளுக்கு பண போனஸையும் வழங்குகிறது — அவர்களின் இணையதளத்தில் தற்போதைய பிரமோஷன்களை சரிபார்க்கவும். விதிமுறைகள் மற்றும் வைத்திருக்கும் காலங்கள் பொருந்தும்.
Schwab கிளை வழியாக rollover உதவியை வழங்குகிறது. ஒரு நிதி ஆலோசகர், செயல்முறையில் உங்களை வழிநடத்தி, ஆவணங்களை சரிபார்த்து, நிதிகள் வந்தவுடன் அவற்றை முதலீடு செய்ய உதவுவார். Schwab, உங்கள் பழைய 401(k) வழங்குநர் வசூலிக்கும் எந்த கணக்கு மூடல் அல்லது பரிமாற்றக் கட்டணங்களையும் திருப்பித் தரும் (பொதுவாக $50 முதல் $150 வரை). ரோல்ஓவர் முடிந்த பிறகு திருப்பித் தரலை கோருங்கள்.
Vanguard வணிக நேரங்களில் படிப்படியாக வழிகாட்டும் ஆன்லைன் rollover உதவியையும், தொலைபேசி ஆதரவையும் வழங்குகிறது. Vanguard பொதுவாக rollover போனஸ்கள் அல்லது கட்டணத் திருப்பீடுகளை வழங்காது; அதன் எளிமையான, குறைந்த செலவுக் கொள்கைக்கு இது ஒத்ததாகும்.
ஓய்வூதிய முதலீட்டு சரிபார்ப்புப் பட்டியல்
- முதலில் வரி நன்மை தரும் கணக்குகளை அதிகப்படுத்துங்கள். உங்கள் பணியிட 401(k)-க்கு முழு εργையாளர் பொருத்தத் தொகை (free money) வரை செலுத்துங்கள்; பின்னர் Roth அல்லது Traditional IRA-வை அதிகபட்சமாக நிரப்புங்கள் ($7,000 / $8,000, வயது 50+ என்றால்), அதன் பிறகு வருடாந்திர வரம்பு வரை மீண்டும் 401(k)-க்கு திரும்பி செலுத்துங்கள்.
- 3-ஃபண்ட் போர்ட்ஃபோலியோவை பயன்படுத்துங்கள். மொத்த US சந்தை ஃபண்ட், மொத்த சர்வதேச ஃபண்ட், மற்றும் ஒரு பத்திர (bond) ஃபண்ட் ஆகியவை, மிகக் குறைந்த செலவில் முழுமையான பல்வகைப்படுத்தலை வழங்கும்.
- பங்களிப்புகளை தானியக்கமாக்குங்கள். Fidelity-யில், உங்கள் வங்கியிலிருந்து மாதாந்திர தானியக்க பரிமாற்றங்களையும், நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த ஃபண்டுகளின் தானியக்க மீள்மீண்டும் வாங்குதல்களையும் திட்டமிடுங்கள். Vanguard-யில், Vanguard மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளுக்கான தானியக்க முதலீட்டு திட்டங்களை பயன்படுத்துங்கள். Schwab-யில், Schwab மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளுக்கான தானியக்க முதலீட்டை அமைக்கவும்.
- காலப்போக்கில் பங்களிப்புகளை அதிகரிக்கவும். ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் மொத்த வருமானத்தின் 1% ஐ ஓய்வூதிய பங்களிப்புகளாக சேர்க்கவும். மாதத்துக்கு மாதம் வித்தியாசம் சிறியதாக இருந்தாலும், பல தசாப்தங்களில் அது கணிசமான கூடுதல் சேமிப்பாக சேரும்.
- அனைத்து股வட்டங்களையும் மீள்முதலீடு செய்யுங்கள். ஒவ்வொரு வைத்திருப்பிற்கும்股வட்டு மீள்முதலீட்டை (DRIP) இயக்குங்கள். கூட்டுவட்டி (compounding) என்பது முதலீட்டில் தொடர்ந்து இருக்கும் பணத்தில்தான் வேலை செய்யும்.
- நிதி செய்தி சுழற்சியை புறக்கணிக்கவும். S&P 500 1980 முதல் ஆண்டுக்குள் சராசரியாக 14% வீழ்ச்சியை சந்தித்திருந்தாலும், சுமார் 75% காலண்டர் ஆண்டுகளில் நேர்மறையாக முடிந்துள்ளது. ஒரு வீழ்ச்சியின் போது விற்பது, தற்காலிக காகித இழப்பை நிரந்தரமாக உண்மைப்படுத்தப்பட்ட இழப்பாக மாற்றுகிறது.
- வருடத்திற்கு ஒருமுறை உங்கள் ஒதுக்கீட்டை (allocation) மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள். எந்த ஒரு வைத்திருப்பும் அதன் இலக்கிலிருந்து 5 சதவீத புள்ளிகளுக்கு மேல் விலகினால் rebalancing செய்யுங்கள். Rebalancing செய்ய 10 நிமிடங்கள் மட்டுமே ஆகும். அதனை அதிகமாக சிக்கலாக்க வேண்டாம்.
கேள்வி-பதில்கள்: ஓய்வூதிய முதலீட்டிற்கான சிறந்த Brokerகள்
ஓய்வு பெற எனக்கு எவ்வளவு பணம் தேவை? 4% விதி ஒரு தொடக்க மதிப்பீட்டை வழங்குகிறது: உங்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் வருடாந்திர ஓய்வூதிய செலவுகளை 25-ஆல் பெருக்குங்கள். நீங்கள் ஆண்டுக்கு $60,000 செலவிட திட்டமிட்டால், ஓய்வூதிய சேமிப்பாக சுமார் $1.5 மில்லியன் இலக்காக கொள்ளுங்கள். இந்த விதி 30 வருட ஓய்வு காலம், சமநிலைப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோ (சுமார் 60/40 பங்குகள்/பத்திரங்கள்), மற்றும் பணவீக்கத்துக்கு ஏற்ப சரிசெய்யப்பட்ட வாபஸ்கள் ஆகியவற்றை கருதுகிறது. Social Security பலன்கள், ஓய்வூதியத் தொகைகள் (pensions), மற்றும் ஏதேனும் பகுதி நேர வருமானம் ஆகியவற்றை கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். இந்த மூன்று Brokerகளும் உங்கள் உண்மையான எண்ணிக்கைகளின் அடிப்படையில் தனிப்பயன் முன்னறிவிப்புகளை உருவாக்கும் ஓய்வூதிய கணக்கீட்டுக் கருவிகளை வழங்குகின்றன.
3-fund போர்ட்ஃபோலியோவுக்கு பதிலாக ஓய்வுக்காக target-date fund பயன்படுத்தலாமா? Target-date funds (Fidelity Freedom Index 2055 FDEWX 0.12%, Vanguard Target 2055 VFFVX 0.08%, Schwab Target 2055 Index SWYJX 0.08%) இலக்கு தேதி நெருங்கும் போது பங்குகளிலிருந்து பத்திரங்களுக்கு தானாக மாற்றி, தானாக re-balance செய்கின்றன. DIY 3-fund போர்ட்ஃபோலியோவை விட இவை சற்று அதிக செலவானவை (0.08% முதல் 0.12% vs ~0.04% blended). $250,000 போர்ட்ஃபோலியோவில் வருடாந்திர வித்தியாசம் $100 முதல் $200 வரை. hands-off முதலீட்டாளர்களுக்கு, சிறிய கூடுதல் கட்டணத்தை விட வசதி மதிப்புடையதாக இருக்கும். வருடாந்திர rebalancing செய்ய வசதியாகவும் செலவைக் குறைப்பதில் கவனம் உள்ளவர்களுக்கு, 3-fund போர்ட்ஃபோலியோ காலப்போக்கில் பணத்தை சேமிக்கிறது.
நான் முன்கூட்டியே ஓய்வு பெற்று, penalty இல்லாமல் என் IRA-வை அணுகலாமா? Roth IRA பங்களிப்புகள் (வருமானம் அல்ல) எந்த வயதிலும், எந்த காரணத்திற்காகவும் வரி இல்லாமல் மற்றும் penalty இல்லாமல் வாபஸ் பெறலாம். 59 1/2 வயதுக்கு முன் எடுக்கப்படும் வருமானம் (earnings) வருமான வரியும் 10% penalty-யும் ஏற்படுத்தும்; குறிப்பிட்ட விதிவிலக்கு பொருந்தாவிட்டால் (முதல் முறையாக வீடு வாங்குதல்—அதிகபட்சம் $10,000, தகுதியான உயர்கல்வி செலவுகள், AGI-யின் 7.5% ஐ மீறும் திருப்பிச் செலுத்தப்படாத மருத்துவச் செலவுகள், disability). Traditional IRAs-க்கு, IRS Rule 72(t) Substantially Equal Periodic Payments (SEPP) அனுமதிக்கிறது — IRS அங்கீகரித்த முறைகளின் அடிப்படையில் ஒரு அட்டவணைக்கு நீங்கள் ஒப்புக்கொண்டு, குறைந்தது 5 வருடங்கள் அல்லது 59 1/2 வயது வரும் வரை (எது பின்னர் வருகிறதோ) தொடர்ந்தால், 59 1/2-க்கு முன்பே penalty இல்லாமல் வாபஸ்களை தொடங்கலாம்.
backdoor Roth IRA-க்கு எந்த Broker சிறந்தது? Fidelity. வேலைப்போக்கு (workflow) — Traditional IRA-க்கு பங்களிப்பு செய்யுங்கள், funds settle ஆக விடுங்கள், பின்னர் “Convert to Roth IRA” என்பதை கிளிக் செய்யுங்கள் — முக்கிய Brokerகளில் இதுவே மிக எளிமையானது. Fidelity வரி அறிக்கைக்காக Form 8606-ஐ துல்லியமாக உருவாக்குகிறது. Schwab-இன் செயல்முறை இதேபோலவே உள்ளது, ஆனால் கூடுதல் உறுதிப்படுத்தும் திரைகள் தேவை. Vanguard-இன் செயல்முறை செயல்படுகிறது, ஆனால் சற்று குறைவாக உள்ளுணர்வாக (intuitive) இருக்கும். வரி அறிக்கை பார்வையில், மூன்று Brokerகளும் backdoor Roth conversions-ஐ சரியாக கையாளுகின்றன. backdoor Roth IRA-வை செயல்படுத்துவதற்கு முன் ஒரு வரி நிபுணரை அணுகுங்கள்; குறிப்பாக எந்த Traditional IRA-விலும் pre-tax பணம் வைத்திருந்தால் (pro-rata rule பொருந்தும்).
பல Brokerகளில் ஓய்வுக் கணக்குகளை வைத்திருக்கலாமா? ஆம். Fidelity-யில் ஒரு Roth IRA, Vanguard-யில் ஒரு Traditional IRA, மற்றும் Schwab-இல் ஒரு taxable account ஆகியவற்றை ஒரே நேரத்தில் வைத்திருக்கலாம். IRS வருடாந்திர பங்களிப்பு வரம்பு ($7,000 / $8,000 catch-up) அனைத்து IRAs-களையும் சேர்த்து பொருந்தும் — ஒரே வரி ஆண்டில் Fidelity-யில் Roth IRA-க்கு $7,000 மற்றும் Vanguard-யில் Roth IRA-க்கு மேலும் $7,000 என இரண்டாக சேர்த்து பங்களிக்க முடியாது. RMDகள் ஒவ்வொரு கணக்கிற்கும் தனித்தனியாக கணக்கிடப்பட வேண்டும்; ஆனால் தேவையான distribution தொகை அனைத்து IRA இருப்புகளின் மொத்தத்தின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. நீங்கள் மொத்த RMD-யை ஒரு கணக்கிலிருந்து எடுக்கலாம் அல்லது பல கணக்குகளிலிருந்து விகிதாசாரமாக எடுக்கலாம்.
ஒவ்வொரு Broker-இலும் ஓய்வூதிய வாபஸ்கள் நடைமுறையில் எப்படி வேலை செய்கின்றன? Fidelity-யில்: உங்கள் IRA-யிலிருந்து மாதம் $4,000 என்ற அளவில் ஒரு withdrawal-ஐ அமைக்கிறீர்கள். Fidelity உங்கள் holdings முழுவதிலும் விகிதாசாரமாக (அல்லது நீங்கள் குறிப்பிடும் ஒரு fund-இலிருந்து) பங்குகளை விற்று, உங்கள் குறிப்பிட்ட விகிதங்களில் federal மற்றும் state வரிகளை பிடித்தம் செய்து, மீதமுள்ள தொகையை உங்கள் இணைக்கப்பட்ட வங்கி கணக்கில் செலுத்துகிறது. RMDகளை தனியாக அட்டவணைப்படுத்தலாம் அல்லது systematic withdrawal-இல் ஒருங்கிணைக்கலாம். Schwab-இல்: Schwab Intelligent Income முழு வரிசையையும் தானாக செய்கிறது; வரி திறன் (tax-efficient) கொண்ட வரிசையில் எந்த securities-ஐ விற்க வேண்டும் என்பதை தேர்வு செய்கிறது. Vanguard-இல்: mutual funds-க்கு automatic withdrawals வேலை செய்கின்றன; ETF நிலைகளுக்கு distribution செய்வதற்கு முன் கையேடு விற்பனை (manual sale) படி தேவை.
ஓய்வுக்காக Fidelity, Vanguard, Schwab ஆகியவற்றில் நான் எப்படி தேர்வு செய்வது? மொத்த அம்சங்களில் Fidelity முன்னிலை: Zero expense funds, fractional ETF shares, automatic recurring ETF investing, 24/7 ஆதரவு, மற்றும் 200+ கிளைகள். தத்துவத்தில் Vanguard முன்னிலை: நிறுவனத்தின் ஊக்கங்கள் (incentives) உங்கள் உடன் பொருந்தும் வகையில் client-owned அமைப்பு, தசாப்தங்களாக துறையில் மிகச் சீரான fee குறைப்புகள், மற்றும் மிகக் குறைந்த செலவுள்ள Target Retirement funds. திட்டமிடும் கருவிகளில் Schwab முன்னிலை: மிக விரிவான ஓய்வூதிய கணக்கீட்டுக் கருவி, automated retirement paychecks-க்கான Schwab Intelligent Income, மற்றும் நேரில் ஓய்வுத் திட்டமிடலுக்கான 400+ கிளைகள். அவர்களின் index fund போர்ட்ஃபோலியோக்களுக்கு இடையிலான 30 வருட செலவு வித்தியாசம் மிகக் குறைவு — வாழ்நாள் முதலீட்டில் நூற்றுக்கணக்கான டாலர்கள் அளவில் மட்டுமே. உங்கள் விருப்பங்களுக்கு பொருந்தும் platform, தத்துவம், மற்றும் ஆதரவு முறை கொண்ட Broker-ஐ தேர்வு செய்யுங்கள்.
எங்கு தொடங்குவது
Fidelity, Vanguard, அல்லது Charles Schwab இல் ஒரு Roth IRA-வை திறக்கவும் — மூன்றிலும் ஆன்லைனில் 10 நிமிடங்களுக்குள் முடித்துவிடலாம். உங்கள் ஆண்டாந்திர பங்களிப்புடன் அதற்கு நிதியளிக்கவும் ($7,000 அல்லது 50+ என்றால் $8,000). மொத்த சந்தை குறியீட்டு நிதியை (FZROX, VTSAX/VTI, அல்லது SWTSX) வாங்கவும். மாதாந்திர தானியங்கி பங்களிப்புகளை அமைக்கவும். லாபவீத மறுமுதலீட்டை (dividend reinvestment) இயக்கவும். இங்கே குறிப்பிடப்பட்டுள்ள உத்திகளுக்கான ஆழமான பார்வைக்காக IRA கணக்கு வகைகள் வழிகாட்டி மற்றும் குறியீட்டு நிதி முதலீட்டு வழிகாட்டி ஆகியவற்றைப் படிக்கவும்.