นี่ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุน ข้อมูลที่ให้ไว้มีไว้เพื่อการศึกษาและข้อมูลเท่านั้น และไม่ถือเป็นการแนะนำให้ซื้อหรือขายผลิตภัณฑ์ทางการเงินใดๆ
IRA (Individual Retirement Account) คือบัญชีโบรกเกอร์ที่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษี ออกแบบมาเพื่อช่วยให้คุณออมเงินสำหรับการเกษียณ การเลือกประเภทของ IRA ที่เหมาะสมและโบรกเกอร์ที่เหมาะสมสามารถช่วยให้คุณประหยัดภาษีได้หลายหมื่นดอลลาร์ในช่วงอาชีพ
ประเภท IRA แบบสรุป
| ประเภท IRA | การจัดเก็บภาษี | ขีดจำกัดการบริจาค (2026) | ขีดจำกัดรายได้ (2026) | เหมาะสำหรับ |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | ภาษีรอการตัดบัญชี; เงินบริจาคอาจนำไปหักลดหย่อนได้ | $7,000 ($8,000 หากอายุ 50+) | ไม่มีขีดจำกัด (สิทธิ์การหักลดหย่อนจะค่อย ๆ ลดลง) | ผู้มีรายได้สูง ผู้ต้องการออมแบบก่อนหักภาษี |
| Roth IRA | การเติบโตและการถอนแบบปลอดภาษี | $7,000 ($8,000 หากอายุ 50+) | $146K สำหรับโสด / $230K สำหรับแต่งงาน (MAGI) | ผู้เริ่มทำงานอายุน้อย ต้องการเกษียณแบบปลอดภาษี |
| Rollover IRA | ภาษีรอการตัดบัญชี | N/A (โอนย้ายเท่านั้น) | ไม่มีขีดจำกัด | การรวม 401(k) เก่าที่มีอยู่ |
| SEP IRA | ภาษีรอการตัดบัญชี | 25% ของค่าตอบแทน สูงสุด $66,000 | ไม่มีขีดจำกัด | ผู้ประกอบอาชีพอิสระ |
| SIMPLE IRA | ภาษีรอการตัดบัญชี | $15,500 (2026) | ไม่มีขีดจำกัด | ธุรกิจขนาดเล็ก |
IRA แบบดั้งเดิม (Traditional IRA)
การบริจาคทำด้วยเงินก่อนหักภาษี (คุณหักออกจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ) การลงทุนเติบโตแบบเลื่อนภาษี คุณจะจ่ายภาษีเงินได้ตามอัตราปกติจากการถอนเงินเมื่อเกษียณ
ขีดจำกัดการบริจาค (2026): 7,000 ดอลลาร์สหรัฐต่อปี หรือ 8,000 ดอลลาร์สหรัฐ หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป
ขีดจำกัดรายได้สำหรับการหักลดหย่อน: หากคุณมีแผนเกษียณอายุในที่ทำงาน การหักลดหย่อนจะค่อย ๆ ลดลงระหว่าง 73,000–83,000 ดอลลาร์สหรัฐ (โสด) และ 116,000–136,000 ดอลลาร์สหรัฐ (สมรส) หากเกินขีดจำกัดเหล่านี้ การบริจาคจะไม่สามารถหักลดหย่อนได้ แต่ยังคงเติบโตแบบเลื่อนภาษี
RMDs: การถอนขั้นต่ำที่ต้องทำ (Required minimum distributions) เริ่มต้นเมื่ออายุ 73 ปี
Roth IRA
การบริจาคทำด้วยเงินหลังหักภาษี (ไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้) การลงทุนเติบโตแบบปลอดภาษี และการถอนที่เข้าเงื่อนไขในช่วงเกษียณจะปลอดภาษีเช่นกัน Roth IRAs ไม่มีการกำหนดให้ต้องมีการถอนขั้นต่ำตามข้อกำหนด (required minimum distributions) ระหว่างช่วงชีวิตของคุณ
ขีดจำกัดการบริจาค (2026): $7,000 ($8,000 หากอายุ 50+) ขีดจำกัดรายได้: เริ่มลดสิทธิ (phaseout) ที่ $146,000 (โสด) และ $230,000 (สมรสยื่นร่วมกัน) หากรายได้สูงกว่าช่วง phaseout คุณไม่สามารถบริจาคให้กับ Roth IRA ได้โดยตรง ใช้กลยุทธ์ backdoor Roth (บริจาคให้กับ Traditional IRA แบบไม่สามารถหักลดหย่อนได้ แล้วจึงแปลงเป็น Roth)
โบรกเกอร์คนไหนดีที่สุดสำหรับ IRA
| Broker | จุดแข็งสำหรับ IRA | ทำไม |
|---|---|---|
| Fidelity | ดีที่สุดโดยรวม | กองทุนไม่เสียค่าใช้จ่าย, ไม่มีขั้นต่ำ $0, เครื่องมือเพื่อการเกษียณที่แข็งแกร่ง |
| Vanguard | เหมาะที่สุดสำหรับต้นทุนต่ำ | ลูกค้าเป็นเจ้าของ, อัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำที่สุด |
| Charles Schwab | เหมาะที่สุดสำหรับการวิจัย | เครื่องมือวางแผนการเกษียณที่ยอดเยี่ยม, มีสาขา |
| Robinhood | เหมาะที่สุดสำหรับโบนัสที่ตรงเงื่อนไข | โบนัสจับคู่ 1% สำหรับ IRA จากเงินสมทบ |
| Webull | เหมาะที่สุดสำหรับโบนัสที่ตรงเงื่อนไข | โบนัสจับคู่ 3.5% สำหรับ IRA |
คำถามที่พบบ่อย
Traditional หรือ Roth: แบบไหนดีกว่า? หากคุณคาดว่าจะอยู่ในกลุ่มภาษีที่สูงกว่าในช่วงเกษียณ Roth จะชนะ หากคาดว่าจะอยู่ในกลุ่มภาษีที่ต่ำกว่า Traditional จะชนะ หากไม่แน่ใจ Roth จะปลอดภัยกว่าสำหรับผู้มีรายได้อายุน้อย
ฉันสามารถมีทั้ง Traditional และ Roth IRA ได้ไหม? ได้ แต่จะมีเพดานการบริจาครวม (รวมกันทั้งหมด $7,000 ในปี 2026)
ถ้าฉันถอนเงินจาก IRA ก่อนกำหนดจะเกิดอะไรขึ้น? การถอนก่อนอายุ 59 1/2 จะมีโทษ 10% บวกภาษีเงินได้ตามปกติ โดยมีข้อยกเว้นสำหรับการซื้อบ้านหลังแรก การศึกษา และค่าใช้จ่ายทางการแพทย์บางประเภท การถอนเงินจาก Roth สามารถถอนแบบไม่เสียภาษีและไม่เสียค่าปรับได้ทุกเมื่อสำหรับเงินที่บริจาค
ฉันสามารถเปิด IRA โดยไม่มีรายได้ได้ไหม? คุณต้องมีรายได้ที่ได้รับ (W-2 หรือรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ) เพื่อใช้ในการบริจาคให้กับ IRA รายได้จากการลงทุนไม่นับ
เริ่มต้นตรงไหน
เปิดบัญชี Roth IRA ที่ Fidelity หากคุณมีรายได้ต่ำกว่าขีดจำกัด นำเงินสมทบไปซื้อ ETF แบบกระจายความเสี่ยงกว้าง ๆ เช่น VTI ตั้งค่าการโอนเงินรายเดือนแบบอัตโนมัติ ดู ศูนย์รวมประเภทบัญชี เพื่อเปรียบเทียบ