Տնտեսական հաշվի տեսակներ 2026 — Cash, Margin, IRA, Joint, Custodial և ավելին

Ձեր ընտրած հաշվի տեսակը որոշում է, թե ինչպես են հարկվում ձեր ներդրումները, երբ կարող եք դուրս բերել գումարը, որքան կարող եք ներդրում կատարել և ինչ է տեղի ունենում ձեր հաշվի հետ, երբ դուք մահանում եք։ Սխալ հաշվի տեսակ ընտրելը կարող է ձեզ ներդրումային ողջ կյանքի ընթացքում արժենալ տասնյակ հազարավոր դոլարներ՝ ավելորդ հարկերի տեսքով։ Այս հաբը ներկայացնում է ԱՄՆ ներդրողներին հասանելի բրոքերային հաշիվների բոլոր տեսակները՝ սկսած սովորական անհատական հարկվող հաշիվից մինչև հատուկ կենսաթոշակային և խնամակալական հաշիվներ, և օգնում է ձեզ ընտրել ճիշտ տարբերակը՝ ձեր նպատակներին համապատասխան։

Բոլոր հաշվի տեսակները՝ մեկ հայացքով

Մինչ մանրամասներին անցնելը՝ ահա 2026-ում հասանելի բրոքերային հաշվի յուրաքանչյուր կատեգորիան և ինչն է տարբերակում դրանք.

Հաշվի տեսակ	Հարկային վերաբերմունք	2026-ի ներդրման սահմանաչափ	Դուրսբերման կանոններ	Լավագույնը՝ դրա համար	Հասանելի է
Անհատական հարկվող	Հարկվում է տարեկան	Անսահմանափակ	Ցանկացած պահի	Ընդհանուր ներդրումներ	Բոլոր բրոքերները
Համատեղ (JTWROS)	Հարկվում է տարեկան	Անսահմանափակ	Ցանկացած պահի	Զույգեր	Բրոքերների մեծ մասը
Դրամային հաշիվ	Հարկվում է տարեկան	Անսահմանափակ	T+1 կարգավորում	Սկսնակներ, առանց փոխառության	Բոլոր բրոքերները
Մարժին հաշիվ	Հարկվում է տարեկան	$2,000 նվազագույն սեփական կապիտալ (FINRA)	Ցանկացած պահի, հնարավոր են մարժին-կոլեր	Լծակ, կարճ վաճառք	Պետք է դիմել
Ավանդական IRA	Հետաձգված հարկում	$7,000 ($8,000՝ 50+ տարիք)	59½+ (տուգանք՝ մինչև)	Կենսաթոշակային խնայողություններ՝ նախահարկային	Բրոքերների մեծ մասը
Roth IRA	Աճ՝ առանց հարկի	$7,000 ($8,000՝ 50+ տարիք)	Ներդրումներ՝ ցանկացած պահի	Հետհարկային կենսաթոշակային խնայողություններ	Բրոքերների մեծ մասը
SEP IRA	Հետաձգված հարկում	Եկամտի 25%, առավելագույնը $70,000	59½+	Ինքնազբաղված, փոքր բիզնես	Fidelity, Schwab, Vanguard
Rollover IRA	Հետաձգված հարկում	N/A (փոխանցում միայն)	59½+	401(k)-ի համախմբում	Բոլոր բրոքերները
Խնամակալական (UTMA/UGMA)	Երեխայի հարկային դրույքաչափ	Նվիրատվության հարկի սահմանափակումներ	18-25 տարեկանում	Անչափահասներ, նվիրատվություն	Fidelity, Schwab
529 Plan	Ապահովված՝ առանց հարկի (կրթություն)	Տարբեր է ըստ նահանգի	Կրթական ծախսեր	Համալսարանական խնայողություններ	Մասնագիտացված մատակարարներ
Վստահության հաշիվ	Կախված է վստահությունից	Վստահության պայմաններ	Ըստ վստահության փաստաթղթի	Կտակային պլանավորում	Մի քանի բրոքեր
Կորպորատիվ/LLC	Կազմակերպության մակարդակ	Անսահմանափակ	Կազմակերպության կանոններ	Բիզնեսի ներդրումներ	Քիչ բրոքերներ

Հաշվի յուրաքանչյուր տեսակ ծառայում է իր առանձնահատուկ նպատակին։ Ճիշտ ընտրությունը կախված է նրանից՝ դուք խնայում եք կենսաթոշակի համար, գումար եք կառավարում երեխայի համար, ներդրումներ եք անում զույգով, թե բիզնես եք վարում։

Անհատական հարկվող հաշիվ — Լռելյայն տարբերակը

Սա ստանդարտ բրոքերային հաշիվն է։ Դուք մուտքագրում եք գումար, գնում ներդրումներ և վճարում հարկեր դիվիդենտների ու իրացված կապիտալ շահույթների համար այն տարում, երբ դրանք առաջանում են։ Ներդրման սահմանափակումներ չկան։ Դուրսբերման սահմանափակումներ չկան։ Տարիքային պահանջներ չկան։ Եկամտի սահմանափակումներ չկան։ Սա այն հաշիվն է, որը ներդրողների մեծ մասը բացում է առաջինը, քանի որ այն ամենապարզն ու ամենաճկունն է։

Փոխզիջումը հարկումն է. յուրաքանչյուր դիվիդենտ և յուրաքանչյուր իրացված շահույթ հարկվող իրադարձություն է։ Երկարաժամկետ «գնա-պահիր» ներդրողների համար, ովքեր հազվադեպ են վաճառում, հարկային «քաշքշուկը» նվազագույն է — երկարաժամկետ կապիտալ շահույթի դրույքաչափերը 0%, 15% կամ 20% են՝ կախված եկամտից։ Ակտիվ թրեյդերների համար մեկ տարուց պակաս ժամկետով պահված դիրքերից ստացված կարճաժամկետ շահույթները հարկվում են սովորական եկամտի դրույքաչափերով՝ 10%-ից մինչև 37%, ինչը կարող է զգալիորեն նվազեցնել զուտ եկամտաբերությունը։

Չնայած հարկային «քաշքշուկին», անհատական հարկվող հաշիվը կարևոր է իր ճկունության պատճառով։ Դուք կարող եք այն օգտագործել՝ բնակարանի նախնական վճարի համար խնայելու, ցածր ռիսկայնությամբ ներդրումներով արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ ձևավորելու, դիվիդենտային եկամուտ ստանալու կամ կենսաթոշակային հաշիվների սահմանափակումներից դուրս մնացած ավելցուկային կանխիկ միջոցները ներդնելու համար։

Դրամային հաշիվն ընդդեմ մարժային հաշվի — ամբողջական համեմատություն

Դրամային հաշիվը պահանջում է, որ դուք ամբողջությամբ վճարեք գործարքների համար՝ հաշվարկված (settled) միջոցներով։ Դուք գնում եք $1,000 արժողությամբ բաժնետոմս, ձեզ անհրաժեշտ է $1,000՝ հաշվին։ Հաշվարկը (settlement) T+1 է (գործարքի օրվանից գումարած մեկ աշխատանքային օր)։ Դրամային հաշվում չկա Pattern Day Trader կանոն — դուք կարող եք առևտուր անել այնքան հաճախ, որքան ցանկանում եք, քանի դեռ օգտագործում եք հաշվարկված միջոցները։ Թերությունը՝ դուք պետք է սպասեք, մինչև գործարքները հաշվարկվեն, նախքան այդ դրամը նորից օգտագործելը։

Շատ ակտիվ առևտրականներ դիտավորյալ օգտագործում են դրամային հաշիվներ՝ PDT սահմանափակումներից խուսափելու համար։ $5,000 դրամային հաշվի դեպքում դուք կարող եք օրական իրականացնել day trade ամբողջ $5,000-ի չափով՝ ամեն անգամ սպասելով միայն հաշվարկին։

Մարժային հաշիվը թույլ է տալիս Broker-ից վերցնել գումար՝ գնելու ավելի շատ արժեթղթեր, քան ձեր դրամային մնացորդը թույլ է տալիս։ Մարժային հաշվի նվազագույն սեփական կապիտալը (equity) $2,000 է՝ FINRA կանոնով։ Դուք կարող եք Regulation T-ի ներքո բաժնետոմսերի գնման գնի մինչև 50%-ը վերցնել որպես վարկ — $5,000 դրամը թույլ է տալիս գնել $10,000 բաժնետոմս, ընդ որում՝ $5,000-ը վերցվում է մարժայով՝ մարժային տոկոսադրույքներով, որոնք 2026-ում տատանվում են մոտավորապես 5.5%-ից մինչև 13%։ Interactive Brokers-ը հետևողականորեն առաջարկում է ոլորտի ամենացածր տոկոսադրույքները։

Pattern Day Trader (PDT) կանոնը կիրառվում է մարժային հաշիվների համար. եթե հինգ աշխատանքային օրերի ընթացքում կատարում եք չորս կամ ավելի day trade, ձեզ դասում են որպես pattern day trader՝ պահանջելով նվազագույն $25,000 սեփական կապիտալ։ Եթե ընկնում եք այդ շեմից ցածր, day trading-ը սահմանափակվում է, մինչև մնացորդը վերականգնվի։

Ինչն է առաջացնում margin call. եթե ձեր հաշվի սեփական կապիտալը (account equity) ընկնում է պահպանման մարժայի պահանջից ցածր — սովորաբար ընդհանուր շուկայական արժեքի 25%-ից մինչև 30% — Broker-ը պահանջում է լրացուցիչ միջոցներ կամ վաճառում է ձեր արժեթղթերը, հաճախ առանց ձեր համաձայնության, երկուից հինգ աշխատանքային օրերի ընթացքում։

Մարժային ռիսկի օրինակ. Դուք մուտքագրում եք $5,000 և գնում $10,000 արժողությամբ բաժնետոմս՝ մարժայով վերցնելով $5,000։ Բաժնետոմսի գինը նվազում է 30%։ Ձեր դիրքը արժե $7,000, վարկը դեռ $5,000 է, և ձեր սեփական կապիտալը $2,000 է — սա ձեր սկզբնական ներդրման վրա 60% կորուստ է։ Եթե բաժնետոմսը նվազի ևս 10%, ձեր սեփական կապիտալը կիջնի մինչև $1,300՝ հավանաբար առաջացնելով margin call։ Մարժան ուժեղացնում է ինչպես շահույթները, այնպես էլ կորուստները։

Կարճ վաճառքը (short selling) պահանջում է մարժային հաշիվ։ Options trading-ը 1-ին մակարդակից բարձր (covered calls և cash-secured puts) նույնպես սովորաբար պահանջում է մարժային հաշիվ։ Սկսնակների և երկարաժամկետ ներդրողների մեծ մասի համար դրամային հաշիվը ճիշտ ընտրությունն է։ Տեսեք դրամային ընդդեմ մարժային համեմատության ուղեցույցը՝ մանրամասն բացատրության համար։

Կենսաթոշակային հաշիվներ — Խորը վերլուծություն

Կենսաթոշակային հաշիվները ԱՄՆ ներդրողների համար առկա ամենահզոր հարստության կուտակման գործիքներն են՝ շնորհիվ հարկային առավելությունների։

Ավանդական IRA

Մուծումները կարող են լինել հարկից նվազեցվող՝ կախված ձեր եկամուտից և նրանից, թե արդյոք դուք ընդգրկված եք աշխատավայրի կենսաթոշակային ծրագրով։ Ներդրումները աճում են հարկերի հետաձգմամբ — հաշվի ներսում գումարը պահելու ընթացքում դիվիդենտների կամ կապիտալ շահույթի վրա հարկեր չեն վճարվում։ Կենսաթոշակի ժամանակ կատարվող դուրսբերումները հարկվում են որպես սովորական եկամուտ։ Պարտադիր նվազագույն բաշխումները (RMDs) սկսվում են 73 տարեկանից 2026-ում՝ բարձրանալով մինչև 75 տարեկան 2033 թվականին՝ SECURE 2.0-ի համաձայն։ 59½ տարեկանից առաջ կատարվող վաղ դուրսբերումները ենթադրում են 10% տուգանք՝ գումարած սովորական եկամտահարկ, բացառություններով՝ առաջին անգամ բնակարան գնելու համար (մինչև $10,000), որակավորված կրթական ծախսերի և որոշ բժշկական ծախսերի համար։

2026-ում Ավանդական IRA-ի մուծումների հարկից նվազեցման եկամտային սահմանափակումները, եթե դուք ընդգրկված եք աշխատավայրի կենսաթոշակային ծրագրով. միայնակ ներկայացնողների համար փուլային նվազեցումը սկսվում է $79,000-ից և ավարտվում $89,000-ում. համատեղ ներկայացնող ամուսինների համար՝ $126,000-ից և $146,000-ում։ Այս սահմաններից բարձր դեպքում դուք դեռ կարող եք մուծել — պարզապես չեք կարող նվազեցնել մուծումը։

Roth IRA

Ներդրումները երբեք չեն նվազեցվում հարկերից — դուք ներդրում եք կատարում հարկից հետո ստացված գումարով։ Բայց ամբողջ աճը հարկազերծ է, և կենսաթոշակի ընթացքում որակավորված դուրսբերումները լիովին հարկազերծ են։ Չկան RMD-ներ սկզբնական սեփականատիրոջ կյանքի ընթացքում։ Կարող եք ցանկացած պահի, ցանկացած պատճառով դուրս բերել ձեր ներդրումները (ոչ թե եկամուտները)՝ առանց հարկերի կամ տույժերի — ինչը Roth IRA-ն ավելի ճկուն է դարձնում, քան Traditional IRA-ն՝ մինչև կենսաթոշակ հասանելիության համար։

Ուղիղ կերպով Roth IRA-ին ներդրում կատարելու եկամտային սահմանափակումները 2026-ում. միայնակ ներկայացնողների համար փուլային նվազեցումը սկսվում է $146,000-ից և ավարտվում $161,000-ում; համատեղ ամուսնացածների համար՝ $230,000-ից և $240,000-ում։

Backdoor Roth IRA

Բարձր եկամուտ ունեցողները, որոնք գերազանցում են Roth IRA-ի եկամտային սահմանաչափերը, կարող են ներդրում կատարել ոչ նվազեցվող Traditional IRA-ում, այնուհետև այն փոխարկել Roth IRA-ի։ Roth-ի փոխարկումների համար եկամտային սահմանափակումներ չկան։ «Pro-rata rule»-ը բարդացնում է դա այն ներդրողների համար, ովքեր արդեն ունեն նախահարկային IRA-ի մնացորդներ․ փոխարկման ընթացքում դուք չեք կարող առանձնացնել միայն նոր ոչ նվազեցվող ներդրումը։ Դրա համար շատ ներդրողներ նախ գոյություն ունեցող նախահարկային IRA-ի մնացորդները տեղափոխում են աշխատավայրի 401(k)՝ նախքան backdoor Roth փոխարկումներ իրականացնելը։ Fidelity, Schwab և Vanguard-ը բոլորը սահուն են իրականացնում backdoor Roth փոխարկումները։

SEP IRA

Նախատեսված է ինքնազբաղված անձանց և փոքր բիզնեսի սեփականատերերի համար։ Գործատուները կարող են ներդնել մինչև աշխատողի փոխհատուցման 25% (կամ 20%՝ անհատ ձեռնարկատերերի համար՝ ինքնազբաղվածությունից ստացված զուտ եկամտի հաշվարկով), որը սահմանափակվում է $70,000-ով՝ 2026-ի համար։ Ներդրումները բիզնեսի համար ենթակա են հարկային նվազեցման։ Միայն գործատուն է կատարում ներդրումները — աշխատակիցները չեն կարող կատարել իրենց սեփական ներդրումները։ Հեշտ է ստեղծել՝ առանց տարեկան Form 5500 ներկայացնելու պահանջի մեկ մասնակցով ծրագրերի համար։ Հասանելի է Fidelity, Schwab և Vanguard-ում։

Rollover IRA

Rollover IRA-ն Traditional IRA-ի տեսակ է, որը նախատեսված է նախկին գործատուի 401(k)-ից, 403(b)-ից կամ 457 պլանից ակտիվներ ստանալու համար։ Ուղիղ rollover-ը (trustee-to-trustee փոխանցում) խուսափում է հարկվող իրադարձություն ստեղծելուց և 60-օրյա վերջնաժամկետի սթրեսից։ Եթե ձեր նախկին գործատուն չեկը ուղարկում է ձեզ ուղղակիորեն, ապա կիրառվում է 20% պարտադիր դաշնային պահում, և դուք ունեք 60 օր՝ ամբողջ գումարը՝ ներառյալ պահված մասը, Rollover IRA-ում մուտքագրելու համար՝ հարկերից և տույժերից խուսափելու նպատակով։

Իրական օրինակ. Roth vs. Traditional ավելի քան 30 տարի

Տարեկան $7,000 ներդրում 30 տարի՝ միջինում 7% տարեկան եկամտաբերությամբ, աճում է մինչև մոտ $660,000։ Traditional IRA. դուք ստանում եք հարկային նվազեցումներ՝ տարեկան $1,540-ից $2,590 (22%–37% բրաքետ), բայց դուք վճարում եք սովորական եկամտահարկ՝ հետ վերցվող յուրաքանչյուր դոլարի համար։ Roth IRA. չկա նախնական նվազեցում, բայց ամբողջ $660,000-ը հարկազերծ է։ Եթե ձեր հարկային դրույքաչափը թոշակի ժամանակ ավելի բարձր է, քան հիմա, Roth-ն է հաղթում։ Եթե ավելի ցածր է, Traditional-ն է հաղթում։ Շատ երիտասարդ ներդրողներ վաղ շրջանում օգտվում են Roth IRAs-ից, երբ նրանց եկամուտը — և հարկային դրույքաչափը — ավելի ցածր է։

Տես IRA և կենսաթոշակային հաշիվների ուղեցույցը՝ ներդրման կանոնների, եկամտային սահմանափակումների և broker-ների համեմատությունների ամբողջական բացատրության համար։

Հատուկ հաշվի տեսակներ

Համատեղ հաշիվ (JTWROS)

Սեփականատեր երկու անձ՝ իրավահաջորդության իրավունքով։ Երբ մեկ սեփականատերը մահանում է, ակտիվներն ավտոմատ կերպով անցնում են ողջ մնացած սեփականատիրոջը՝ առանց պրոբատի։ Ամենատարածված հաշվի տեսակն է ամուսնացած զույգերի համար։ Երկու սեփականատերերն էլ ունեն լիակատար վերահսկողություն՝ յուրաքանչյուրը կարող է ինքնուրույն առևտուր անել, դուրս բերել միջոցներ կամ փակել հաշիվը։ Հասանելի է գրեթե բոլոր Broker-ներում։ Հիմնական ռիսկը՝ յուրաքանչյուր սեփականատեր կարող է միակողմանիորեն դատարկել հաշիվը։

Համատեղ հաշիվ (TIC — համասեփականատերեր՝ բաժնեմասերով)

Սեփականատեր է երկու կամ ավելի անձ՝ սահմանված տոկոսներով (օր., 60/40)։ Մահվան դեպքում մահացած սեփականատիրոջ բաժնեմասը անցնում է նրա նշանակված ժառանգներին, այլ ոչ թե ավտոմատ կերպով՝ համասեփականատիրոջը։ Օգտագործվում է ոչ ամուսնական գործընկերությունների, բիզնեսային պայմանավորվածությունների կամ ժառանգական պլանավորման համար, երբ չի ցանկացվում ավտոմատ փոխանցում՝ ողջ մնացածի օգտին։ Բոլոր Broker-ները չեն աջակցում TIC — հաստատեք հասանելիությունը՝ նախքան այս կառուցվածքին հենվելը։

Խնամակալական հաշիվ (UTMA/UGMA)

Մեծահասակը (խնամակալ) կառավարում է ակտիվները անչափահասի համար (շահառու)։ Վերահսկողությունը փոխանցվում է երեխային չափահասության հասնելու տարիքին՝ սովորաբար 18 կամ 21, իսկ որոշ նահանգներում՝ մինչև 25՝ UTMA հաշիվների համար։ Այդ տարիքին հասնելուց հետո ակտիվներն ամբողջությամբ երեխայինն են՝ առանց պայմանների։ Վերադարձ վերցնել հնարավոր չէ։

Կիրառվում են «kiddie tax» կանոնները. 2026-ի դրությամբ՝ երեխայի չաշխատած եկամտի առաջին $1,300-ը հարկազերծ է, հաջորդ $1,300-ը հարկվում է երեխայի դրույքաչափով, իսկ $2,600-ից ավելին հարկվում է ծնողի սահմանային դրույքաչափով։ UGMA հաշիվները պահում են միայն կանխիկ միջոցներ և արժեթղթեր։ UTMA հաշիվները կարող են պահել նաև այլ ակտիվներ, այդ թվում՝ անշարժ գույք։ Հասանելի է Fidelity և Schwab-ում։

Կարևոր մեկ նկատառում. խնամակալական հաշիվները FAFSA-ի համար համարվում են երեխայի ակտիվ և գնահատվում են 20% դրույքաչափով՝ ի տարբերություն ծնողի 529 պլանի համար 5.64%-ի։ Մասնավորապես քոլեջի խնայողությունների համար 529 պլանը ավելի լավ գործիք է։

Վստահության հաշիվ

Վստահության կառավարչի (trustee) կողմից կառավարվում են ակտիվները՝ համաձայն վստահության փաստաթղթի։ Օգտագործվում է գույքի պլանավորման և այն վերահսկելու համար, թե ինչպես են շահառուները ստանում ակտիվները — օրինակ՝ միջոցների բաշխում որոշակի տարիքներում, այլ ոչ թե միանգամից։ Ավելի բարդ և ծախսատար է ստեղծելու համար, քան համատեղ կամ խնամակալական (custodial) հաշիվը։ Պահանջվում է վստահության փաստաթուղթ և EIN։ Fidelity, Schwab և Vanguard-ը աջակցում են trust accounts։

Կորպորատիվ/ՍՊԸ հաշիվ

Բիզնեսների համար՝ ներդրումները պահելու կազմակերպության անվամբ։ Պահանջվում են հիմնադրման փաստաթղթեր, EIN և կորպորատիվ որոշում, որով լիազորվում է հաշիվը։ Կորպորատիվ հաշիվներ աջակցող բրոքերների թիվը քիչ է։ Լավագույն տարբերակներն են Interactive Brokers, Fidelity և Schwab։ Կորպորատիվ հաշիվների նվազագույն գումարները կարող են ավելի բարձր լինել՝ որոշ ավանդական բրոքերների մոտ՝ $5,000-ից մինչև $10,000։

Նվազագույն գումարներ ըստ հաշվի տեսակի

Շատ խոշոր բրոքերներ վերացրել են հաշվի նվազագույն պահանջները ստանդարտ հաշվի տեսակների համար։ Ահա թե ինչ է պետք բացելու յուրաքանչյուր տեսակը 2026-ում՝

Հաշվի տեսակը	Տիպիկ նվազագույն	Նշումներ
Անհատական/ Cash	$0	Ստանդարտ է բոլոր խոշոր բրոքերների մոտ
Margin	$2,000	FINRA-ի կարգավորիչ նվազագույն, ոչ թե բրոքերի կողմից սահմանված
Traditional IRA	$0	Fidelity, Schwab, Vanguard, Robinhood
Roth IRA	$0	Նույնն է, ինչ Traditional
SEP IRA	$0	Fidelity, Schwab, Vanguard
Custodial	$0	Fidelity, Schwab
529 Plan	$0-ից $3,000	Տարբերվում է ըստ նահանգի և ծրագրի
Trust	$0-ից $2,500	Տարբերվում է ըստ բրոքերի
Corporate/LLC	$0-ից $10,000	Տարբերվում է զգալիորեն ըստ բրոքերի

Թեև կարող եք բացել հաշվի մեծ մասը $0-ով, ներդրումներ գնելու համար պետք է իրական գումար մուտքագրվի։ Որոշ փոխադարձ ֆոնդեր ունեն իրենց սեփական նվազագույնները — Vanguard-ի ինդեքսային ֆոնդերը սովորաբար պահանջում են $3,000 Admiral բաժնետոմսերի համար — սակայն ETF-ները նման նվազագույններ չունեն և կարող են գնվել մեկ բաժնետոմսի գնով։

Տես հաշվի նվազագույնների համեմատության ուղեցույցը բրոքեր առ բրոքեր մանրամասների համար։

Հաշվի համալրման մեթոդներ

ACH փոխանցում: Անվճար բոլոր հիմնական Broker-ների մոտ։ Հաստատման համար պահանջվում է մեկից երկու աշխատանքային օր։ Ամենատարածված մեթոդը։ Մի անգամ կապեք ձեր բանկային հաշիվը և փոխանցումները սկսեք երկու կողմերից որևէ մեկից։

Wire փոխանցում: Հնարավոր է նույն օրը, եթե սկսեք մինչև Broker-ի սահմանային ժամը (սովորաբար՝ 2:00 PM ET)։ Ելքային արժեքը՝ $15-ից $30։ Մուտքային Wire-ները սովորաբար անվճար են հիմնական Broker-ների մոտ։

Չեկի մուտքագրում (Check deposit): Բջջային հավելվածի միջոցով՝ երկուից հինգ աշխատանքային օր տևող պահումով։ Դեռևս աջակցվում է Fidelity, Schwab և Vanguard-ի կողմից։

ACAT փոխանցում: Ակտիվների տեղափոխում մեկ այլ Broker-ից։ Հինգից յոթ աշխատանքային օր։ Ելքային Broker-ը կարող է գանձել $50-ից $75 փոխանցման վճար։ Ստացող Broker-ները երբեմն փոխհատուցում են դա ավելի մեծ փոխանցումների դեպքում — հարցրեք նախքան նախաձեռնելը։

Direct deposit: Գործատուից։ Հասանելի է անմիջապես կամ մեկ աշխատանքային օրվա ընթացքում։ Աջակցվում է Fidelity, Schwab-ի կողմից և գնալով ավելի շատ՝ fintech Broker-ների կողմից։

Կրիպտոարժույթի մուտքագրումներ (Cryptocurrency deposits): Շատ քիչ կարգավորվող US Broker-ներ են ընդունում կրիպտոարժույթի մուտքագրումներ։ Մի շփոթեք կրիպտոարժույթի exchange հաշիվը brokerage հաշվի հետ — SIPC պաշտպանությունը չի տարածվում կրիպտոյի վրա։

Ինչպես բացել բրոքերային հաշիվ — քայլ առ քայլ

Բրոքերային հաշիվ բացելը 2026-ին առցանց տևում է հինգից տասը րոպե.

1. Ընտրեք ձեր հաշվի տեսակը։ Մեծ մասի համար՝ անհատական հարկվող հաշիվ։ Եթե դուք վաստակած եկամուտ ունեք, բացեք նաև Roth IRA։
2. Ընտրեք բրոքեր մեր լավագույն բաժնետոմսերի բրոքերների ցանկից՝ վճարները, հարթակները և հնարավորությունները համեմատելու համար։
3. Լրացրեք առցանց դիմումը։ Տրամադրեք ձեր Social Security number-ը, ծննդյան ամսաթիվը, աշխատանքի մասին տվյալները, տարեկան եկամուտը, զուտ կարողությունը և ներդրումային փորձը։ Սա պահանջվում է Know Your Customer (KYC) կանոններով։
4. Կցեք ձեր բանկային հաշիվը ACH փոխանցումների համար։ Բազմաթիվ բրոքերներ օգտագործում են միկրո-փոխանցումներ կամ Plaid՝ ակնթարթային կապակցման համար։
5. Ֆինանսավորեք հաշիվը։ Բազմաթիվ բրոքերներ նվազագույն ավանդ չեն պահանջում, բայց դուք պետք է փոխանցեք գումար, նախքան առևտուր անելը։
6. Նշանակեք շահառուներ։ Օգտագործեք Transfer on Death (TOD) հարկվող հաշիվների համար և շահառուի նշանակումը՝ IRAs-ի համար։ Սա հաճախ անտեսվում է, բայց չափազանց կարևոր է։ Առանց դրա՝ ձեր հաշիվը մահից հետո անցնում է պրոբացիայի (probate) գործընթացով, որը կարող է տևել ամիսներ։
7. Հաստատեք ձեր ինքնությունը, եթե պահանջվում է։ Որոշ բրոքերներ խնդրում են պետական կողմից տրված ID, ինչի համար կարող է պահանջվել մեկից երկու աշխատանքային օր։
8. Սկսեք ներդրումներ անել։ Երբ հաշիվը ֆինանսավորվի և հաստատվի, կարող եք գնել բաժնետոմսեր, ETF-ներ, փոխադարձ ֆոնդեր կամ պարտատոմսեր։

Սկսնակների համար խուսափելի հաշվի տեսակներ

Margin հաշիվ. Մի վերցրեք վարկ՝ ներդրումներ կատարելու համար, մինչև փորձ ձեռք բերեք և հասկանաք ռիսկի ամբողջ շրջանակը։ Margin-ը մեծացնում է կորուստները ավելի արագ, քան շատ սկսնակներ են սպասում։

Trust հաշիվ և կորպորատիվ հաշիվ. Անհրաժեշտությունից բարդ և թանկ են 95% անհատ ներդրողների համար։ Կպեք անհատական և կենսաթոշակային հաշիվներին, եթե դուք ներգրավված չեք պաշտոնական ժառանգության պլանավորման մեջ կամ չեք գործում բիզնես կազմակերպություն։

Forex և CFD հաշիվներ չկարգավորված Broker-ների մոտ։ Սրանք սպեկուլյատիվ առևտրային գործիքներ են՝ ծայրահեղ լծակով, SIPC-ի պաշտպանություն չկա և ներդրողների համար էական պաշտպանություններ չկան։ Սկսնակների համար ամբողջությամբ խուսափեք։

Crypto-only հաշիվներ չգրանցված բորսաներում։ SIPC-ի պաշտպանություն չկա, SEC-ի վերահսկողություն չկա, FINRA-ի վերահսկողություն չկա։ Եթե դուք պահում եք crypto, օգտագործեք կարգավորված Broker, օրինակ՝ Fidelity (որը crypto է առաջարկում ավանդական հաշիվների հետ միասին) կամ խոշոր ԱՄՆ-ում գործող բորսա։

Հաճախ տրվող հարցեր

Կարո՞ղ եմ նույն բրոքերի մոտ ունենալ հաշվի մի քանի տեսակներ։

Այո։ Շատ ներդրողներ ունեն հարկվող հաշիվ (taxable) և միաժամանակ՝ IRA նույն բրոքերի մոտ, որոնք հասանելի են մեկ միասնական մուտքով։

Ո՞ր հաշիվը պետք է բացի սկսնակը առաջինը։

Անհատական հարկվող հաշիվ։ Ներդրման սահմանափակումներ չկան, դուրսբերման սահմանափակումներ էլ չկան։ Ավելացրեք Roth IRA-ն, երբ ունենաք վաստակած եկամուտ։

Կարո՞ղ եմ փոխարկել Traditional IRA-ն Roth IRA-ի։

Այո — սա Roth conversion է։ Դուք վճարում եք սովորական եկամտահարկ փոխարկված գումարի համար՝ փոխարկման տարում։ Փոխարկումների համար եկամտային սահմանափակումներ չկան։ Սա backdoor Roth ռազմավարության հիմքն է։

Ո՞րն է տարբերությունը brokerage account-ի և bank account-ի միջև։

Brokerage account-ը պահում է ներդրումներ (բաժնետոմսեր, ETF-ներ, պարտատոմսեր)։ Bank account-ը պահում է կանխիկ միջոցներ և ապահովագրված է FDIC-ով։ Շատ բրոքերներ այժմ առաջարկում են բանկային նման գործառույթներ, որոնք մշակում են տարբերությունը։

Ինչպե՞ս կարող եմ roll over անել իմ 401(k)-ը դեպի IRA։

Բացեք Rollover IRA։ Խնդրեք direct rollover նախկին գործատուի 401(k) մատակարարից։ Չեկը պետք է գրվի նոր բրոքերին՝ «FBO» (for benefit of) ձեր անունով։ Եթե այն ուղարկվում է ձեզ ուղղակիորեն, ապա ունեք 60 օր այն մուտքագրելու համար և պետք է ձեր սեփական միջոցներից փոխարինեք ցանկացած հարկ, որը պահվել է։

Կարո՞ղ եմ բացել Roth IRA, եթե շատ եմ վաստակում։

Այո — backdoor Roth IRA-ի միջոցով. ներդրում կատարեք ոչ նվազեցվող Traditional IRA-ում, ապա փոխարկեք Roth-ի։ Հասկացեք pro-rata կանոնը նախքան փորձելը, եթե ունեք գործող pre-tax IRA մնացորդներ։

Ի՞նչ է պատահում իմ հաշվի հետ, եթե ես մահանամ։

Եթե դուք նշանակել եք TOD beneficiary կամ IRA beneficiary, հաշիվը փոխանցվում է նրանց անմիջապես՝ probate-ից դուրս։ Եթե ոչ, այն անցնում է probate-ի միջով — դանդաղ, հանրային և թանկ գործընթաց։ Նշանակեք շահառուներ այսօր — դա տևում է երկու րոպե։

Կարո՞ղ է ոչ ԱՄՆ-ի ռեզիդենտը բացել ԱՄՆ-ի brokerage account։

Այո, բայց տարբերակները սահմանափակ են։ Interactive Brokers-ը և Charles Schwab International-ը ընդունում են ոչ ԱՄՆ-ի ռեզիդենտներին։ ԱՄՆ-ի մյուս բրոքերների մեծ մասը պահանջում է ԱՄՆ-ի ռեզիդենտություն և Social Security number։

სად սկսել

Բացեք անհատական հարկվող հաշիվ բրոքերի մոտ՝ առանց նվազագույն ավանդի։ Երբ վաստակեք եկամուտ, ավելացրեք Roth IRA՝ հարկերից ազատ աճի համար։ Օգտագործեք հաշվի նվազագույն պահանջների ուղեցույցը՝ բրոքերների միջև բացման պահանջները համեմատելու համար, և կանխիկի vs մարժայի համեմատությունը՝ որոշելու համար, թե հաշվի որ ենթատեսակն է ձեզ անհրաժեշտ։ Եթե ներդրումներում նոր եք, սկսեք մեր սկսնակների ուղեցույցից ներդրումներ կատարելու վերաբերյալ։