Սա ներդրումային խորհրդատվություն չէ։ Տրամադրված տեղեկատվությունը նախատեսված է միայն կրթական և տեղեկատվական նպատակների համար և չի հանդիսանում որևէ ֆինանսական արտադրանքի գնման կամ վաճառքի վերաբերյալ առաջարկ։
IRA (Անհատական կենսաթոշակային հաշիվ)՝ բրոքերային հաշիվ է՝ հարկային արտոնություններով, որը նախատեսված է օգնելու ձեզ խնայել կենսաթոշակի համար։ IRA-ի ճիշտ տեսակի և ճիշտ Broker-ի ընտրությունը կարող է կարիերայի ընթացքում ձեզ խնայել տասնյակ հազարավոր դոլարներ հարկերում։
IRA տեսակները՝ մի հայացքով
| IRA Տեսակ | Հարկային վերաբերմունք | Ներդրման սահմանաչափ (2026) | Եկամտի սահմանաչափ (2026) | Լավագույնը՝ |
|---|---|---|---|---|
| Traditional IRA | Հարկերի հետաձգում․ ներդրումները կարող են լինել նվազեցվող | $7,000 ($8,000 եթե 50+) | Չկա սահմանափակում (նվազեցման փուլային նվազեցում) | Բարձր եկամուտ ունեցողներ, նախահարկային խնայողություն |
| Roth IRA | Հարկազերծ աճ և դուրսբերումներ | $7,000 ($8,000 եթե 50+) | $146K միայնակ / $230K ամուսնացած (MAGI) | Երիտասարդ աշխատողներ, հարկազերծ կենսաթոշակ |
| Rollover IRA | Հարկերի հետաձգում | N/A (միայն rollover) | Չկա սահմանափակում | Հին 401(k)-երի միավորում |
| SEP IRA | Հարկերի հետաձգում | Աշխատավարձի 25%, առավելագույնը $66,000 | Չկա սահմանափակում | Ինքնազբաղված |
| SIMPLE IRA | Հարկերի հետաձգում | $15,500 (2026) | Չկա սահմանափակում | Փոքր բիզնեսներ |
Ավանդական IRA
Ներդրումները կատարվում են նախահարկային գումարներով (դուք դրանք հանում եք ձեր հարկվող եկամտից)։ Ներդրումները աճում են հարկերի հետաձգմամբ։ Թոշակի անցնելու ժամանակ դուք սովորական եկամտահարկ եք վճարում դուրսբերումների համար։
Ներդրումների սահմանափակումներ (2026): $7,000 տարեկան՝ կամ $8,000, եթե դուք 50 կամ ավելի տարեկան եք։ Եկամտային սահմանափակումներ՝ նվազեցման համար. Եթե դուք ունեք աշխատավայրի կենսաթոշակային ծրագիր, նվազեցման իրավունքը աստիճանաբար նվազում է $73,000-$83,000 միջակայքում (անմիջական) և $116,000-$136,000 միջակայքում (ամուսնացած)։ Այս սահմաններից բարձր դեպքում ներդրումները չեն նվազեցվում, սակայն շարունակում են աճել հարկերի հետաձգմամբ։ RMDs: Պարտադիր նվազագույն դուրսբերումները սկսվում են 73 տարեկանից։
Roth IRA
Ներդրումները կատարվում են հարկից հետո եկամտով (չեն նվազեցվում): Ներդրումները աճում են առանց հարկերի, իսկ կենսաթոշակային տարիքում որակավորված դուրսբերումները նույնպես հարկազերծ են։ Roth IRAs-ը ձեր կյանքի ընթացքում չունի պարտադիր նվազագույն բաշխումներ։
Ներդրման սահմանաչափեր (2026): $7,000 ($8,000, եթե 50+). Եկամտային սահմանափակումներ: Փուլավորումը սկսվում է $146,000-ից (միայնակ) և $230,000-ից (ամուսնացած՝ համատեղ ներկայացմամբ)։ Փուլավորման սահմանագծից վեր դուք չեք կարող ուղղակիորեն ներդրում կատարել Roth IRA-ում։ Օգտագործեք backdoor Roth ռազմավարությունը (ներդրում կատարեք ոչ նվազեցվող Traditional IRA-ում, ապա փոխարկեք Roth-ի):
Ո՞ր Broker-ն է լավագույնը IRA-ի համար
| Broker | IRA-ի ուժեղ կողմեր | Ինչու |
|---|---|---|
| Fidelity | Լավագույնը ընդհանուր առմամբ | Առանց ծախսերի ֆոնդեր, $0 նվազագույն, հզոր կենսաթոշակային գործիքներ |
| Vanguard | Լավագույնը ցածր ծախսերի համար | Հաճախորդին պատկանող, ամենացածր ծախսերի գործակիցներ |
| Charles Schwab | Լավագույնը հետազոտության համար | Կենսաթոշակային գերազանց պլանավորման գործիքներ, մասնաճյուղեր |
| Robinhood | Լավագույնը համընկման բոնուսի համար | 1% IRA-ի համընկնում ներդրումների համար |
| Webull | Լավագույնը համընկման բոնուսի համար | 3.5% IRA-ի համընկնում |
Հաճախ տրվող հարցեր
Ավանդական թե Roth. որն է ավելի լավը? Եթե կարծում եք, որ կենսաթոշակի ժամանակ կլինեք ավելի բարձր հարկային խմբում, Roth-ն է հաղթում։ Եթե կարծում եք, որ կլինեք ավելի ցածր խմբում, Ավանդականն է հաղթում։ Եթե վստահ չեք, Roth-ն ավելի անվտանգ է երիտասարդ վաստակողների համար։
Կարո՞ղ եմ ունենալ և՛ Ավանդական, և՛ Roth IRA։ Այո։ Բայց համակցված ներդրման սահմանաչափը կիրառվում է (ընդհանուր $7,000՝ 2026 թվականին)։
Ի՞նչ է լինում, եթե IRA-ից վաղաժամ դուրս բերեմ միջոցներ։ 59 1/2 տարեկանից առաջ դուրսբերումները ենթադրում են 10% տուգանք՝ գումարած սովորական եկամտահարկ, բացառություններով՝ առաջին անգամ բնակարան գնելու, կրթության և որոշ բժշկական ծախսերի դեպքերում։ Roth-ի ներդրումները կարող են դուրս բերվել հարկազերծ և տուգանքազերծ՝ ցանկացած պահի։
Կարո՞ղ եմ բացել IRA՝ առանց եկամտի։ IRA-ին ներդրում կատարելու համար ձեզ անհրաժեշտ է վաստակած եկամուտ (W-2 կամ ինքնազբաղվածություն)։ Ներդրումային եկամուտը չի հաշվվում։
Որտե՞ղ սկսել
Բացեք Roth IRA-ն [Fidelity]-ում (/broker-reviews/fidelity-investments-review), եթե ձեր եկամուտը չի գերազանցում սահմանաչափը։ Գնեք լայն շուկայի ETF, օրինակ՝ VTI, ձեր ներդրմամբ։ Կազմակերպեք ավտոմատ ամսական փոխանցում։ Համեմատությունների համար տեսեք account types hub։